Недавно на российском банковском рынке появилась новая аббревиатура – "БОМП". Она сложилась по первым буквам в названии четырёх банков – "Бинбанка", "Открытия", "Московского кредитного банка" и "Промсвязьбанка". Этим банкам в последние недели общественностью уделяется пристальное внимание. Особенно это касается банка "Открытие". Можно даже сказать, что его усиленно пытаются утопить. С чего начался информационный наезд на банк "Открытие"?

Вовсе не с публикации в известном деловом издании письма "Аналитика Гаврилова" из инвестиционной компании "Альфа-капитал" своим клиентам (как, наверное, думает большинство), предупреждающим их о рисках инвестиций в ценные бумаги четырёх российских банков. Это была лишь констатация фактов. Аналитики были просто обязаны предупредить своих клиентов о возникших и усиливающихся с каждым днём рисках. Они всё правильно сделали, но об этом чуть позже.

Явно наезд начался не с периодических упоминаний банка в "Форуме банковских аналитиков", где "Открытие" (как и несколько других российских банков, в том числе и "Бинбанк") склоняют на все лады уже не первый год. Это происходит уже, как минимум, с начала 2016 года. И всё эти полтора года общественность игнорировала весьма прозрачные намёки. Всем было абсолютно наплевать на то, что в банке "Открытие" есть серьёзные проблемы.

И уж точно не с моих статей ("Раз" в июле 2016 года и "Два" в декабре 2016 года), в которых я пытался разобраться с реальным финансовым положением банка. На мой взгляд, оно было не очень хорошим. Но и не критичным. Есть банки в нашей стране и с гораздо более худшим состоянием. Мои статьи точно также не произвели никакого впечатления на общественность, как и намёки участников форума.

Негативные публикации международного рейтингового агентства S&P global ratings ("Раз" в октябре 2015 года, "Два" в декабре 2016 года и "Три" в мае 2017 года) точно также не произвели никакого эффекта на общественность. И это, несмотря на то, что рейтинг банка "b" (за вычетом специальной прибавки от агентства за системную значимость) находится всего двух шагах от уровня, который предполагает дефолт реальной возможностью.

Ранее про банк тоже появлялась негативная информация, однако она не приводила к столь кошмарным последствиям, какие мы можем наблюдать сейчас. Когда в ноябре 2015 года стало известно, что "Из банков группы "Открытие" в октябре клиенты вывели более 220 млрд рублей", эта информация тогда не привела к началу панического бегства клиентов.

Так кто же виноват в том, что из банка "Открытие" побежали клиенты, негатив в отношении банка начал сыпаться, как их рога изобилия, чуть ли не ежедневно, а в банке начался самый настоящий кризис? Всё началось, на самом деле, с того, что "Аналитическое кредитное рейтинговое агентство" (АКРА) присвоило банку "ФК открытие" кредитный рейтинг BBB-(RU)". Случилось это 4 июля 2017 года. Формально, это не самый низкий рейтинг. Уже есть рейтинги и много хуже от данного агентства. Формально, это вообще инвестиционный рейтинг, если оценивать его по сложившейся во всём мире практике. Однако, рейтинг оказался настолько низким, что более не позволял банку привлекать деньги пенсионных фондов, деньги государственных компаний, деньги бюджетов всех уровней, а также не позволял ЦБ принимать облигации банка в качестве залога по кредитам регулятора. Решение о минимальном уровне рейтинга для всего этого принял сам ЦБ. Никто его за язык не тянул.

Естественно, все перечисленные деньги начали уходить из банка "Открытие". Об этом сообщила пресса. И началось. В июне компании (преимущественно, государственные) забрали из банка "Открытие" 106 млрд рублей. Как теперь выясняется, это было только начало. Потому что в июле компании (преимущественно, государственные) забрали из банка уже 322,7 млрд рублей, граждане вынесли ещё 35,8 млрд рублей. Суммарно, клиенты забрали 22,9% от всех клиентских средств. И ещё 262,9 млрд рублей из "Открытия" забрали другие банки. По оценкам S&P, банку пришлось вернуть пенсионным фондам 115 млрд рублей. Сколько денег клиенты заберут из банка в августе – пока неизвестно.

