ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" (Москва) 4 февраля 2016 года предложил новую программу рефинансирования валютных ипотечных кредитов, сообщила пресс-служба банка.

Комментарий: формально, банк пошёл на встречу заёмщикам. Он даже согласился немного скостить долг отдельным категориям. Одной категории банк устанавливает специальный курс конвертации задолженности из иностранной валюты в рубли в размере, достаточном для снижения задолженности в рублёвом эквиваленте по курсу Банка России USD/EUR/RUR на дату проведения рефинансирования на 30%, но не более 1,8 млн рублей от размера совокупной задолженности по основному долгу. Другой категории банк устанавливает специальный курс конвертации задолженности из иностранной валюты в рубли в размере, достаточном для снижения задолженности в рублёвом эквиваленте по курсу Банка России USD/EUR/RUR на дату проведения рефинансирования на 20%, но не более 1,2 млн рублей от размера совокупной задолженности по основному долгу. При рефинансировании на указанных условиях процентная ставка по кредиту в рублях устанавливается в размере 12% годовых.

FinNews.ru спросил у валютных заёмщиков, что они думают по поводу нового предложения банка. Вот, что они ответили:

18 января 2016 года, во время встречи заёмщиков с представителями "Росбанка" И.Шкляром, А.Сокольским и Е.Спиридоновой, последние пояснили, что "Росбанк" по поручению Дмитрия Олюнина и в ответ на многочисленные коллективные и индивидуальные письма заёмщиков, и организуемые ими акции протеста, готовит новую программу рефинансирования.

Наверное, здесь стоит упомянуть о том, что и письма, и акции заёмщиков выражали крайнюю степень их возмущения фактами получения от "Росбанка" в 2015 году заведомо невыполнимых условий рефинансирования, которые во всех случаях сопровождались уклонением банка от последующего диалога с заёмщиками. Подобные обстоятельства полностью противоречили публичным заявлениям Дмитрия Олюнина, и привели к тому, что заёмщики при всем своём желании не смогли пройти процедуру рефинансирования.

На встрече 18 января 2016 года представители "Росбанка" заявили, что они делегированы Дмитрием Олюниным, и по требованию заёмщиков озвучили от его имени ряд параметров подготавливаемой программы рефинансирования:

– каждый заёмщик получит индивидуальные предложения;

– предложения предполагают льготный курс конвертации, "приближенный" к курсу на 01.10.2014, рекомендованному ЦБ;

– для каждого заёмщика будет разработано несколько альтернативных вариантов индивидуальных предложений;

– после получения этих вариантов каждому заёмщику гарантируется право сделать встречные предложения и обсудить их в формате диалога на встрече с уполномоченным лицом банка, ответственным за принятие решений (не исполнителем);

– инициативной группе заёмщиков в первых числах февраля гарантируется коллективная встреча с Дмитрием Олюниным.

Впоследствии, 4 февраля 2016 года на официальном сайте "Росбанка" и ряде СМИ была опубликована новая программа рефинансирования, а 5 февраля началась ее рассылка на электронные адреса заёмщиков.

При этом Дмитрий Олюнин заявил СМИ, что программа призвана помочь валютным ипотечным заёмщикам и "предусматривает прощение 30% долга социально уязвимым категориям населения". А Алекси Лакруа прокомментировал данную программу на сайте "Росбанка", как создание индивидуальных условий сразу для нескольких категорий клиентов, позволяющих разделить валютные риски между государством, банком и заёмщиками, а самим заёмщикам – найти оптимальное решение вопроса валютной ипотеки.

На первый взгляд звучит обнадеживающе и многообещающе, не правда ли? Неужели нашёлся хотя бы один социально ответственный банк, который умерил свои финансовые аппетиты, и постарался учесть жизненные проблемы своих многолетних добросовестных клиентов, спровоцированные не поддающимися прогнозу политическими и экономическими страновыми факторами?

