Через несколько дней после "Альфа-банка" свою онлайн-конференцию (на тему "Модернизация программ розничного кредитования "Банка Москвы") провел "Банк Москвы". Впечатления от этих конференций сильно отличаются. Тема конференции "Банка Москвы" более узкая, поэтому и спикер от банка (вице-президент Андрей Лапко) был рангом ниже, чем на конференции "Альфа-банка" (председатель правления Рушан Федорович Хвесюк). Однако, несмотря на то, что "Банку Москвы" от журналистов поступали гораздо более простые вопросы, сложилось стойкое ощущение, что Андрей Лапко к своей конференции подготовился значительно хуже.

Кстати, о журналистах. Многие из них тоже не подготовились к конференции "Банка Москвы". Очень часто звучали вопросы, на которые вполне можно получить ответы на сайте банка. Например: "Какие основные виды кредитования предлагает "Банк Москвы"?", "В течение какого времени рассматривается заявка на получение кредита?", "Существует ли комиссия за досрочное погашение кредита?", "Какие документы нужно предоставить, чтобы получить нецелевой кредит в 50 тыс рублей?", "На сколько разнятся процентные ставки по кредитам для физических лиц при предоставлении или отсутствии справки о зарплате?", "На каких условиях есть возможность взять в "Банке Москвы" кредит "Семейный"?", "Можно ли оформить ипотечный кредит на покупку новой квартиры?", "Можно ли оформить ипотеку на строительство своего дома?", "На каких условиях осуществляется выдача кредитов на покупку автомобиля?", "Можно ли приобрести в кредит подержанный автомобиль?".

Журналисты не доверяют своим глазам? Или они не доверяют официальному сайту банка? В последнем явлении, кстати говоря, нет ничего удивительного. Опасения журналистов имеют под собой основания. Не все банки своевременно обновляют информацию на своих сайтах. В последнее время в этом были замечены, как минимум, банки "Возрождение" (в сентябре 2009 года) и "Уралсиб" (в октябре 2009 года), "Газпромбанк" (в октябре 2009 года), "Газэнергопромбанк" (в декабре 2009 года).

Итак, конференция. В ходе нее выявилась тенденция – не отвечать на заданные журналистами вопросы. Порой казалось, что Андрей Лапко разговаривает сам с собой и отвечает на какие-то свои вопросы. Вопросы журналистов при этом оставались без ответов. Нужны примеры? Пожалуйста:

Вопрос: на сколько снижены процентные ставки [по кредитам] (в абсолютных цифрах)?

Ответ: этой осенью мы снизили ставки по кредитам на неотложные нужды до 18,5% в рублях и 13,5% - в валюте; по автокредитам – до 15,9% годовых в рублях и 10,9% годовых в валюте; по ипотеке - до 16,5% годовых рублях, до 12,5% в долларах США и до 12% в евро; для кредитных карт Visa Electron – 27% в рублях и 24% в валюте, для карт Visa Classic – 26% в рублях и 23% в валюте.

Вместо того, чтобы сообщить, на сколько снижены проценты, Андрей Лапко сообщил, до какого уровня банк снизил проценты.

Вопрос: что сможет дать толчок к росту объемов розничного кредитования?

Ответ: осенью 2009 года практически все участники рынка активизировали розничное кредитование: ставки вернулись к докризисному уровню, но, тем не менее, пока это еще не привело к восстановлению объемов кредитования. В том числе потому, что новая модель поведения заемщиков диктует новые клиентские запросы: сейчас люди склонны брать небольшие суммы и на более короткие сроки.

Вместо того, чтобы перечислить факторы, которые могут способствовать росту розничного кредитования, Андрей Лапко рассказал о причинах сворачивания розничного кредитования.

Вопрос: каким образом планируется проверять платежеспособность клиентов (будут ли ужесточения)?

Ответ: уровень просроченной задолженности по кредитам физических лиц в "Банке Москвы" один из самых низких на рынке и находится на приемлемом для банка уровне.

Вместо того, чтобы сообщить о проверках платежеспособности клиентов и возможных ужесточениях, Андрей Лапко рассказал о низком уровне просроченной задолженности по кредитам. Кстати, утверждение банка о низком уровне просроченной задолженности по кредитам вызывает очень большие сомнения (смотри статью "Стресс-тестирование отчетности российских банков по МСФО или как скрывают банки свою просроченную задолженность").

Вопрос: можно ли сказать, что на рынке розничного кредитования физических лиц наблюдается потепление?

Ответ: осенью этого года мы снизили процентные ставки по кредитам для физических лиц, в связи с чем наблюдаем все возрастающий спрос на наши кредитные продукты.

Вместо того, чтобы рассказать о ситуации на рынке, Андрей Лапко похвастался ростом спроса на кредиты банка.

Вопрос: почему практически не произошло подъема на ипотечном рынке?

Ответ: банк предлагает своим клиентам широкий перечень конкурентных продуктов.

Вместо того, чтобы рассказать о ситуации на ипотечном рынке, Андрей Лапко похвастался широким ассортиментом кредитной линейки банка.

Вопрос: какую долю рынка банк планирует занять по итогам 2010 года в области потребительского кредитования, кредитных карт, автокредитования и ипотеки?

