Мне нравился "ДельтаБанк". В 2004 году он предоставил мою первую в жизни кредитную карту. Я взял ее только потому, что мне понравилась идея "вечного" кредита: мой кредитный лимит не требовал полного погашения в определенные сроки и не требовал от меня погашения фиксированной суммы ежемесячно. Я мог погашать ровно такую сумму, какая у меня была, при условии, что она не меньше обязательной. С помощью "ДельтаБанка" я впервые познакомился с интернет-банкингом. Конечно, два года назад были совсем другие технологии, но тогда и все эти два года я вводил свой пароль, и видел полный отчет о потраченных мной деньгах, полной сумме задолженности и размер минимального платежа. Кстати, "ДельтаБанк" на сегодня является единственным банком, который не взимает комиссии за платежи в погашение кредитов при помощи "Элекснет". В начале сентября я с отвращением избавился от кредитной карты данного банка. Пришлось.

Начнем по прядку.

Общение с "ДельтаБанком" у меня все эти 30 месяцев было неоднозначным. При всех вышеупомянутых плюсах он систематически мне портил нервы. Сначала полным отсутствием сервиса по погашению кредитов. Приходилось или стоять пятичасовые очереди на морозе в отделение банка и нарываться на хамство его сотрудников, или за платеж в 300 рублей переплачивать 50 рублей "партнеру" банка, принимавшего платежи без очереди. Но меня все устраивало.

Спустя год я попался на перевыпуск карты. Вернее, я знал, что срок моей карты подходит к концу – и мне предстояло прийти и написать заявление. Или на отказ, или на перевыпуск. Времени стоять в очередях у меня не было, и настал тот день, когда своей картой я пользоваться не мог. В интернет-системе значился мой долг, увеличившийся на комиссию перевыпуска – 600 рублей. Комиссия за перевыпуск карты "ушла" в задолженность и на нее падали проценты. Хороший способ банка зарабатывать деньги, не так ли? Переносить стоимость услуги в кредитную задолженность. Мне пришлось приехать в банк, но хамоватость сотрудницы меня растрогала: мне не захотели увеличивать кредитный лимит. Что само по себе не логично: какие-то 10 тысяч рублей, именно столько мне дал "ДельтаБанк", которыми я весьма плотно пользовался в течение года, мне не захотели увеличивать. Вернее, они могли бы увеличить – но спустя месяц и только после того, как я предоставлю полный пакет документов (начиная от заверенной трудовой чуть ли не оригинале и т.п.). В общем, я оставил все как есть. Тем более, что задолженность мне перенесли на новую кредитку.

Кажется, в конце прошлого 2005 года к моим родственникам, в меру безграмотным в финансовом плане людям, пришло письмо от "ДельтаБанка". Вернее, оно пришло на мое имя, по адресу моей прописки, но родственники подумали, что я погряз в долгах, и вскрыли его. Оказалось, что банк требует с меня какие-то 3 тысячи рублей с процентами. Так как я должен был все 7 тысяч рублей, я, признаться, сначала обрадовался, а потом подумал, что что-то тут не то. Пришлось внеурочно посетить моих родных и самостоятельно изучить письмо. В этом письме сообщалось, что через три дня, благодаря многочисленным просьбам клиентов, банк снижает минимальную сумму платежа и немного снижает годовую процентную ставку, и все это делается благодаря лояльности клиентов банку, и поэтому вводится еще 2%-ная ежемесячная комиссия от задолженности. В письме приведена табличка с пресловутыми 3 тысячами рублей. Из нее видно, что платить ежемесячно я буду еще меньше. Логика говорила, что банк не имеет права задним числом изменять условия договора и повышать тарифы. Но в письме я прочитал: если не согласны – ждем вас в течение трех суток для полного погашения вашей задолженности. Хороший подвох. Но я опять оставил все, как есть.

И вот спустя месяц я на электронную почту получаю очередную весточку от "ДельтаБанка". В письме мне сообщалось, что банк больше технически не в состоянии высылать мне по электронной почте ежемесячную выписку, и он теперь это будет делать по моему адресу прописки. Обратите внимание: именно прописки, а не фактического адреса проживания. Такой шаг я решительно оценил как хамство. Потому что бывает всякое. У меня лояльные родственники, а у кого-то – брошенные жены. Или – что еще хуже – ревнивые мужья. Мне вновь пришлось отстоять очередь в банке. И попросить изменить адрес рассылки (оказалось, все просто – я мог указать даже адрес управления ЦБ по Санкт-Петербургу, просто в письме нас, клиентов, припугнули). Отношение мое к банку окончательно испортилось, когда через неделю я по электронной почте получил уведомление, что банк забирает свои слова обратно. То есть они там все починили, и выписки впредь будут идти согласно договоренности – на электронную почту.

