Телеграм-канал "Дайджест" проанализировал и собрал воедино самые часто используемые российскими банками методы, применяемые ими для того, чтобы не платить обещанный в рекламе банков кэшбэк по банковским картам.

Уловки банка, чтобы не платить кэшбэк

1. Множество исключений.

Каждый банк определяет свой список исключений: за что будет кэшбэк или бонусы, а за что нет. Обычно указывается список из числовых кодов MCC (Merchant Category Code – буквально "код категории продавца"). Некоторые банки имеют такие внушительные списки исключений, что можно не получать кэшбэк за реальные покупки.

"Открытие" не платит за покупки в "Связном" и "Евросети"; "Авангард" не платит за "Ашан", "Ленту", "Пятерочку" и т.д.

2. Нет нужного mcc-кода в категории.

Банк обычно озвучивает категорию повышенного кэшбэка и детально расшифровывает, какие mcc входят в неё. Однако право включения или исключения оставляет за собой, как по недосмотру, так и с целью выгоды. Так, под кафе-ресторанами можно в широком смысле понимать диапазон кодов 5811-5814, включающие фастфуд и доставку. Однако, 5811 и 5814 часто выпадают. Посмотрите примеры по банкам.

У "Бинбанка" в своё время была категория "Спорт, Здоровье, Красота", где не было mcc-кодов стоматологии, оптики и др.

3. Нужно "разбавлять".

Очень частая схема проявления силы банка: нужно делать покупки не только в категории повышенного кэшбэка, иначе не будет выплаты или последует расчёт под минимальный процент.

ИПБ требует 10% оборота в обычных категориях, "Газпромбанк" – 80%.

4. Обвинение в злоупотреблении бонусной программой.

Банк может отключить от бонусной программы (в том числе без уведомления) и не начислить кэшбэк. За однотипные покупки, покупки только в категориях повышенного кэшбэка, за большие обороты и т.д.

Известный пример с "Альфа-банком": "вы тратите только в кафе и на АЗС, мы отказываем в начислении кэшбэка". Но правило "разбавления" так и не прописали. Годом ранее МКБ отказал в выплате тем, кто злоупотреблял с 7% кэшбэком за оплату ЖКХ. В сентябре АТБ отключил от бонусной программы премиальных клиентов, что каждый месяц покупали авиа и жд билеты ок. 150 тыс. рублей под лимит выплаты.

5. Передумали платить. "Условия поменялись месяц назад".

АТБ в конце апреля известил, что в апреле нужно было дополнительно потратить 50 тыс. рублей в небонусируемых категориях, иначе кэшбэка не будет. И не выплатил.

6. Невыгодное округление в меньшую сторону до 100.

Самое простое и популярное решение, на котором банки экономят сотни миллионов рублей. Но есть ещё нормальные карты. Но фантазия банковская неуёмная.

МКБ с 1 октября не платит кэшбэк за покупки до 300 рублей; КЕБ с кредиткой не платит за кафешки с суммой чека ниже 990 рублей; "Халва" даёт 1% бонусов за обычные покупки, не у партнёров, только при сумме чека от 1000 рублей.

7. Вышел срок действия бонусов, миль, карты – кэшбэк потерян.

Обычно срок сгорания бонусов – от полугода до 2 лет. Иногда сгорание зависит от использования карты.

"Ренессанс-кредит" за полгода бездействия закрывает счёт и обнуляет бонусы.

8. Банк вправе отказать в выплате.

Есть много причин для таких формулировок, но иногда бывает и вот так неожиданно.

ВТБ не смог распознать онлайн-оплату на АЗС и решил не платить. Потому что может, а что не так?

9. Без кэшбэка за границей.

Этим у нас отличились ВТБ, "Альфа-банк" и "Кукуруза".

10. Без кэшбэка целые регионы.

"Мегафон банк" решил, что 8 областей (Центральный филиал ПАО "Мегафон") с августа будут без кэшбэка. Есть подобные региональные исключения и для начисления бонусных мегабайт за покупки.

11. Без кэшбэка за конкретные суммы.

Всё чаще в программах лояльности стали появляться упоминания про неначисление бонусов за покупки от 1 млн рублей. Но больше удивил Альфа-банк, он не начисляет бонусы на превышение суммы покупки в 50 тыс. рублей по не премиальным картам.

12. Гигантский кэшбэк и маленький лимит = враньё рекламы.

"Росбанк" обещает кэшбэк 10% при покупках от 100 000 рублей с лимитом выплаты 5 000 рублей. По архивной карте "Большой cashback" "ОТП банк" предлагал 8% кэшбэка при покупках от 80 000 рублей с лимитом кэшбэка 3 000 рублей.

Карты, по которым нужно разбавлять оборот, также не дают обещанный кэшбэк. Умная карта "Газпромбанка" обещает до 10% кэшбэка, однако, по сути получаем от силы 2,8% эффективного кэшбэка, да ещё и с лимитом в 3 000 рублей в месяц.

13. "Просунуть верблюда в игольное ушко".

Самые жёсткие примеры создания максимальных преград для получения кэшбэка пару лет показывал Talkbank, всеми силами отбиваясь от желающих получать 5% бонусов. На пике маразма режим компенсации включался раз в 6 месяцев на пару недель. Накопить нужно было от 16 000, бонусы стали не эквивалентны рублю, обменять бонусы на хоть что-то было невозможно и т.д.. А закончилось всё новостью "не делаешь покупки на 30 000 рублей в месяц – лишаешься всех накопленных бонусов". И, наконец, полным отключением бонусной программы.

Ради экономии места ещё парочка уловок вкратце:

Если банк начисляет кэшбэк по дате списания со счёта (а не авторизации), то при ежемесячной смене категорий можно недополучить повышенный кэшбэк при покупках в конце месяца. Таким же образом обычно учитывается оборот и это важно знать, чтобы не терять деньги.

Банк-эквайер подменил код, опытный клиент оказался не готов к такому раскладу и также не получил кэшбэк.

ЦБ ограничил эквайринговые ставки на некоторые онлайн-покупки с 15.04.2020 по 30.09.2020 и из-за этого некоторые банки порезали кэшбэк.

Резюмируя.

Очевидно, что у банка намного больше возможностей не платить по программам лояльности, что не способствует укреплению этой самой лояльности. Ну а если вы вдруг сумеете заработать на программе лояльности банка (это на самом деле не так сложно), то вас наверняка обзовут мошенником, отключат от бонусной программы и заблокируют с отсылкой на 115ФЗ. В казино выигрывает только казино!

Ещё по теме: Мы стали забывать, что такое программа лояльности.