Давайте не будем гадать, а разберём на цифрах, насколько столь широко и позитивно освещаемая программа способна помочь заёмщикам. Возьмём в качестве примера семью одного из валютных ипотечных заёмщиков, отнесённую самим "Росбанком" к социально уязвимой категории.

В рассматриваемом примере залоговым имуществом по договору валютной ипотеки с "Росбанком" выступает2х-комнатная квартира общей площадью 51 кв.м. в панельном доме в СЗАО Москвы, район Митино (за МКАДом), с текущей рыночной стоимостью 7,5 млн. рублей. Данная квартира является единственным жильём и местом прописки для семьи из 3 человек: 2 взрослых и ребёнок–инвалид с диагнозом ранний детский аутизм (тяжёлая форма по шкале АТЕК). В семье работает только один взрослый. Второй, в силу особенностей неврологического статуса ребёнка, постоянно находится рядом с ним, организуя уход и реабилитацию. По сути, эти обязанности являются его работой. Семья несёт жизненно необходимые расходы по интенсивной реабилитации ребенка, составляющие значительную часть ежемесячного дохода, перспективы роста которого в текущих экономических условиях отсутствуют.

На протяжении всего 2015 года семья неоднократно информировала "Росбанк" о своём сложном жизненном профиле, а также о необходимости на деле следовать публичным заявлениям Дмитрия Олюнина и подготовить для неё финансово выполнимые индивидуальные условия рефинансирования. К сожалению, все обращения семьи игнорировались.

5 февраля 2016 года семья получила от "Росбанка" письменное предложение следующего содержания:

Если заёмщик, имеющий особые социальные факторы, подходит под условия программы помощи АИЖК, банк прощает 30% основного долга, рассчитанного по текущему курсу ЦБ на дату рефинансирования, но не более 1,8 млн. рублей. Процентная ставка по кредиту в рублях устанавливается в размере 12% годовых. Срок рублевого кредита устанавливается индивидуально, исходя из платежеспособности заёмщика по предоставленным документам. Подать заявление на участие в специальной программе рефинансирования можно в период действия данной программы с 5 февраля до 31 марта 2016 года. Перевод в рубли будет производиться по индивидуальному курсу, который будет определён расчётным путём в результате дисконтирования курса ЦБ РФ на дату сделки, путём заключения нового кредитного договора с целевым использованием: погашение валютного кредита. Банк рефинансирует только основной долг (в т.ч. просроченный). Текущие проценты с прошлой плановой даты платежа, а также просроченные проценты (при их наличии) на сделке уплачиваются за счёт собственных средств.

В переводе на бытовой язык данное предложение означает следующее:

На данный момент основной долг заёмщика в пересчёте в рубли по текущему курсу ЦБ составляет 11 850 000 рублей. Поскольку 30% основного долга равны 3,5 млн. рублей и превышают установленный "Росбанком" лимит в 1,8 млн. рублей, по факту банк готов простить только 1,8 млн. рублей или 15% основного долга. Прощаемые "Росбанком" 1,8 млн. рублей включают 0,6 млн. рублей, которые будут ему компенсированы из АИЖК. Таким образом, сам "Росбанк" прощает заёмщику лишь 1,2 млн. рублей или 10% основного долга. После прощения 1,8 млн. рублей, основной долг заёмщика составит 10 млн. рублей, что на 2,5 млн. рублей выше рыночной стоимости квартиры, и поэтому по-прежнему противоречит экономической сути ипотеки.

Возникает справедливый вопрос, каким образом "Росбанк" определил и учёл в своих расчётах рыночную стоимость квартиры? Заёмщику данная информация не раскрывается. Он вообще никак не может проверить актуальность, аккуратность и адекватность банковских расчётов.

Прощение 1,8 млн. рублей основного долга в сочетании с предлагаемой ставкой 12% годовых позволит заёмщику снизить свой ежемесячный платёж с 138 тыс. рублей до 132 тыс. рублей.

