В последнее время "Тинькофф банк" начал уж очень активно рекламироваться. Не к добру это. В недавнем прошлом очень часто бурная рекламная активность банка означала, что ему очень нужны наши деньги.

Особенно достаёт навязчивая реклама по мобильному телефону. Редко проходит день, когда нет звонка от "Тинькофф банка" с предложением прослушать "восхитительнейшее" и "уникальнейшее" предложение от "лучшего" банка в России. Уже начинает подташнивать от этой назойливости.

Особенно тошнит от неумеренного употребления банкирами слова "уникальный". Обычно оно употребляется совершенно не к месту. Настолько часто, что начинает казаться, что оно состоит из двух слов – итальянского слова uno, что значит "один", и слова "кал", которое в переводе не нуждается. Вместе получается – одно говно. Это, конечно, голимая "задорновщина", но такой шуточный перевод позволяет немного отвлечься от тупости банковских маркетологов и рекламщиков.

Что мне пытаются "впарить" по телефону, я предпочитаю не узнавать. Мне услуги "Тинькофф банка" не интересны от слова "совсем". Ни вклады, ни карты, ни переводы, ни, тем более, расчётно-кассовое обслуживание. Ничего. Но на том конце провода, похоже, не унывают, и продолжают свои бесконечные попытки рассказать своё… ну, в общем, вы поняли ;)

Однако, телевизионную рекламу этого чудного банка мне избежать не удалось. По телевизору лично основатель банка Олег Тиньков рассказывает о новой клёвой услуге банка – расчётно-кассовом обслуживании. Может, оно действительно классное. Но пробовать сам не буду, и другим не советую. Почему? Всё очень просто.

Вклады физических лиц в РФ застрахованы государством. Пусть, всего на 1,4 млн рублей (в одном банке), но это всё же лучше, чем ничего. Если у вас есть 10 млн рублей, и вы хотите спасть спокойно – раскидайте эту сумму по десяти разным банкам, и вы в любом случае получите свои деньги вместе с процентами. Да, рубли могут обесценится из-за масштабной девальвации, как это уже было в современной РФ неоднократно. Например, в 1998-1999 годах, в 2008-2009 годах, в 2014 году, в 2015-2016 годах (смотри график "Курс рубля"). Но они хотя бы сохранятся по номиналу. Как были у вас 10 млн рублей, так и останутся.

А вот средства юридических лиц не защищены ничем и никем. В случае банкротства банка юридическое лицо в подавляющем большинстве случаев теряет всё, или почти всё. Поэтому, выбор банка для расчётно-кассового обслуживания юридического лица не так прост, как может показаться на первый взгляд. Стоимость этого самого обслуживания должна играть в процессе выбора далеко не самую важную роль. Главное – это надёжность выбранного вами банка. "Как определить, что банк надёжный? Никак". Увы и ах. Нет никаких формальных критериев, по которым можно было бы точно и с высокой степенью надёжности сказать, что вот этот банк простоит века, этот банк сдохнет через год, а этот банк – уже завтра. Последние годы убедительно доказывают, что реальное финансовое положение того или иного банка узнаётся только при вскрытии его в морге, уже после отзыва лицензии. Единственное, что можно сказать наверняка в условиях современной России – ВТБ умрёт последним, потому что "Сбербанк" не умрёт никогда. А все остальные банки (кроме "Сбербанка") будут жить ровно столько, сколько хватит средств у их акционеров на поддержку, а у государства на спасение, если это спасение потребуется.

Но, всё же, минимизировать риски, связанные с потенциальным банкротством банка, можно.

Кроме вышеупомянутых ВТБ и "Сбербанка", юридические лица могут хранить свои деньги на счетах в системно значимых банках. Не потому, что эти банки защищены от банкротства. Вовсе нет. От банкротства не защищён никто. Ну, кроме "Сбербанка". Это надо понимать абсолютно чётко. Но банки, входящие в список системно значимых, будут спасать до последнего патрона. Они умрут предпоследними. Потому что на них приходится 60% совокупных активов российского банковского сектора. Банкротство любого из этого списка, может и не приведёт к коллапсу всей российской банковской системы, но мало не покажется никому.

Ещё можно держать деньги в банках, которые занимаются исключительно расчётно-кассовым обслуживанием, и ничем больше. Они также относительно надёжны. По крайней мере, у них нет кредитного риска. Они не могут лопнуть из-за того, что энное количество клиентов не вернули банку взятые в кредит деньги.

Так вот, "Тинькофф банк" не принадлежит ни к первой, ни ко второй категории. Он не входит в список системно значимых банков. И, хуже того, он активно занимается кредитованием физических лиц. Банки сходного профиля в настоящее время испытывают очень большие проблемы. В частности, банк "Русский стандарт" (находящийся в той же рыночной нише, что и "Тинькофф банк"), по последним данным рейтингового агентства S&P Global Ratings, может в ближайшие 12 месяцев нарушить обязательные нормативы ЦБ, а его способность исполнять свои обязательства зависит во многом от степени благоприятности ситуации в стране (смотри новость "S&P Global Ratings подтвердило рейтинги банка "Русский стандарт" уровне "CCC+/C", но прогноз оставлен "Негативным", потому что всё скорее плохо, чем хорошо"). То есть, от банка уже очень мало, что зависит.

"Тинькофф банк" утверждает, что у него всё хорошо. Даже прибыль есть, в отличие от того же банка "Русский стандарт", который много кварталов подряд хронически убыточен. Однако, как так может получится, что оба банка работают в одной рыночной нише (берут вклады у физических лиц, и выдают за счёт этих денег кредиты физическим лицам), но один банк скорее мёртв, чем жив, а другой совсем наоборот? Тиньковцы, конечно, могут сказать, что они экономят существенные деньги на офисах, которых у них нет. Это верно. Но это не отменяет того факта, что риск-профиль клиентов у обоих банков должен быть примерно одинаков.

Хотя цифры по просрочке в отчётности у банков противоречат такому предположению. У банка "Русский стандарт" "Просроченная задолженность банка "Русский стандарт" превысила 40%", а у "Тинькофф банка" по состоянию на 30 июня 2016 года она составила "всего" 16,2% (по данным промежуточной консолидированной финансовой отчётности по МСФО). Это, конечно, больше, чем в среднем по больнице (смотри график "Просроченной задолженности физических лиц"). Даже в два раза больше. Но это в два раза меньше, чем у прямого конкурента. То ли тиньковцы работают в два раза лучше, чем это позволяют внешние условия, то ли русстандартовцы работают в два раза хуже в точно таких же условиях.

Как дела у "Тинькофф банка" обстоят на самом деле, можно будет узнать только по результатам вскрытия, дата которого пока неизвестна. Хоть банк и работает гораздо лучше своего непосредственного конкурента, он всё же работает гораздо хуже, чем среднестатистический российский банк. Поэтому, лучше не рисковать, и не открывать расчётный счёт в "Тинькофф банке". Бережёного бог бережёт.