Кстати, во время написания заявления с указанием адреса моего фактического проживания, я попытался узнать у операционистки, что мне делать с моей кредитной историей. На момент получения мною карты в банке кредитных бюро не существовало. А в момент написания заявления они вовсю работали. Операционистка долго где-то бегала (на самом деле пила чай, но я ее простил), а потом попросила меня полностью погасить задолженность, после этого они напишут обо мне в Москву, в головной офис. Из Москвы пришлют мне бланк заявления, в котором я смогу указать свой придуманный код субъекта кредитной истории, и только после этого они этот код начнут отправлять в кредитное бюро, с которым банк сотрудничает. Я прикинул – такое удовольствие будет мне стоить как минимум 6 часов (три посещения по 2 часа), и опять оставил все как есть.

Совсем забыл – банк регулярно вместе с выпиской слал мне спам. Для меня, живущего в Санкт-Петербурге, письма с указанием маркетинговых акций банка, проходящих в Москве, являются спамом. Наверное, у них в Москве очень грамотный маркетолог со степенью MBA и полным отсутствием отечественных мозгов. Ну как еще можно объяснить внезапное увеличение моего кредитного лимита? Карту я перевыпустил в апреле 2005 года. В апреле 2006 кредитный лимит оставался прежним – 10000 рублей. И в мае. И в начале июня. А числа 15 июня – он сразу стал равен 20 тысячам рублей. Я не просил. Никаких документов не носил. А они взяли и увеличили. При этом лимит на снятие наличных – 15500 в месяц. При этом процент за операцию в торгово-сервисной сети – 4%.

Одним словом, в августе я решил прекратить свои отношения с банком. Навсегда. Потому что за период июль-август мои проценты стали расти как ядерный гриб. И я стал анализировать. В выписке появились две одинаковые графы: проценты и штрафы, проценты и штрафы. При этом в одной графе сумма, допустим, 600 рублей, в другой – 585. Я стал смотреть тарифы банка на их сайте. И ничего не понял. На сайте указано ТРИ (!) тарифных плана, я подпадаю (карта выпуска апрель 2005) на третий. Но проценты у меня не совпадали, и я решил позвонить в банк. Операционистка мне почему-то не хамила, но еще больше запутала. Дело в том, что она мне продиктовала четвертый тарифный план. Я уточнил у нее три раза – почему на сайте другие цифры, на что она мне ответила, что на сайте просто не успело обновиться (в августе 2006 не успели обновиться изменения за февраль 2006, ничего себе). Кому верить? Разница в том, что на сайте ежемесячная комиссия в 1,8%, операционистка утверждает, что 1,7%; на сайте написано, что % за снятие наличных 7%, операционистка - 5%.

Собственно, закончив разговор, я стал вникать в выписку "ДельтаБанка" дальше. И уже полностью запутался. Дело в том, что я произвел два платежа. 15 августа и 30 августа. Раньше банк с меня всегда списывал проценты в момент зачисления денег – это тоже логично, так как сумма задолженности уменьшилась. А сейчас банк со мной поступил хитрее. Он сумму, заплаченную 15 августа, зачислил, но проценты не списал. Сумму, заплаченную мной 30 августа, он зачислил 31 августа, и списал проценты по полной – за весь август. Со всей суммы задолженности, не считая мой платеж 15 числа. Раньше же банк проценты списывал 27 числа каждого месяца – в расчетный день. И все мои процентные расходы за период с 28 числа по 30(31) уже шли на следующий месяц. В общем, банк меня тут обманул. Или опять у него где-то зазбоило. Я решил опять не обращать внимания. Хотя с меня списали "проценты и штрафы" в среднем из расчета в 2,5%. Перемножьте из расчета годовых, кстати.

В начале сентября, а конкретно, 3 числа, в выходной, выпив кофе и посмотрев новости, я залез в интернет-систему "ДельтаБанка". Ввожу все свои пароли, мне показывают мою выписку с сформированной задолженностью на 3 сентября 2006 года. У меня, оказывается, в графе "проценты и штрафы" стоит задолженность в 98 рублей. Заметьте – это именно проценты, настоящие проценты, и никакие не штрафы – я никогда не просрачивал (слово-то какое) платежи, я вообще очень хороший заемщик. Итого – при остатке задолженности в 5000 рублей мне за 1, 2 и 3 сентября (неполных трое суток) назначили проценты в размере 98 рублей. Это где-то 2%. Два процента за кредит за трое суток! В месяц получилось бы все 20%. Или это комиссия за ведение моего счета, которая взимается в начале месяца от задолженности? Которая равна то ли 1,7%, то ли 1,8%? Так так бы и написали в выписке – комиссия. Но написано проценты и штрафы. К тому же 1,8% от 5 тысяч будет 90, а никак не 98. Ладно, воруйте себе на здоровье, думаю. Распечатываю выписку и еду в банк. Мне ехать до банка от моего домашнего принтера – 30 минут.

