Банк России 6 сентября 2021 года опубликовал "Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц", в которых сформулировал основания для блокировки подозрительных операций по банковским картам и электронным кошелькам, оформленным на физических лиц, и используемых посредством "онлайн-сервисов" для осуществления расчётов с другими физическими лицами. Для того, чтобы карта была заблокирована, достаточно одновременного выполнения двух пунктов из приведённого ниже списка.

1. Необычно большое количество контрагентов – физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

2. Необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами – физическими лицами, например, более 30 операций в день;

3. Значительные объёмы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;

4. Короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

5. В течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

6. В течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объёма операций по банковскому счёту (электронному средству платежа) в указанный период;

7. Операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

8. Совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами–физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.

Блокировка банковских карт и электронных кошельков будет осуществляться, разумеется, с благими намерениями. Банк России намерен решительно воспрепятствовать отдельным не слишком законопослушным клиентам российских банков осуществлять свои противоправные действия. Регулятор перечислил эти действия: легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем; осуществление незаконной предпринимательской деятельности; иных противоправных целях; в частности, связанных с обеспечением расчётов "теневого" игорного бизнеса (незаконных "онлайн-казино" и "онлайнлотерей"), нелегальных участников финансового рынка (в том числе, лиц, незаконно предлагающих услуги форекс-дилеров, организаторов "финансовых пирамид"), а также в целях совершения операций в "криптовалютных обменниках".

Понятно желание центробанка остановить противоправные действия отдельных клиентов российских банков. Вот только, в результате ЦБ рискует "Вместе с водой выплеснуть и ребёнка".

Потому что сразу под несколько пунктов из перечисленного выше списка стоп-факторов подпадает обычная предпринимательская деятельность российских индивидуальных предпринимателей. Для расчётов со своими клиентами они могут завести отдельные банковские карты для зачисления оплаты за свои товары и/или услуги от физических лиц. Вот уже выполнены требуемые два пункта (1 и 2). Если с этих карт не будут производиться платежи за связь, интернет, коммунальные, и прочие услуги, то добавляется ещё один пункт (7). Это уже три пункта из списка выполнены. Если бизнес предпринимателя развивается успешно, то, рано или поздно, начнёт выполняться ещё один пункт (3). Теперь выполняются сразу четыре пункта из списка. Если предприниматель по своим причинам предпочитает выводить деньги с этой карты сразу (или почти сразу), то выполняются ещё три пункта (4, 5, 6).

Слышали фразу: "Благими намерениями вымощена дорога в ад"? Методические рекомендации Банка России полностью соответствует данному изречению. Получается, что ЦБ может одним росчерком пера уничтожить в России бизнес всех или почти всех индивидуальных предпринимателей.