По данным ЦБ, мошенники в первом полугодии 2020 года совершили более 360 тыс. обманов, в результате которых похитили у банковских клиентов примерно 4 млрд рублей. 83,3% обманов было совершенно с помощью социальной инженерии. Банки смогли вернуть обманутым клиентам лишь около 485 млн рублей (12,1%). Практика показывает, что мошенники снимают деньги со счёта в течение первого часа в 50% случаев, в течение двух-трех часов в 47% случаев, оставшиеся 3% – в течение суток после обмана.

Чтобы увеличить сумму возвращённых средств обманутым клиентам, ассоциация банков "Россия" разработала специальный законопроект. По нему клиенты, заподозрившие кражу денег со своих карт, должны иметь возможность заблокировать перевод своих средств на 25 дней.

Предложение банкиров следующее. Если заявление от клиента, который считает, что его обокрали, произошло до зачисления денег на счёт мошенника, то перевод приостанавливается. Если после, то блокируются все расходные операции по карте или сумма, которая равна сумме оспариваемой операции. Если остаток счёта мошенника меньше оспариваемой суммы, то блокируются все имеющиеся средства и дальнейшие зачисления, пока они не будут равны подозрительной транзакции.

Мошеннику даётся пять дней для своего оправдания. Если он за это время не сможет предоставить документы, подтверждающие законность получения денег, то деньги будут возвращены отправителю. Если сможет, то деньги зачислятся на его счёт (если зачисление было приостановлено). Но всё равно будут заблокированы на оставшийся срок.

Казалось бы, всё просто и логично. Но только на первый взгляд. В данную схему заложена огромная мина замедленного действия, способная подорвать развитие безналичной оплаты товаров и услуг с помощью банковских карт. И развернуть вспять многолетнюю тенденцию роста доли безналичных платежей с помощью банковских карт.

Дело в том, что предложение банкиров, в случае принятия, осложнит жизнь не только мошенникам, но и законопослушным гражданам. В последние годы получили широкое распространение сайты, где граждане могут заключать сделки купли-продажи различных товаров или услуг друг с другом, минуя какое-либо юридическое лицо в виде магазина. Так называемые сделки С2С. Не исключено, что отдельные покупатели, заплатив за товар, попробуют вернуть за него деньги. То есть, получить товар бесплатно. Ведь никаких документов по сделке у продавца нет. И ничего доказать банку он не сможет. Но даже если продавец сможет доказать легальность сделки – полученные им средства будут заморожены на 25 дней. Зачем тогда продавцам возможность оплаты банковской картой, если с ней столько проблем? Лучше использовать старую добрую наличку.

В законопроекте банкиров зашиты и другие проблемы.

Известно, что мошенники очень быстро снимают с карты украденные ими деньги. Буквально в течение 1-2 часов. То, что карта впоследствии будет заморожена банком, является слабым утешением для пострадавшего от мошенничества. Мошенники могут оформлять новую карту под каждый новый эпизод своих преступных действий. Как это зачастую делается в случае с фирмами-однодневками. В таком варианте пострадавший не получит своих денег без возбуждения уголовного дела и решения суда. А в полиции не будут рады перспективе дела на 1-2-3 тыс рублей. Скорее всего, там постараются пострадавшего отфутболить. Что касается российского суда – это в принципе очень долгое мероприятие. Расходы по возврату денег (как материальные, так и временные) могут превысить сумму украденных средств.

Ещё одна проблема связана с персональными данными. Каким образом банки будут передавать данные возможного мошенника пострадавшему? А если карта мошенника зарегистрирована на бомжа? Что с этими данными будет делать пострадавший? В полиции ему будут совсем не рады в любом случае.

В общем, вспоминается знаменитая Черномырдинка: "Хотели как лучше – получилось как всегда". Можно сказать и по-другому: "Благими намерениями вымощена дорога в ад".