Законопроект о потребительском кредитовании № 2008-У был направлен на раскрытие Заемщикам полной информации о всех видах сопутствующих комиссионных сборах банков. Предполагалось сделать процесс получения кредита максимально прозрачным. Однако схема расчета полной стоимости кредита окончательно запутала Заемщиков.

Рыночная система предполагает свободу выбора. Потребители могут выбрать любой понравившейся им продукт, руководствуясь теми характеристиками, которые представляют для них наибольший интерес. Перед тем как оформить кредит, Заемщик правомерно захочет сравнить между собой имеющиеся предложения кредитных организаций и оценить привлекательность условий. Сколько в итоге он должен будет заплатить сверх взятой суммы? Однако после введенных обязательств банкам не утаивать от Заемщиков никакой информации и раскрывать данные о полной стоимости кредита (ПСК) еще на этапе консультирования, выбор потенциальных Заемщиков сделало невозможным.

Теперь, чтобы понять, сколько клиенту придется выплачивать банку, необходимо воспользоваться математической формулой с 5-ю переменными.

Так, в банке BNP Paribas (КБ "БНП Париба Восток" ООО) при оформлении продукта "Потребительский кредит на неотложные нужды, включая страхование жизни Заемщика", годовая процентная ставка составляет 26%, комиссия за выдачу кредита – 2%. Полная стоимость кредита на 12 месяцев на сумму 25 000 руб. составляет 44,25%. Соответственно BNP Paribas указывает в договоре с Заемщиком полную сумму, подлежащую выплате в рублях, которая для приведенных условий составит 29 907,30 руб. (включает в себя основной долг, проценты, комиссию за выдачу кредита; данная сумма может меняться в зависимости от конкретных параметров кредита для каждого клиента). При оформлении кредита сроком на 36 месяцев ПСК будет меньше – 35,93%, а полная сумма, подлежащая выплате, составит 37 513 руб.

Здесь также важно учесть, что в размер полной стоимости кредита включаются только те расходы, которые не зависят от поведения Заемщика, как-то: сумма кредита, срок кредита, величина годовой процентной ставки, размер комиссий и дополнительных расходов (в т.ч., платежи Заемщика в пользу третьих лиц, например, страхования). В том случае, если Заемщик решил досрочно погасить кредит или опоздал с оплатой кредита на 1 день (например, оплатил в платежном терминале, а деньги на счет поступили только через 3 дня), ему придется дорого за это заплатить.

В августе – сентябре 2009 года компания Symbol-Marketing (подразделение Symbol Communication Group) провела исследование "Потребительские нецелевые кредиты наличными: тарифы ведущих банков России" с целью проанализировать кредитные программы ведущих банков по следующим показателям: размеры выдаваемой ссуды, срок кредита, процентная ставка, различные комиссии, перечень необходимых документов, требования к Заемщику, страхование, поручительство и прочее.

В ходе исследования было выявлено, что дополнительные сборы, не включенные в ПСК, в обследованных кредитных организациях могут достигать невиданных размеров. Например, в "Новикомбанке" за просроченный платеж придется выплачивать двойную ставку по кредиту. В "Инвестторгбанке" - 10 евро и плюс 0,5% за каждый день просрочки. В "Русфинансбанке" - 10% от просроченной суммы. Но лидером по этому показателю стал банк "Уралсиб", в котором "неустойка на просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств", составляет 73% годовых.

Таким образом, Заемщик сталкивается и с проблемой понимания реальных ставок по кредиту, и с тем, что он в спешном порядке должен осваивать математические формулы. В противном случае он рискует так и не понять, почему он должен банку именно эту сумму.