Убыток российской банковской системы в 2022 году может составить от 3,5 трлн рублей до 5,8 трлн рублей. В эти цифры не входит отрицательная переоценка ценных бумаг на 2 трлн рублей. Это значит, что суммарно убытки банковской системы могут составить от 5,5 трлн рублей до 7,8 трлн рублей.

Эти цифры содержатся в письме главы "Сбербанка" Германа Грефа и главы ВТБ Андрея Костина, направленном в середине марта в адрес премьер-министра РФ Михаила Мишустина, и ставшим достоянием общественности. Авторы письма при этом ссылаются на оценки Банка России.

А теперь давайте разбираться. Сумма в 5,5-7,8 трлн рублей – это много или мало? По данным ЦБ, на 1 февраля 2022 года суммарные активы всех российских банков были равны 121,9 трлн рублей, а суммарный собственный капитал всех российских банков был равен 11,8 трлн рублей или 154,3 млрд долларов (смотри график "Собственный капитал российских банков"). График дан именно в долларах для большей наглядности.

На самом деле, активы не очень интересны в нашем случае. Я их привёл исключительно для информации. Нам интересен размер собственного капитала всех российских банков. Почему? Потому что убытки банка сначала вычитаются из прибыли (если она есть), а когда прибыль заканчивается, убытки вычитаются из капитала.

Из представленных цифр получается, что убытки российской банковской системы в 2022 году могут составить 46,6-66,1% от размера собственного капитала российской банковской системы. Что это означает?

Экономика банка несколько отличается от экономики не банка. Не зря же только у банков есть свой надсмотрщик в виде центрального банка. За промышленными предприятиями никто столь пристально не следит.

Банкротство банка наступает не тогда, когда его собственный капитал становится меньше нуля. В истории было много примеров, когда тот или иной банк жил некоторое время с отрицательным капиталом. На самом деле, банкротство банка наступает тогда, когда у него начинается кассовый разрыв. Когда в банк регулярно приходит меньше денег, чем уходит из банка. Но даже в этом случае банкротство банка наступает не сразу. А только тогда, когда этот кассовый разрыв становится заметным для клиентов банка. Когда они начинают замечать задержку в проведении платежей и в выдаче денег со счетов и вкладов. Более того, если кассовый разрыв длится чуть дольше обычного, то "лечь" может даже здоровый банк. Потому что, прознав о задержках в платежах и выдаче денег клиентам, эти самые клиенты начинают нервничать, и начинают массово пытаться забрать из банка свои деньги. Вот чтобы такого не допустить, ЦБ часто играет очень важную роль последнего кредитора. К которому может обратиться за помощью банк в случае временного кассового разрыва. В общем, в реальной жизни банка много нюансов.

А теперь возвращаемся к прогнозу, согласно которому убытки российской банковской системы в 2022 году могут составить 46,6-66,1% от размера собственного капитала российской банковской системы. Это означает снижение капитала в среднем по всей российской банковской системе почти в два раза. Или даже на две трети. Конечно, в среднем по больнице, ой, по банковской системе, капитал не обнулится. И, уж тем более, не станет отрицательным. Но это в среднем.

А вот у каждого конкретного банка всё может быть очень по-разному. Но никто не будет знать – как именно. К сожалению. Или к счастью. Потому что ЦБ в марте 2022 года скрыл всю финансовую информацию по всем российским банкам. Он перестал её публиковать. Реальное положение дел в каждом конкретном банке после марта не будет известно никому, кроме некоторых самых высокопоставленных сотрудников самого банка, и ЦБ. Но последний никому ничего не скажет. Он никогда не комментировал финансовое положение действующих банков. И не будет этого делать в будущем. Ибо так устроен банковский мир. Одно неосторожное слово может привести к банкротству даже здоровый банк.

Логичным следствием такого положения дел станет нарастающий кризис недоверия всех ко всем. Постепенно межбанковское кредитование остановится. Потому что, как можно давать банку деньги в долг, если не знаешь, сможет ли он эти деньги вернуть? Никак. Единственным кредитором у российских банков станет ЦБ.

Но это полбеды. Снижение капитала даже в два раза неизбежно приведёт к нарушению большинством российских банков обязательных нормативов. В том числе главного норматива – норматива достаточности капитала. По закону, в случае снижения этого норматива ниже 2%, ЦБ должен отозвать у такого банка лицензию. Будет ли он это делать? Скорее всего – нет. ЦБ и в хорошие времена молчал, как партизан. А во времена наступающие, тяжёлые, ЦБ будет молчать даже в том случае, если абсолютно вся российская банковская система обанкротится. ЦБ будет сохранять олимпийское спокойствие, и будет продолжать утверждать, что всё хорошо.

В общем, все факторы вместе взятые, могут привести к тому, что российская банковская система может превратиться в толпу зомби. Все банки вроде живы. Платежи проводят, деньги клиентам выдают, вклады принимают, кредиты выдают. Но в то же самое время многие банки уже мертвы. Но почти никто этого не знает достоверно.

Это страшно. Потому что развязка может наступить неожиданно. В виде так называемых банковских каникул. Когда абсолютно все банки по приказу властей перестают работать, а финансовые власти пытаются в ручном режиме определить, кто скорее жив, чем мёртв, а кто скорее мёртв, чем жив.

Что делать обычному человеку? Не держать ни в одном российском банке сумму, превышающую застрахованные 1,4 млн рублей. Держать вне банков наличные деньги, достаточные для нормальной жизни хотя бы в течение нескольких дней. Лучше – недель. На всякий случай. Он может не наступить. Но если вдруг эти самые банковские каникулы наступят, у вас будет немного денег на еду и прочие срочные и необходимые расходы.