"Бинбанк" в последнее время активно покупает российские банки. С формальной точки зрения, не всегда покупки совершает именно банк. Иногда формальным покупателем являются структуры конечных бенефициаров "Бинбанка" – граждан Михаила Гуцериева и Михаила Шишханова.

В начале апреля 2014 года "Бинбанком" был "куплен "Москомприватбанк". Это была дурно пахнущая история. По ссылке вы сможете узнать, почему. Ныне он называется "Бинбанк кредитные карты" и его активы на 1 июля 2015 года составляли 105,1 млрд рублей. В ходе сделки "Бинбанк" получил от "Агентства страхования вкладов" (АСВ) финансовую помощь в размере 12 млрд рублей.

Следующим (в конце апреля 2014 года) был "куплен "ДНБ банк". На этот раз покупателем стала структура Шишханова. "ДНБ банк" – это маленький мурманский банк (на 1 июля 2015 года активы составляли 7,8 млрд рублей). Благодаря этой сделке Россию смог покинуть очередной иностранный инвестор – норвежская финансовая группа DNB. К этой сделке вопросов нет. Она похожа на рыночную.

В декабре 2014 года "Бинбанк" вызвался "спасать от банкротства банки группы "Рост". По-хорошему, эту группу банков надо было банкротить – слишком большая дыра выявилась в балансах. Но, похоже, в тот момент в АСВ было не очень много денег, и банки решили спасать. Суммарно активы группы на 1 июля 2015 года составляли 329,47 млрд рублей. В ходе сделки "Бинбанк" получил от "Агентства страхования вкладов" (АСВ) финансовую помощь в размере 17,5 млрд рублей, плюс ещё 18,4 млрд рублей получил "Рост банк".

В июне 2015 года акционеры "Бинбанка" Шишханов и Гуцериев купили "контрольный пакет акций "МДМ банка". Его активы на 1 июля 2015 года составляли 377,3 млрд рублей. Эту сделку мы рассмотрим чуть ниже.

В августе 2015 года "Бинбанк" признан приобретателем "части имущества и обязательств "Пробизнесбанка". Его активы на 1 июля 2015 года составляли 139,1 млрд рублей. Какая часть банка куплена – неизвестно.

Активы самого "Бинбанка" на 1 июля 2015 года составляли 588,2 млрд рублей. Если предположить, что все приобретённые им и его акционерами банки уже сегодня слились в один банк, то суммарные активы объединённого банка на 1 июля составляли бы 958,77 млрд рублей. Приплюсуем их к активам "Бинбанка", и получаем 1546,97 млрд рублей. То есть с 16 места по размеру активов "Бинбанк" скакнул бы сразу на 9 место.

И всё вроде хорошо, если бы не текущая плачевная ситуация на рынке банковских услуг. Да, благодаря такой ситуации удаётся покупать банки очень дёшево. Так, например, тот же "МДМ банк" был куплен по цене одного собственного капитала. Сравните это с четырьмя, и даже с пятью капиталами, по которым российские банки покупались до кризиса 2008 года. Как говорится – "налетай, подешевело".

Однако, то, что сегодня банки можно купить дёшево, не означает, что завтра они не будут стоить ещё дешевле. Потому что население жутко закредитовано (смотри статью "Закредитованность россиян выше, чем в США перед кризисом 2008 года"). Неудивительно поэтому, что (смотри статью "Просроченная задолженность населения банкам поставила рекорд"). Рекорды бьёт и падение числа банковских офисов (смотри график "Количество банковских точек продаж в РФ").

А теперь давайте посмотрим на финансовое положение "МДМ банка", согласно его собственной отчётности по международным стандартам (МСФО) за 2014 год. Просроченные кредиты юридическим лицам на 31 декабря 2014 года составляли 24,6 млрд рублей при общей сумме задолженности в 168,7 млрд рублей. То есть просрочка – 14,6%. Просроченные кредиты физическим лицам на 31 декабря 2014 года составляли 9,6 млрд рублей при общей сумме задолженности в 52,3 млрд рублей. То есть просрочка – 18,3%. Общая просрочка по всему кредитному портфелю – 15,5%. Цифры чудовищные. Напомню, что на 1 июля 2015 года просрочка по банковской системе в целом по физическим лицам составляла 7,52%, по всем кредитам – 5,09%. То есть у "МДМ банка" ситуация примерно в 3 раза хуже, чем в среднем по банковской системе.

Но это ещё не всё. Среди кредитов юридическим лицам отдельной строкой показаны кредиты с признаками индивидуального обесценения, но ещё непросроченные. Сюда входят различные пролонгации, реструктуризации и прочие непонятные стороннему наблюдателю действия. Эти кредиты можно назвать кредитами не первой свежести. Вроде, по ним ещё платят, но велика вероятность, что скоро перестанут платить. Их у банка было аж 45,4 млрд рублей, то есть 29,8% от всего кредитного портфеля. А всего плохие кредиты юридическим лицам (просроченные плюс обесцененные) составляют 45% от всех кредитов юридическим лицам.

Похожий случай был у "Банка Москвы" в отчёте по МСФО за первое полугодие 2009 года (смотри статью "Стресс-тестирование отчетности российских банков по МСФО, или как скрывают банки свою просроченную задолженность"). Тогда необслуживаемые кредиты составляли скромные 2,2%, что было в разы лучше, чем в среднем по системе. И банк гордился этими цифрами, и широко их пиарил. А вот обесцененные кредиты составляли аж 53,5% от всех корпоративных кредитов. Через год строчка про обесцененные кредиты исчезла из отчёта "Банка Москвы". Он просто перестал публиковать эти цифры. А ещё через пару месяцев в "Банк Москвы" пришёл ВТБ и обнаружил чудовищную дыру в балансе размером примерно в 250 млрд рублей.

Внимание, вопрос: а что скрывается в обесцененных кредитах "МДМ банка"? Какие скелеты скоро найдёт "Бинбанк"? И сколько денег потребуется уже самому "Бинбанку", чтобы не потонуть под грузом купленных проблем? Примерно понятно, зачем государственный ВТБ купил "Банк Москвы" – чтобы тот не утонул, и не утащил с собой на дно всю российскую банковскую систему из-за поднявшейся паники населения. А зачем "Бинбанку" это? Неужели его акционерам стало "За державу обидно", и они вызвались добровольными помощниками по спасению российской банковской системы? Или не совсем добровольными? И сколько им пообещали за такие услуги?