Может быть, заёмщик сделал неверный расчёт, спросите вы? Ведь Алекси Лакруа говорит об "оптимальном решении" вопроса валютной ипотеки. А мы в России склонны доверять публичным заявлениям. Но разве можно считать помощью фиксацию ежемесячного рублёвого платежа в отношении небольшой "двушки", расположенной за МКАДом, на уровне 132 тыс. рублей? Увы, здесь нет никакой ошибки, поскольку график текущих платежей по новой программе заёмщик получил с корпоративного электронного адреса сотрудника "Росбанка". Трудно сказать, почему Алекси Лакруа считает такой вариант оптимальным. Вероятно, такая оценка с его стороны основывается на личном опыте, приобретённом во Франции.

Чтобы получить данную так называемую "льготу", семье необходимо выполнить сразу 3 условия:

1) подходить под программу помощи АИЖК – у заёмщика нет 100% уверенности;

2) выплатить на дату рефинансирования за счёт собственных средств просроченные и срочные проценты, которые на данный момент составляют 216 тыс. рублей, – у заёмщика нет собственных средств в таком размере;

3) иметь платежеспособность, достаточную для выплаты ежемесячных текущих платежей, – заёмщик заведомо не способен уплачивать "Росбанку" 132 тыс. руб. ежемесячно.

Если семья не выполняет хотя бы одно из указанных условий, то, согласно информации с официального сайта "Росбанка", она, к примеру, может воспользоваться "льготными условиями рефинансирования кредитов по ставке 11% годовых", при которых её ежемесячный платёж за ту же "двушку" возрастёт с 138 тыс. рублей до 148 тыс. рублей.

А теперь давайте взглянем на примере всё той же семьи, в какой пропорции валютные риски делятся между государством, банком и заёмщиком.

Общий валютный риск по договору составляет 5 850 000 рублей, в том числе: 4 350 000 рублей – превышение рублёвого эквивалента основного долга над текущей рыночной стоимостью квартиры; 1 500 000 рублей – первоначальный взнос по договору валютной ипотеки.

Новая программа "Росбанка" предполагает деление данного риска в следующей пропорции:

АИЖК –600 000 рублей или 10%;

Банк – 1 200 000 рублей или 21%;

Заемщик – чуть более 4 000 000 рублей (5 850 000 рублей – 600 000 рублей – 1 200 000 рублей) или 69%.

Напомним, что речь идёт о социально уязвимой семье. Тогда какое же распределение программа даёт всем остальным? Вполне возможно, что государство и сам "Росбанк" находят такое распределение справедливым.

Но у нашего заёмщика оно не способно вызвать ничего, кроме глубокого шока, поскольку на дату получения валютного ипотечного кредита заёмщик считал, что живёт в социальном государстве, гарантирующем стабильность национальной валюты и право гражданина на жилище. Государстве, которое бы не допустило выпуск на рынок социально опасного кредитного продукта.

Если наш заёмщик заблуждался, то тогда впору переписать Конституцию РФ. И сделать это задним числом, чтобы государственные конституционные гарантии не распространялись на дату получения заёмщиком валютной ипотеки.

По имеющимся у нас сведениям, новая программа не решает проблем большинства заёмщиков и по факту означает, что ни одно из обещаний, данных заёмщикам 18 января 2016 года от имени Дмитрия Олюнина, выполнено не было, а именно:

– предложение не является индивидуальным – индивидуальным является состояние расчётов в рамках каждого договора валютной ипотеки;

– банком предложено списание части основного долга, эквивалентное переводу остатка задолженности из иностранной валюты в рубли по курсу, который в 1,5-2 раза превышает рекомендации ЦБ;

– банк сделал каждому заёмщику единственное предложение;

– сотрудники банка, озвучившие "индивидуальные" предложения по телефону, отметили, что решение банком уже принято без какого-либо диалога с заемщиками, и оно является окончательным.

