Если ответить кратко – при сохранении нынешних тенденций к концу 2029 года с частными банками в России будет покончено.

Против существования частных банков в России в настоящее время играет сразу несколько факторов.

Инвестиционная НЕ привлекательность

Банковский бизнес в нашей стране уже многие годы НЕ является инвестиционно привлекательным. Не привлекательным его считают как российские инвесторы, так и иностранные инвесторы.

Новые банки практически не создаются. Достаточно сказать, что последний раз банковская лицензия была выдана в марте 2019 года. Почти два года назад. А перед этим – в сентябре 2014 года. Пять с половиной лет назад.

Ещё одним доказательством отсутствия инвестиционной привлекательности российского банковского рынка является уход из него иностранных инвесторов. Этот уход уже давно принял массовый характер. С 2008 года подобных случаев насчитывается "38". И поток иностранных инвесторов из российских банков не останавливается.

Разграбление банков собственниками и топ-менеджерами

Против частных, даже уже не самих банков, а банкиров (владельцев и топ-менеджеров частных банков) играет… Как бы это сказать помягче… Преступные наклонности, внезапно одолевающие многих из них накануне отзыва лицензии у частного банка, которым владеют и управляют такие банкиры.

Порой сумма украденных частными банкирами денег из конкретного банка измеряется десятками и сотнями миллиардов рублей. Возврат значительной части этой суммы отдельным группам клиентов разорённых частных банков падает на плечи государства. Оно, в свою очередь, пытается взыскать украденное у проворовавшихся банкиров. С переменным успехом. Ибо эти граждане не дураки, и всё украденное заблаговременно выводили за границу. А потом туда же уезжали и сами. Когда же российские власти начинали предъявлять к ним законные претензии, эти воришки начинали вопить о мифических политических преследованиях.

Первая "десятка самых крупных исков к бывшим контролирующим лицам разорившихся российских банков" впечатляет размером сумм. Суммарно речь идёт уже о триллионах рублей.

Речь фактически идёт о приватизации доходов и национализации убытков. Когда собственник банка из года в год кладёт себе в карман прибыль. А когда что-то начинает идти не так, такой собственник пытается переложить все убытки на государство. А сам с накопленной прибылью исчезнуть в тумане. Закономерно, что государство российское такое положение дел категорически не устраивает.

Чистка банковского сектора от неудачников

Принято считать, что с приходом на должность председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной началась масштабная чистка банковского сектора. Это ошибочная точка зрения. Масштабная чистка началась ещё при предшественниках Эльвиры Сахипзадовны.

Ну, а теперь перейдём к опровержению слухов. Только факты.

На 1 января 1998 года (ранее этой даты ежемесячной статистики по количеству банков найти не удалось) в России существовало 1675 банков, имеющих право на осуществление банковских операций. На эту дату и до 11 сентября 1998 года председателем Банка России был Сергей Константинович Дубинин. За время его правления к 1 сентября количество банков уменьшилось до 1528. Таким образом, всего за восемь (с хвостиком) месяцев приказали долго жить 147 банков. Или, в среднем, по 18,4 банков в месяц.

С 11 сентября 1998 года и до 20 марта 2002 года председателем Банка России был Виктор Владимирович Геращенко. За время его правления к 1 марта 2002 года количество банков уменьшилось с 1528 до 1302. Иначе говоря, за сорок два (с небольшим) месяца ушли к праотцам 226 банков. Или, в среднем, по 5,4 банков в месяц.

С 20 марта 2002 года и до 24 июня 2013 года председателем Банка России был Сергей Михайлович Игнатьев. За время его правления к 1 июня 2013 года количество банков уменьшилось с 1302 до 896. Другими словами, за сто тридцать пять месяцев (и несколько дней) пропели лебединую песню 406 банков. Или, в среднем, по 3,0 банк в месяц.

С 24 июня 2013 года и по настоящее время председателем Банка России является Эльвира Сахипзадовна Набиуллина. За время её правления к 1 января 2021 года количество банков уменьшилось с 896 до 366. То есть, за прошедшие девяносто месяцев ушли в мир иной 530 банков. Или, в среднем, по 5,9 банков в месяц.

Ярко и конкретно динамика изменения количества банков в России видна на графике (смотри график "Количество банков в России"). На нём для наглядности полупрозрачными прямоугольниками отмечены временные интервалы правления предшественников Эльвиры Набиуллиной. И что же мы видим на графике?

