Первую попытку заставить российские банки перестать делать мелкие (и не очень) пакости, призванные скрыть от потенциального заёмщика реальную процентную ставку по кредиту, и начать честно показывать своим клиентам полную стоимость кредита (ПСК), Банк России предпринял в 2018 году. Тогда речь шла о кредитных картах. Дело в том, что отдельные банки (неужели только отдельные?) искусственно занижали ПСК, что не позволяло гражданам сравнивать реальные условия по кредитным картам у разных банков. Такое положение дел вдруг перестало устраивать ЦБ. Наверное, рассерженные, обманутые банкирами, граждане жалобами регулятора закидали.

В июне 2018 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила: "Выстраиваем поведенческий надзор, для того чтобы граждане не были разочарованы тем, что они вышли на финансовый рынок, теми продуктами, которые они приобрели". В сентябре 2018 года пресс-служба заявила: "В рамках поведенческого надзора Банком России уделяется особое внимание карточным продуктам, так как это направление динамично развивается. В рамках проводимой работы службой по защите прав потребителей рассматриваются жалобы и обращения по данной тематике конкретных физических лиц, а также проводится превентивная работа, в рамках которой анализируются предлагаемые продукты, в том числе вновь выводимые на рынок". В ЦБ тогда пояснили: "В случае выявления нарушений Банком России применяются меры в соответствии с требованиями законодательства, чтобы исключить потенциальные нарушения".

Вторую попытку заставить российские банки перестать делать мелкие (и не очень) пакости, призванные скрыть от потенциального заёмщика реальную процентную ставку по кредиту, и начать честно показывать своим клиентам полную стоимость кредита (ПСК), Банк России предпринял в 2021 году. Регулятор разослал банкам, микрофинансовым организациям, кредитным кооперативам и ломбардам информационное письмо, в котором разъяснил свою позицию (интересно, в который уже раз?).

Вначале регулятор констатировал очевидное: "В настоящее время участились случаи, когда при расчете ПСК кредитор не учитывает изменение процентной ставки в связи с дополнительными услугами, оказываемыми заёмщику". В переводе с канцелярско-дипломатического языка на русский язык здорового человека, это означает следующее. Банки не только не перестали мухлевать со всякими ухищрениями, призванными скрыть от потенциального заёмщика реальную процентную ставку по кредиту (как то: мелкий шрифт, не включение в ПСК отдельных платных услуг и сервисов, и прочая, и прочая). Наоборот, банки всё чаще и чаще забывают о совести и стараются скрыть от потенциальных заёмщиков реальную процентную ставку по кредиту.

По мнению ЦБ, кредиторам следует рассчитывать полную стоимость кредита, исходя из максимального значения процентной ставки, за исключением случаев, когда кредитор может повысить ставку из-за несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по страхованию. Процентная ставка по потребительскому кредиту может зависеть от разных факторов, но в любом случае ПСК должна отражать максимально возможный объём обязательств. Это поможет заёмщику правильно оценить принимаемую долговую нагрузку и рассчитать свои силы, а также будет способствовать более справедливой конкуренции между банками.

Итак, прошло три года, а воз и ныне там. Как скрывали банкиры полную стоимость кредита от потенциальных заёмщиков, так и продолжают скрывать. То есть, банкиры игнорируют ЦБ. Как такое возможно? И что же в ответ делает ЦБ? Как мудро заметил интернетчеловек: "Бла-бла-бла, движение кроватей в регуляторе, бла-бла-бла, движение кроватей". Как в известном анекдоте. Продолжая эту аналогию – может, пора уже девочек поменять?

Самим банкирам, наверное, кажется, что они ничего предосудительного не делают. Только чуть-чуть недоговаривают. Самую малость. Чтобы выглядеть капельку лучше конкурентов. Однако клиентам от этого вранья не легче. Хотя, враньём действия банкиров можно назвать только на первый взгляд. На взгляд обычного человека. А вот с точки зрения российского законодательства в действиях банкиров вполне можно усмотреть административное правонарушение. Например, нарушение законодательства о рекламе. А при более пристальном взгляде на действия банкиров вполне можно усмотреть уголовное правонарушение. Ведь, по сути, действия банкиров по сокрытию значимых условий по кредиту – это мошенничество на доверии.

Может быть, также стоит начать образцово-показательно наказывать банкиров? Сколько можно это терпеть?