На фоне отличия фактических действий "Росбанка" от обещанных у заёмщиков имеются обоснованные подозрения, что текущие "индивидуальные" предложения были ориентированы не на практическое решение проблемы валютной ипотеки, а лишь на демонстрацию мнимой активности для ЦБ РФ, который на днях озвучил свои намерения решать проблему "в ручном режиме".

Январские коммуникации с "Росбанком" и их результат в виде новой программы лишь усилили впечатление заёмщиков о том, что:

– первые лица "Росбанка" делают публичные заявления, призванные повысить репутацию банка, но не отвечающие фактическому состоянию дел;

– в первоочередную задачу любого делегата со стороны "Росбанка" входит намеренное затягивание вопроса рефинансирования, маскирующее истинное намерение банка оставить всё, как есть;

– все решения, принимаемые "Росбанком", диктуются французскими акционерами, которые по непонятной причине воспринимают граждан РФ и многолетних добросовестных клиентов банка исключительно в качестве финансовых "доноров";

– группа SG совершенно сознательно осуществляет геноцид российских граждан, являющихся клиентами "Росбанка" и банка "Дельтакредит", как часть французских санкций против РФ.

По мнению инициативной группы заёмщиков, новая программа позволит решить проблему валютной ипотеки не более чем 3-5% заёмщиков, т.е. её потенциальная результативность гораздо ниже, чем "Росбанк" хочет продемонстрировать своей PR-кампанией.

Инициативная группа заёмщиков "Росбанка" потребовала организовать обещанную банком коллективную встречу с Дмитрием Олюниным, на которую также пригласить Алекси Лакруа.

Заёмщики требуют от первых лиц "Росбанка" объяснений:

– почему в очередной раз обещания руководства "Росбанка" были грубо нарушены;

– будут ли будущие коммуникации с "Росбанком" так же основываться на лжи и подтасовках вместо конструктивного общения;

– почему "Росбанк" трактует понятие "диалог" как озвучивание клиентам единых и заведомо невыполнимых предложений, не оставляя за клиентами права вносить в них изменения;

– почему клиенты в неподконтрольных им условиях российского экономического кризиса перестали представлять для "Росбанка" высшую корпоративную ценность.

Требование заёмщиков относительно организации встречи с первыми лицами "Росбанка" до сих пор остается без ответа, что выглядит по меньшей мере странным, с учётом активного афиширования банком льготного характера вновь предложенной программы. Вам есть чего бояться, господа? Или вы продолжаете следовать традиции игнорировать своих клиентов?"

Конец ответа заёмщиков.

Получается, что банк, широко раструбив о своих якобы льготных предложениях, якобы индивидуальных условиях, якобы оптимальных решениях, попросту дезинформировал общественность. Предложения банка не являются ни льготными, ни индивидуальными, ни оптимальными. "Росбанк" постарался снизить свой вклад в решение проблемы обвального падения курса рубля до минимума. И ему это удалось. Основное бремя решения проблем по-прежнему лежит на самих валютных заёмщиках.

"Росбанк" ведёт себя со своими клиентами, как самый настоящий средневековый ростовщик Шейлок из гениального произведения Уильяма Шекспира "Венецианский купец" (кому лень читать, могут посмотреть одноимённый фильм 2004 года). В этом произведении некий еврейский ростовщик Шейлок внёс в кредитный договор следующий пункт – в случае неуплаты по долгу, он имеет право на фунт мяса должника как можно ближе к сердцу. И когда дело должника рассматривалось в суде, Шейлок явился туда с ножом и весами, чтобы прямо там получить своё мясо. За 400 лет ничего не изменилось. Современные банкиры хотят не просто обобрать своих заёмщиков до нитки. Они не останавливаются перед тем, чтобы разорить их, и выбросить их из единственного жилья.

Современным банкирам стоит посмотреть, чем закончился суд Шейлока над своим должником: Ты хочешь правосудья? Его получишь больше, чем желаешь. Если банкиры не умерят свои аппетиты, этот суд может оказаться пророческим.