Сергей Дубинин руководил центробанком до начала кризиса 1998 года. Однако, именно в его правление темпы уничтожения российских банков были самыми высокими. Ещё раз. Ещё не было никакого кризиса на дворе, а банки уничтожались самыми большими темпами в истории российской банковской системы. Если бы эта тенденция продолжилась дальше, страна лишилась бы своей банковской системы уже 2005 году. К счастью, этого не произошло. Возможно, потому что в ЦБ вернулся "Геракл".

Виктор Геращенко вернулся в Банк России в самый разгар кризиса 1998 года. Поэтому совсем неудивительно массовое исчезновение банков в это время. Когда же кризис закончился, сразу закончился и падёж банков. Более того, количество банков в стране начало даже немного увеличиваться. Возможно, сами банкиры считают его правление самым комфортным для существования российской банковской системы.

Первое время правления Сергея Игнатьев центробанком тренд на небольшой рост количества банков сохранялся. Но очень недолго. А потом началась та самая чистка банковского сектора. Примерно в 2004 году. Никакого кризиса тогда не было, ни в стране, ни в мире. Российская экономика в ту пору росла поистине семимильными шагами. Но количество банков начало уменьшаться значительными темпами. И с практически постоянной скоростью. Угол наклона кривой почти не менялся с 2005 года по 2011 год.

И вот в середине 2013 года в ЦБ пришла Эльвира Набиуллина. И началась та "самая страшная" чистка банковского сектора. Она длилась 3,5 года. С середины 2013 года по конец 2016 года. За это время в мир иной ушли 310 банков. Похожее количество банков (306) дали дуба при Дубинине и были смыты при Геращенко всего за полтора года – с 1 января 1998 года по 1 июля 1999 года. По сравнению с сиими поистине кровожадными мужами Эльвира Сахипзадовна походит своими действиями на Агнца Божьего. Но, конечно, лишь по сравнению.

С начала 2017 года темпы отзыва банковских лицензий значительно уменьшились. Визуально угол наклона кривой стал похож на тот, что был при Игнатьеве с 2005 года по 2011 год (смотри график выше). В конце декабря 2017 года в интервью телеканалу "Россия 24" Эльвира Набиуллина, когда её спросили о сроках очистки банковского сектора от недобросовестных игроков, ответила так: "Какое-то время политика оздоровления будет продолжаться. Мы летом делали оценку, что, наверное, года два-три. Скорее два, чем три, мы еще вынуждены будем чуть чаще, чем это должно быть, отзывать лицензии". В годовом отчёте ЦБ за 2017 год (утвержден советом директоров Банка России 27 апреля 2018 года) в обращении председателя Банка России к читателям Эльвира Набиуллина написала: "Можно говорить о том, что большая часть работы по очищению банковского сектора выполнена, и в течение двух-трех лет она будет завершена полностью".

Рост доли государства

Само собой разумеется, что всё это время с рынка уходили исключительно частные банки. Государственные банки незыблемы, как тот памятник – "Кто-ж его посадит? Он же памятник!". Государство своим банкам помогало, помогает, и помогать будет. Ибо это уже вопрос не экономики, а политики. Поэтому, с каждым умершим частным банком доля государства в российской банковской системе росла. Медленно, но верно.

В 2017 году доля государства в активах российской банковской системы совершила большой скачок. Государству пришлось спасать несколько больших частных банков, которые были Too big to fail (Слишком большие, чтобы обанкротиться).

Удивительно, но официальных точных цифр доли государства в активах российской банковской системе нет. На несколько писем с подобным вопросом пресс-служба Банка России не ответила. Неужели регулятор и сам не знает этой цифры? Шутка. Знает, конечно. Но по каким-то причинам предпочитает не публиковать. Иные источники на одну и ту же дату дают абсолютно разные цифры. Вот лишь несколько примеров подобного разночтения:

На 1 января 2015 года сайт по банкам banki.ru даёт цифру 58,8%, а рейтинговое агентство АКРА – 61%.

На 1 января 2018 года АКРА даёт цифру 71,5%, а "Ассоциация банков России" – 73%.

На 1 октября 2020 года banki.ru дают цифру 65,9%, а "Ассоциация банков России" – 74%.

Кому верить? Куда бедному крестьянину податься в поисках точных цифр?

Про перспективки

Два-три года, упомянутые Эльвирой Набиуллиной в конце 2017 года, когда она обрисовала частникам их перспективы – это, или конец 2019 года, или конец 2020 года. Дальше, по её же словам, случаи отзыва лицензии у банков и их санации станут "исключительно единичными". Итак, последний из обозначенных сроков прошёл. Что дальше? Каковы перспективы у частных банков в России? Означает ли это, что очищение банковской системы от частных банков в России закончилось?