Поток клиентов на выход усиливался с каждым днём, что начало приводить банк "Открытие" к самому настоящему кризису ликвидности. На него в спешном порядке стали закрывать лимиты, и забирать из него межбанковские кредиты, другие российские банки. Всё это постепенно приводит к тому, что, если так пойдёт и дальше, очень скоро основным кредитором банка станет ЦБ. Например, в июле отток средств клиентов из банка составил 358,6 млрд рублей, а задолженность перед ЦБ по операциям репо выросла до 323,8 млрд рублей.

Удивительно, но ЦБ ничего не сказал настоящему инициатору банковского кризиса – "Аналитическому кредитному рейтинговому агентству". По крайней мере, общественности, на сегодняшний день, об этом ничего неизвестно. Ведь именно с решения АКРА начался нынешний банковский кризис. Зато, когда стало известно о письме аналитиков "Альфа-капитала", в котором лишь констатировались факты, и ничего более, ЦБ не на шутку рассердился. И не только он. Всполошились все заинтересованные лица.

Представители регулятора отметили, что они планируют "провести [по данному факту] надзорную проверку, а также направить запрос в ФАС о проведении проверки на предмет недобросовестной конкуренции". Чуть позже стало известно о вызове в ЦБ для беседы представителей "Альфа-капитала".

Президент "Ассоциации российских банков" Гарегин Тосунян заявил следующее: "Такая информация явно нарушает конкуренцию на финансовом рынке", "Конечно же, в законодательной сфере должна быть прописана процедура по принятию мер к недобросовестным конкурентам. Нужны меры воздействия как на законодательном уровне, так и на этическом уровне", "Провоцировать нервозность на рынке и подталкивать к разного рода неадекватным действиям клиентов банков – не самое хорошая модель поведения. Клиенты банков, конечно же, не станут углубляться в детали и могут среагировать неадекватным образом, что в принципе может быть стрессом для системы в целом. Я считаю, что банкам надо обращаться в суд на такого рода действия, если они реально имели место быть".

Глава комитета государственной думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил следующее: "Сейчас идут разного рода информационные вбросы относительно частных банков, и я думаю, что клиенты банков и сами банки уже привыкли к такого рода ситуациям, поэтому повышения нервозности ждать не стоит".

Приведённые выше цитаты уважаемых людей и представителей регулятора очень похожи на обыкновенную истерику, когда сказать абсолютно нечего, но сказать надо. Приведённые выше слова – это бред, глупость, и подмена понятий.

Бред и глупость, хотя бы потому, что в обязанности аналитика входит предупреждать своих клиентов о потенциальных рисках. Это их работа. Так что, аналитики "Альфа-капитала" сделали всё абсолютно правильно. Не их вина, что в четырёх российских банках ("Бинбанк", "Московский кредитный банк", "Открытие", "Промсвязьбанк") обнаружились проблемы. Это вина руководителей указанных четырёх банков. Они виновны в том, что довели свои банки до столь плачевного состояния, что об этом стало известно общественности.

Бред и глупость, и потому, что в обязанности журналиста входит сообщать общественности обо всех значимых фактах. Это их работа. Проблемы в четырёх крупных банках, занимающих 8,48% от активов российской банковской системы – это очень значимый факт. Так что журналисты тоже сделали всё абсолютно правильно. Не их вина, что в четырёх российских банках ("Бинбанк", "Московский кредитный банк", "Открытие", "Промсвязьбанк") обнаружились проблемы. Это вина руководителей указанных четырёх банков. Они виновны в том, что довели свои банки до столь плачевного состояния, что об этом стало известно общественности.

Говорить в данном случае о недобросовестной конкуренции – значит, подменять понятия. Общественность должна знать о проблемах. Обманывать общественность – вот что такое, на самом деле, недобросовестная конкуренция. Это недобросовестная попытка оттянуть неизбежную смерть нежизнеспособных организаций, которые рано или поздно всё равно умрут. Регулятор, Гарегин Тосунян и Анатолий Аксаков явно продемонстрировали своё желание скрыть от общественности проблемы в четырёх крупных российских банках. Тем самым, именно они попытались нарушить конкуренцию на финансовом рынке. Именно к ним должны быть приняты меры воздействия, как на законодательном уровне, так и на этическом уровне.

