В конце сентября председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина дала интервью государственному телеканалу, в котором попыталась всех успокоить. Немного порадовало, что она не стала пытаться уверить общественность в том, что в российской банковской системе вообще никаких проблем нет, что волноваться вообще не о чём. Наличие проблем она признала: "В целом в банковской системе есть проблемы. Иначе мы бы не проводили политику оздоровления и вывода с рынка хронически неустойчивых банков с большим объёмом проблемных активов".

Но проблемы эти, по её словам, якобы, точечные. Хотя, из дальнейших слов главы ЦБ "точка" совсем не получалась. Судите сами. Эльвира Сахипзадовна привела официальную статистику ЦБ, согласно которой, проблемными являются кредиты 4-й и 5-й категории. Эти категории кредитов называются "Проблемные" и "Безнадёжные" соответственно. По данным на 1 августа 2017 года (более свежих данных пока нет) суммарная доля кредитов 4-й и 5-й категории составляла 9,7% от всех выданных кредитов. В абсолютном размере – это 5,45 трлн рублей. Примерно такую цифру назвала и сама глава ЦБ (5,3 трлн рублей). Разницу отнесём на простую человеческую забывчивость и не будем к этому придираться.

Называть одну десятую всех выданных кредитов "точечной проблемой" – это некоторое искажение реальности, на мой взгляд. На точку, без малого десять процентов, это совсем не похоже. Скорее, похоже на жирное, такое, пятно.

Если бы это было моя единственная претензия к выступлению главы ЦБ – то и бог бы с ним. Ну, запамятовала точные цифры. С кем не бывает? Ну, приуменьшила слегка величину проблем. Должность у неё политическая, совсем без вранья на ней прожить невозможно. Увы, это далеко не единственная претензия, и не самая важная.

Дальше Эльвира Набиуллина заявила, что масштаб проблем в российской банковской системе стабилен: "Здесь цифры стабильны с начала года, доля их не растёт". Вот это совсем не так. Поэтому, я перехожу к опровержению слухов. Только факты.

Нагляднее всего увидеть, насколько адекватно глава ЦБ отразила реальность, можно, посмотрев на график "Динамики проблемных + безнадёжных кредитов и резервов в РФ". Заодно этот график отвечает на тут же возникший у пользователей "Форума банковских аналитиков" вопрос, покрыты ли эти кредиты 4-й и 5-й категории резервами, и насколько полно они ими покрыты. Из графика видно, что Эльвира Сахипзадовна, как минимум, лукавит. Потому что доля проблемных и безнадёжных кредитов с начала года растёт. И в 2016 году она росла, и в 2015 году она росла, и в 2017 году она продолжает расти. Радует только, что созданные банками резервы полностью покрывают сумму проблемных и безнадёжных кредитов. В среднем по банковской системе.

Но есть и тревожные сигналы. Если сумма проблемных и безнадёжных кредитов продолжает расти в текущем году, то резервы расти практически перестали. Банки расслабились. Банки решили, что экономический кризис в РФ, или уже закончился, или вот-вот закончится. Наверное, банкиры опять поверили политикам. Как дети малые. Забыли аксиому, гласящую, что политик врёт всегда, когда открывает рот. И любой российский политик не является исключением. Потому что у политика совсем другие цели и задачи в жизни.

Из прекращения роста резервов логично вытекает и другое утверждение Эльвиры Набиуллиной. О том, что прибыль банковского сектора, якобы, растёт, а нормативы, якобы, выполняются. Прибыли растут, и нормативы выполняются, исключительно на бумаге. Потому что банкиры перестали создавать резервы с той же скоростью, как у них появляются плохие кредиты. Банкиры дезинформируют регулятора, а регулятор дезинформирует всех нас.

Но даже не это самое страшное. Как совершенно справедливо заметил на "Форуме банковских аналитиков" некто с ником "Писькин Доктор": "Озвучьте долю ссуд 3 категории – сомнительных. От 3-й до 4-й один шаг".

Поскольку Эльвира Сахипзадовна скрыла информацию о существовании ещё одной нехорошей категории кредитов (третья категория – сомнительные кредиты), и не стала называть долю такой категории во всех кредитах – это сделаю я. На 1 августа 2017 года доля сомнительных кредитов в российской банковской системе составляла 7,2%. Всего доля сомнительных, проблемных и безнадёжных кредитов на ту же дату составляла 16,9%. То есть, каждый шестой кредит в российских банках – не первой свежести. А многие – даже не второй и не третьей.

Вот доля 3-й, 4-й, 5-й категорий, действительно, замерла в ожидании (смотри график "Просроченная задолженность и качество всех кредитов в банках РФ"). Дальнейшее поведение доли плохих кредитов в кредитном портфеле российских банков будет зависеть от того, закончился ли, на самом деле, экономический кризис в РФ, как об этом радостно сообщают российские чиновники, или это всего лишь временная передышка, связанная с отскоком цены на нефть от достигнутых в начале 2016 года минимумов. Но и это ещё не кошмар-кошмар.

Сомнительные кредиты, действительно, легко превращаются в проблемные кредиты. И это уже далеко не точечная проблема, как нынешнюю ситуацию в российской банковской системе пытается представить глава ЦБ. В целом, плохие кредиты у банков копились долгое время. Некоторые из них тянутся, и никак не могут рассосаться, ещё с предыдущего кризиса 2008-2009 годов. Поэтому, накопленный объём плохих кредитов уже давно представляет собой системный риск для всей банковской системы. Об этом говорят все более-менее вменяемые аналитики и эксперты.

И это мы ещё не рассматривали проблему фальсификации банками своей отчётности. Они умудряются искажать даже отчётность по международным стандартам (впрочем, это не так сложно). Это признаёт даже сам ЦБ, описывая причины, по которым он "отзывает лицензии у российских банков". Так что, официальной отчётности пока ещё живых банков можно верить только с очень большой оговоркой. Реальное положение дел в любом банке становится известным только после ввода в банк временной администрации. Прекрасный пример фальсификации отчётности показывает нам банк "Открытие", официальная отчётность которого, хотя и была не блестящей, но она и не была кошмарной. А вот после ввода в банк временной администрации "внезапно" появились оценки (от руководителей ЦБ), что банку не хватает капитала на 250-400 млрд рублей.

Поэтому, слова председателя ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной (цитирую: "В целом в банковской системе – да, есть проблемы… Но это проблема, не представляющая какой-то системный риск") не соответствуют действительности. Она попыталась всех нас обмануть.