Банк России недавно предложил критерии, по которым будут определяться нерыночные ставки по депозитам. Согласно им, завышенной будет считаться ставка по рублевому вкладу, если она более чем в 1,5 превышает ставку рефинансирования ЦБ, а по валютному вкладу, если она более чем в 2 раза превышает ставку LIBOR (лондонская ставка межбанковского кредитования). Таким образом, в категорию завышенных попадают ставки превышающие 15,75% в рублях. Соответственно, с учетом текущего значения годового LIBOR по евро и доллару лимит по ставкам для годовых депозитов в евро может быть установлен в размере 9,9%, в долларах - 5,9%.

Почему вообще встал вопрос о нерыночных ставках по депозитам? Вот как описал текущую ситуацию советник председателя правления банка "Стройкредит" Сергей Гусаров: "До недавнего времени значительная часть российских банков предпочитала привлекать ресурсы для своего развития за рубежом. Однако после начала периода нестабильности на мировых финансовых рынках стоимость заимствований для отечественных игроков значительно увеличилась. Кроме того, для некоторых банков зарубежное финансирование стало практически недоступным. В этих условиях многие российские игроки стали уделять большее внимание другим источникам формирования пассивов. В частности, значительно увеличилась конкуренция на рынке депозитов физлиц. Соперничество банков за средства вкладчиков привело к росту ставок по вкладам".

Некоторые банки в пылу конкурентной борьбы за средства населения стали столь быстро и существенно повышать процентные ставки по вкладам, что ЦБ был вынужден отреагировать на происходящее. Банковский портал FinNews.ru поинтересовался у банкиров, как они оценивают возможное нововведение регулятора. В целом, идея банкирами была одобрена.

Так, например, начальник коммерческого отдела "Банка БФА" Федор Зобнев предположил, что: "Официальная логика ЦБ, видимо, заключается в том, что привлечение банками депозитов по завышенным ставкам увеличивает риски по невозврату банком средств вкладчикам, и в случае банкротства такого банка нагрузка ляжет на систему страхования вкладов (ССВ)". Директор департамента банковских продуктов "Первого Республиканского Банка" (ПРБ) Жанна Спивак продолжила эту мысль: "Поэтому, и Центральный Банк, и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) стараются минимизировать риски путем применения неких механизмов, гарантирующих в любом случае возврат вкладчикам средств – то есть увеличение отчислений в фонд страхования вкладов в зависимости от уровня ставок привлечения. Причем применение данных механизмов основано на мировом опыте".

Более того, банкиры выражают удовлетворение тем, что ЦБ убирает с рынка недобросовестных конкурентов. Вот как прокомментировал планы ЦБ заместитель председателя правления "Русславбанка" Сергей Блудов: "Мы приветствуем усилия Центрального Банка по устранению с рынка недобросовестных финансовых групп, которые, предлагая нереально высокие ставки, либо заведомо строят пирамиды, либо недооценивают риски возможных потерь при размещении средств, взятых под такие проценты". Чуть мягче выразился начальник отдела продуктового маркетинга "Русь-Банка" Максим Чубак: "Деление ставок по депозитам на рыночные и нерыночные теоретически позволит ограничить действия банков, ведущих агрессивную политику в отношении привлечения средств населения во вклады и несколько выровнять существующий значительный разброс ставок".

Но были и замечания. В основном они касались принципа определения нерыночности ставок. Так, директор департамента методологии и сервиса розничного бизнеса банка "Агропромкредит" Людмила Хохрякова говорит, что "Ориентирование населения на ставку LIBOR считаем несовершенным. Эта ставка постоянно меняется, а депозит заключается на длительный срок по фиксированной ставке". Жанна Спивак продолжает: "Предложенная ЦБ методика определения нерыночности ставок исходя из ставки рефинансирования по рублям и ставок LIBOR по валюте приведет фактически к отказу привлечения долларовых депозитов, так как уровень ставки по долларам в размере 5-6% не отражает реальной картины". Федор Зобнев предполагает, что "Таким образом, по вкладам в долларах ЦБ фактически хочет искусственно понизить уровень ставок, который сложился на рынке".

Споры вызвали и меры, предложенные ЦБ для ограничения роста процентных ставок. Максим Чубак считает, что "Повышение ставки отчисления в фонд страхования вкладов с 0,13 до 0,15, скорее всего, будет недостаточно для сдерживания агрессивных участников рынка". По мнению директора по развитию стандартных розничных продуктов банка "Траст" Татьяны Лебедевой, положительный момент данных поправок только один: появились четкие критерии и вполне определенное "наказание" и таким образом, банки смогут сами решать, что им выгоднее – устанавливать более низкие ставки или платить лишние 0,02% в фонд страхования вкладов".

У банкиров есть и предложения по совершенствованию методики контроля за уровнем процентных ставок по депозитам для физических лиц. Людмила Хохрякова предлагает регулировать ставки путем изменения процентов резервирования Банком России: снижением по рублям и увеличением по валюте. Сергей Блудов считает разумным иметь внутренние индикативные ставки ЦБ (или расчетные) по операциям первоклассных (очевидно российских – прим. ред.) банков по основным иностранным валютам, чтобы не привязываться Лондону. Об этом же говорит директор филиала "Москоммерцбанка" в Санкт-Петербурге Дмитрий Слободянюк: "Более объективным было бы ориентироваться не на ставку рефинансирования, а на среднерыночную ставку. Для этого необходимо определить банки, чьи ставки войдут в расчет средней, и рассчитывать не одну среднюю ставку, а несколько - с учетом опций вклада". По его же словам, альтернативной мерой могло бы стать ужесточение требований к участникам системы страхования вкладов.

Нам кажется, Банку России стоит прислушаться к мнению участников рынка.