Ещё более некрасиво повела себя компания "Альфа-капитал". Вместо того, чтобы защитить своих аналитиков, профессионально выполнивших свою работу, она предпочла от них отгородиться, и бросить их на произвол судьбы. Тут же был выпущен пресс-релиз, в котором, в частности, заявлено следующее: "письмо в отношении рисков инструментов банков является частным мнением конкретного аналитика, сотрудника компании и не является официальной позицией компании… Компания заявляет, что личная точка зрения отдельного сотрудника в данном случае не соответствует позиции "Альфа-капитал"… Руководство компании подчёркивает, что в отношении конкретного сотрудника будет проведён анализ действий на предмет соответствия внутренним процедурам, стандартам компании и профессиональной компетентности".

Интересно, означает ли это, что после произошедшего все аналитики "Альфы" будут давать только положительные рекомендации по всем банкам? Через несколько дней на "Форуме банковских аналитиков" обратили внимание на то, что у "Альфы" оборот по МБК за 2 месяца упал с 1 трлн до нуля. Возникает вопрос – где "Альфа" врёт? Когда говорит, что "продолжает работать с финансовыми инструментами вышеуказанных банков, а также взаимодействовать с ними по иным направлениям"? Или когда говорит, что "не обладает какой-либо непубличной негативной информацией в отношении вышеуказанной группы банков"?

Данная ситуация также совсем не красит компанию "Альфа-капитал", как потенциального работодателя. Получается, что она легко может подставить своих сотрудников ради сиюминутной выгоды. Я бы никому не рекомендовал туда идти работать.

Теперь посмотрим на действия АКРА. Банку России надо было вызывать "на ковёр" не представителей "Альфа-капитала", а представителей АКРА. Для чего оно было создано? Для того, чтобы "кошмарить" системно значимые российские банки? Все системно значимые российские банки, или только отдельные банки?

Давайте сравним рейтинги "Открытия" с банком "Россия". Про банк "Россия" написано следующее: "АКРА оценивает достаточность капитала банка как удовлетворительную… Общий объём обесцененных кредитов (включая непросроченные) составлял 7,7% совокупного кредитного портфеля". У "Открытия" достаточность капитала адекватная (что явно лучше), а обесцененных кредитов – 10% общего кредитного портфеля. Плюс-минус – похоже. Однако, у банка "Россия" рейтинг А+(RU).

Давайте сравним рейтинги "Открытия" с "Росбанком". Про "Росбанк" написано следующее: "Значительный буфер абсорбции убытков подтверждается высоким уровнем основного капитала Банка и Группы как по регулятивным нормам (Н1.2 и Н1.1 на уровне 9,8% на 01.04.2017, значения нормативов Группы Н20.2 и Н20.1 — 9,7% на 01.01.2017), так и по базельским стандартам (Tier-1 группы составил 15,8% по итогам 2016 года)… Качество кредитного портфеля (67% активов) группы оценивается как удовлетворительное, учитывая приемлемый уровень проблемных и потенциально проблемных кредитов – 10,8% портфеля (в том числе NPL90+ составляет 9,1% кредитов). У "Открытия" достаточность капитала хуже, а качество кредитов похоже. Однако, у "Росбанка" рейтинг просто космический – ААА(RU).

Давайте сравним рейтинги "Открытия" с "Московским кредитным банком" (также входящим в БОМП). Про "Московский кредитный банк" написано следующее: "Буфер абсорбции убытков обеспечивается адекватным уровнем основного капитала по базельским и регулятивным нормам… Слабая оценка риск-профиля обусловлена, прежде всего, сравнительно низким качеством кредитного портфеля. Доля потенциально проблемных кредитов высокая (по методологии АКРА, она составила около 15% на 31.03.2017, в том числе NPL90+ на уровне 1,9%). АКРА отмечает, что к проблемной задолженности в том числе отнесены отдельные кредиты связанным сторонам". У "Открытия" достаточность капитала точно такая же адекватная, как и у МКБ, а качество кредитов даже чуть лучше. Однако, у МКБ рейтинг А-(RU). И даже оценка собственной кредитоспособности у МКБ выше, чем у "Открытия": bbb+.

Насколько адекватна методология выставления рейтингов от "Аналитического кредитного рейтингового агентства"? Случай с банком "Открытие" убедительно доказывает, что методология не адекватна, и нуждается в незамедлительном совершенствовании. Иначе, благодаря весьма странной политики АКРА, мы можем начать терять крупнейшие банки. Ведь свой рейтинг в агентстве пока ещё не получили ни "Промсвязьбанк", ни "Бинбанк". Лично мне уже страшно за эти банки. Особенно за последний.