Ответ: "Банк Москвы" является одним из крупнейших операторов рынка розничного кредитования.

Вместо того, чтобы просто назвать конкретные цифры, Андрей Лапко начал хвастаться большим размером банка. Как будто размер имеет какое-то значение. На самом деле крупные банки имеют такие же шансы обанкротиться, как и маленькие банки. Нужны примеры? Lehman Brothers и Bear Stearns достаточно?

На некоторые вопросы ответа не последовало, хотя вопросы и были опубликованы (а сколько вопросов так и не было опубликовано, и ответов не получено – одному богу известно). Например: "Каковы ваши прогнозы по ставкам кредитования на рынке в целом?"; "Какие планы по развитию розницы - розничный кредитный портфель к концу следующего года по банку?"; "Как ведут себя курсы японской иены и швейцарского франка? Довольны ли заемщики, взявшие ранее ипотечные кредиты в этих валютах?".

Не ответил Андрей Лапко и на вопросы FinNews.ru, посвященные просроченным кредитам банка: "за первое полугодие 2009 года просроченные розничные кредиты (>1 дня) составили (согласно отчетности по МСФО) 7,3 млрд рублей или 7,2% от всех розничных кредитов, но при этом всего обесценено было розничных кредитов на сумму аж 65 млрд рублей или 63,8% от всех розничных кредитов. Почему так много кредитов обесценено? Что, кроме непосредственно просрочки, входит в понятие обесцененных кредитов? Как банк планирует решать проблему обесцененных кредитов?". То, что банк не ответил на них, лишь усиливает недоверие к отчетности банка и его утверждениям о якобы низкой просрочке по кредитам.

Справедливости ради следует признать, что Андрей Лапко все-таки ответил на некоторые вопросы: "на данный момент мы не рассматриваем возможность увеличения лимита по "Быстрокредиту"; "надеюсь, что внешняя среда позволит нам снижать процентные ставки по кредитам и в 2010 году"; "в настоящее время мы рассматриваем возможность повторного снижения процентных ставок по ипотечным кредитам и анализируем рынок недвижимости на предмет возможности изменения требований к первоначальному взносу"; "мы действительно незначительно уменьшили льготный период кредитования до 50 дней. Это связано со значительным снижением процентной ставки по картам"; "программы ипотечного кредитования в японских йенах и швейцарских франках "оживут" при появлении спроса на данные кредитные продукты"; "мы наблюдаем значительное повышение спроса на кредиты с осени 2009 года, особенно по кредитам на неотложные нужды"; "автокредиты занимают порядка 15% нашего портфеля". Выяснилось, что Андрей Лапко негативно относится к инициативе депутатов госдумы внести изменения в законодательство, которые позволят заемщикам – физическим лицам осуществлять досрочное погашение кредитов без каких-либо условий со стороны банка, то есть в любой момент и без дополнительных комиссий, потому что (по мнению Андрея Лапко) "это приведет к росту процентной ставки и комиссий по кредиту".

Как и все прочие банкиры (смотри статью "Сериал "Обмани меня" в исполнении российских банков"), Андрей Лапко очень и очень оптимистичен. Иные сценарии он просто не рассматривает. Так, в ответ на вопрос "как вы считаете, как скоро следует ждать роста потребительского кредитования?" вице-президент "Банка Москвы" ответил "мой оптимистичный прогноз по поводу роста рынка розничного кредитования выглядит так: в середине следующего года уровень кредитного портфеля удастся стабилизировать, то есть объем выдачи кредитов сравняется с объемом погашения кредитов. Кредитные портфели подавляющего количества банков перестанут сокращаться. А вот то, насколько активно они начнут расти, зависит от активности потребителей".

В ответ на другой вопрос было заявлено, что "Не будет большим преувеличением заявление о том, что во многом Банк Москвы опережает рынок - и по набору и качеству продуктов и услуг, и по перечню требований к заемщикам, и по ценовым параметрам". Правда, никаких конкретных фактов, подтверждающих данное утверждение, приведено не было. Я решил проверить данное утверждение, и выяснил, что процентные ставки "Банка Москвы" не являются лучшими ни по автокредитам, ни по ипотеке. Так что заявление банка – это все-таки большое преувеличение.

В ходе конференции Андрей Лапко неоднократно хвастался тем, что банк осенью улучшил условия по кредитам. Причем сделал это одним из первых. Да, банк улучшил условия кредитования физических лиц в сентябре (по кредитам для малого бизнеса, потребительским и автокредитам) и в октябре (по кредитам для малого бизнеса, ипотечным и потребительским кредитам). Однако, перед этим (летом, предположительно в июле-августе) "Банк Москвы" увеличил процентные ставки по потребительским, ипотечным и автокредитам. А что касается первенства в деле улучшения условий кредитования, то многие банки начали делать это еще летом 2009 года (смотри "новости по потребительским кредитам", "новости по ипотечным кредитам", "новости по автокредитам", "новости по кредитам для малого и среднего бизнеса (МСБ)").

В общем, первый блин (а у "Банка Москвы" это первая онлайн-конференция) вышел если не комом, то изрядно подпорченным. Хочется надеяться, что банк учтет допущенные ошибки и не повторит их вновь.