Нет, не означает. Уже появились прогнозы на текущий 2021 год, предрекающие уход с рынка ещё примерно 30 банков. Разумеется, опять это будут исключительно частные банки. Не ВТБ же со "Сбербанком" банкротить. Хотя интуиция и здравый смысл подсказывают, что финансовое положение у этих госбанков должно быть ничем не лучше, чем у всех остальных российских банков. Просто вспомните, что практически у всех умерших банков незадолго до их смерти была прекрасная отчётность и вполне удовлетворительные рейтинги. Но, как только ЦБ отзывал лицензию, внезапно выяснялось, что вся их отчётность была рисованной от начала до конца. Можно ли считать, что у всех (ну, или почти всех) российских банков дело обстоит точно также? Думаю, да.

Примерно в 2010 году я придумал шутку, при произнесении которой российские банкиры улыбались: "ВТБ умрёт последним. Потому что "Сбербанк" не умрёт никогда". Количество банков в том году колебалась в диапазоне между 955 и 1007 штук. Напомню ещё раз, что на 1 января 1998 года их было 1675. На 1 января 2021 года их осталось 366 штук. За 23 года общее количество банков в России рухнуло почти в 5 раз. В 2010 году никому и в страшном сне не могло привидеться, что когда-нибудь в России снова будет 5 банков, как это было в СССР. Сегодня такой сценарий уже не кажется невероятным. По крайней мере, лично мне. И все пять оставшихся банков будут государственными. Как в СССР.

Давайте сначала посмотрим на график "Количества умерших банков в России". Очередные тридцать банков, одевших деревянный макинтош – это плюс-минус среднее значение за последние пару десятков лет. По большому счёту, никто не удивится такому количеству отозванных лицензий. Подумаешь, одним банком больше, одним меньше. Какая разница? Потом ещё тридцать. И ещё. Так пройдёт всего шесть лет, и в стране останется не больше двадцати банков.

А теперь посмотрите на первый график. На нём прочерчены тонкие красные прямые линии, показывающие, что будет с количеством банков в стране, если сложившаяся при том или ином председателе ЦБ тенденция продолжится. При Дубинине страна лишилась бы своей банковской системы уже 2005 году. При Игнатьеве – в 2030 году. При Набиуллиной в первые три года правления – в 2022 году. При Набиуллиной сейчас – в 2027 году.

В последнее время появились слухи, что Эльвира Набиуллина в скором времени поменяет работу, а её место займёт Ольга Скоробогатова. Кто-то может сказать, что "Мавр сделал свое дело [очистил банковскую систему от грязи], мавр может уходить". А теперь всё у частников будет хорошо. Увы, не будет. Телеграм-канал "Банкста" недавно опубликовал историю. Цитирую: "Говорят, что когда Ольге Скоробогатовой как-то напомнили, что в Германии спокойно работает 743 банка, что вдвое больше чем в РФ, она ответила, что Нигерия обходится 23 банками". Подлинность этой истории установить не удалось. Пресс-служба Банка России молчит, как советские партизаны на допросе.

Интернетчеловек подлил керосинчику, напомнив в своём телеграм-канале о "Декрете о национализации банков", принятом на заседании ЦИК 14 декабря 1917 года. Декрет очень короткий, поэтому приведу его целиком: "В интересах правильной организации народного хозяйства, в интересах решительного искоренения банковой спекуляции и всемерного освобождения рабочих, крестьян и всего трудящегося населения от эксплуатации банковым капиталом, и в целях образования подлинно служащего интересам народа и беднейших классов – единого народного банка Российской Республики, Ц. И. К. постановляет:

1) Банковое дело объявляется государственной монополией.

2) Все ныне существующие частные акционерные банки и банкирские конторы объединяются с Государственным банком.

3) Активы и пассивы ликвидируемых предприятий перенимаются Государственным банком.

4) Порядок слияния частных банков с Государственным банком определяется особым декретом.

5) Временное управление делами частных банков передается совету Государственного банка.

6) Интересы мелких вкладчиков будут целиком обеспечены.

Интуиция подсказывает, что через несколько лет ситуация с национализацией остатков частных банков в России повторится. При этом, конкретная фамилия председателя Банка России, что будет у руля регулятора на тот момент, не будет иметь никакого значения. Так что, при сохранении нынешних тенденций уже к концу 2029 года с частными банками в России будет покончено. Могу, конечно, ошибаться…