Приезжаю в банк, стою в очереди в кассу (как всегда, работает только одна касса при 15 клиентах). Оплачиваю, возвращаюсь в клиентский отдел банка. В традициях "ДельтаБанка" - все операционисты на обеде (воскресенье 16 часов 15 минут). Три очереди - никто не знает, в какой он стоит и зачем. Жара. Толпа народа. Спустя полчаса я пробиваюсь к операционисту Роману. Говорю, хочу закрыть карту. Вот вам квитанция об оплате моего долга. Он, не смотря в нее, говорит, что я недостаточную сумму оплатил. На мой вопрос - почему - он мне объяснил тем, что за трое суток сентября система еще не успела списать проценты. То есть на самом деле система-то умная, но для облегчения моих страданий эти проценты списываются в конце отчетного периода в момент формирования выписки-задолженности. Я ему напоминаю про свои 98 рублей, которые мне начислили с 31 августа по 3 сентября. Он смотрит в мои глаза и как на духу говорит: так это не те проценты! Это совсем другие проценты, они, очевидно, на ту сумму задолженности, которая у вас была, или это сумма недоплаченных штрафов за весь период вашего сотрудничества с банком!

Жара. Кондиционер не работает. Я мысленно ему прощаю мои 98 рублей. Прошу дать мне распечатку с полной моей задолженностью, чтобы я мог пойти и во второй раз в кассе заплатить. Оказалось, что в сентябре я задолжал банку еще 10 рублей сверху тех, которые были отражены в выписке-для-клиентов (взятой мной в интернет-банке). То есть получается, что есть две выписки у банка - одна для клиента, другая - точная - для сотрудников? И я еще хвалил эту интернет-систему.

Хорошо, думаю, ладно, 10 рублей - подавитесь. Нас много, 50 000 человек - пусть вам будет жирно. Он (операционист) отправляет меня в кассу. Карта моя остается у него. Я иду в кассу. Стою в очереди. Оплачиваю. Через 15 минут возвращаюсь. Операционист предлагает мне заполнить заявление на расторжение договора - ФИО, паспорт, дата, подпись. В заявлении три пункта: в случае остатка моих средств, прошу выдать мне их через кассу, перечислить на расчетный счет (указать реквизиты счета в "ДельтаБанке") или списать в доход банка. Я спрашиваю у мальчика - наверное, мне надо что-то здесь отметить? Он мне ясным взором отвечает: не отмечайте ничего, это так, для проформы, вы же полностью с точностью до копейки все заплатили.

Хорошо. Тут он мне говорит - вам же карта не нужна ваша? Я - нет, естественно. "Ну тогда мы ее как-нибудь потом уничтожим" - говорит он мне и кидает мою карту в коробку с другим множеством карт. Что он с ней делал, пока меня не было, что он потом с ней сделает за тот период, пока мое заявление будет идти до Москвы и пока не закроют мой счет… Ладно. Я решительно рвал отношения с банком.

Я спросил у него, как мне лучше поступить - потому что в тот момент (2 года назад), когда я перевыпускал карту - не было закона о кредитных бюро - чтобы они дали мне возможность присвоить мне самому свой код кредитной истории. Молодой человек сказал мне, что на кредитные карты закон о кредитных бюро не действует. Я ему сказал, что он не прав. Тогда он мне ответил, что они, "ДельтаБанк", сами за меня сформировали мне мой код субъекта кредитной истории и передали сведения в ЦККИ. Я ему сказал, что он не прав. Тогда он мне ответил, что я вообще не подпадаю под закон о кредитных бюро, так как моя карты была выдана до его, закона, вступления в силу. Знаете, я так устал с ним спорить - я в третий раз ему сказал, что он не прав. Но так как было жарко и он так жарко и убедительно уверял меня, что я идиот... После того, как я опроверг его данные о своем непопадании по дате под закон, он ушел совещаться. Вернулся минут через 7. И ответил: знаете, у вас не может быть кредитной истории, так как она формируется за счет более крупных ссуд, а не вашего мизерного кредита (20000 рублей). Я ему сказал спасибо. И ушел.

И так гадко стало на душе. Мне не сказали спасибо за почти три года работы с банком. Мне не дали оформить кредитную истории. Меня обманули, пусть на 98 рублей и еще сверху 10, копейки, но все же обманули. Потому что эти путанные объяснения меня не удовлетворили. Хотя мальчик был убедителен – чего стоит это вранье про мои кредитные истории. К тому же я же оказался и не прав.