По автокредитам  По вкладам  По драг.металлам  По ипотеке  По картам  По кредитам МСБ  По переводам  По потреб.кредитам  По сейфингу
main pagee-mailsearch
Finnews.ru
Новости банков 1Новости банков 2Акции банковПубликацииКурсы ЦБ РФУслуги банковСправочнаяО FinNews.ru
Новости банков 1
 По автокредитам
 По вкладам
 По драг.металлам
 По ипотеке
 По картам
 По кредитам МСБ
 По переводам
 По потреб.кредитам
 По сейфингу
Новости банков 2
 По офисам
 По итогам
 По назначениям
 По рейтингам
 По фальши
 Пресс-релизы
 Все новости
 Поиск новости
Акции банков
 По автокредитам
 По банк.картам
 По депозитам
 По ипотеке
 По кредитам МСБ
 По потреб.кредитам
Публикации
 Макроэкономика
 Общество
 Степан Демура
 Интервью
 Банки
 Инвестиции
 Кредиты
 Личный опыт
 Рейтинг PR
Курсы ЦБ РФ
 Курсы валют сегодня
 Архив курсов валют
 Конвертер валют
Услуги банков
 Автокредиты
 Депозиты
 Драг.металлы
 Ипотека
 Курсы валют в банках
 Кредиты МСБ
 Потреб. кредиты
Справочная
 Банки
 Обменные пункты
 Поиск на PDA
 Небанковские кред.орг-и
О FinNews.ru
 Сервисы
 Реклама
 Вакансии
 Фотобанк
 Индекс настроений
 Индекс депозитов
 Форум
10.09.17/21:59
Тулин считает, что больших банков с "безнадёжной и опасной для общества" моделью ведения бизнеса не осталось. Это не соответствует действительности
Первый заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин в начале августа 2017 года заявил: "Сколько-нибудь заметных банков с такой безнадёжной и опасной для общества моделью ведения бизнеса не осталось". Что за модель он имел в виду? Снова цитирую Тулина: "Практически все привлечённые от вкладчиков деньги использовал для финансирования личного бизнеса своих собственников".

Так ли это на самом деле? На "Форуме банковских аналитиков" через несколько дней решили выяснить это, используя открытую отчётность банков. Понятно, что вся она рисованная в большей или меньшей степени, но других цифр всё равно нет. Итак, в таблицу были сведены следующие показатели:

1. Прирост вкладов за год;

2. Значения нормативов Н6 (максимальный размер риска на одного заёмщика, или группу связанных заёмщиков) и Н25 (максимальный размер риска на связанное с банком лицо или группу связанных с банком лиц) по форме 813;

3. Удельный вес кредитов юридическим лицам (без госсектора) сроком свыше 3 лет;

4. Удельный вес вкладов в обязательствах;

5. Коэффициент "Безнадёжная и опасная модель" (БОМ) – отношение суммы долгосрочных кредитов к сумме вкладов.

Здесь надо сделать ремарку. Формально, все российские банки выполняют нормативы Н6 и Н25. Но только формально. Чтобы их выполнить, не надо быть семи пядей во лбу. Ввести в схему ещё одну дополнительную компанию-прокладку, и вуаля – заёмщик уже не имеет никакого отношения к собственникам банка. Когда банк выдаёт кредит компании, связанной с владельцем банка, он вынужден снижать планку своих требований к заёмщику. Вполне возможно, что никакой другой банк никогда бы не выдал кредит такой компании. Срок возврата такого кредита может существенно увеличиться, вплоть до бесконечности (став невозвратным). Наиболее похожими аналогами кредитам собственникам являются долгосрочные кредиты. Поэтому, вероятно, их и взял создатель данного коэффициента.

В чём опасность БОМ? В том, что за счёт краткосрочных вкладов банк финансирует долгосрочные проекты. В современной РФ все вклады можно считать короткими. По данным ЦБ, на 1 июля 2017 года доля вкладов до востребования составляла 18,7%, сроком до 30 дней – 0,4%, от 31 до 90 дней – 1,1%, от 91 до 180 дней – 9,9%, от 181 дня до 1 года – 24,7%, от 1 года до 3 лет – 40,1%, свыше 3 лет – 5,2%. Почти две трети всех вкладов размещается на срок от полугода до трёх лет.

А если быть до конца честными перед самими собой, то абсолютно все вклады физических лиц по сути являются вкладами до востребования. Ведь любой вкладчик может прийти в банк в любое время, и попросить вернуть ему его деньги. Ну и что, что он потеряет при этом свои проценты. В моменты паники о процентах уже никто не думает.

Что будет, если банк слишком увлечётся кредитованием долгосрочных проектов за счёт краткосрочных вкладов? Когда придёт время отдавать вклад – у банка просто не будет денег, так как срок возврата кредита ещё не наступил. У банка наступает кризис ликвидности, когда денег в кассе не хватает, чтобы расплатиться со всеми желающими забрать свои деньги. Слух об этом быстро распространяется по рынку. В банке моментально возникают очереди рассерженных вкладчиков. Очень быстро после этого банк умирает, если ему на помощь не приходят акционеры и/или государство. Случай с банком "Открытие" является нагляднейшим примером, когда государству в лице ЦБ пришлось срочно спасать банк от неминуемого банкротства, потому что у его акционеров внезапно кончились свободные от обязательств деньги, чтобы заплатить всем желающим их забрать.

Итак, коэффициент БОМ выявляет банки, ведущие очень рискованную политику, могущую привести их к катастрофе при стечении неблагоприятных обстоятельств. Чем этот коэффициент больше единицы – тем хуже ситуация для банка. Но, при этом, одновременно, у банка должна быть велика доля вкладов населения в обязательствах.

Что же мы видим (смотри таблицу "№ 1" и "№ 2")? Какие банки имеют коэффициент БОМ больше единицы? Перечислю такие из первых 50 банков с сортировкой по убыванию: ВТБ (5,0), "Газпромбанк" (2,7), "Юникредит банк" (1,6), "Россия" (1,5), "Московский кредитный банк" (1,2), "Россельхозбанк" (1,0), "Зенит" (1,0).

Ба, на первых двух местах расположились крупнейшие государственные банки. Вот это неожиданность. Ещё один государственный банк расположился на шестом месте.

В случае с ВТБ утешает то, что доля вкладов физических лиц в обязательствах банка составляет всего 6,8% (данные на 1 июля 2017 года). Так что, для него коэффициент БОМ, равный пяти, в реальности, не представляет серьёзной угрозы. Даже если все физические лица одновременно пойдут на выход из банка, он, скорее всего, справится с такой стрессовой ситуацией. На самом деле, БОМ и получился таким большим из-за того, что доля вкладчиков в обязательствах банка невелика по сравнению с долей долгосрочных кредитов в активах (29,2%). В схожей ситуации находится банк "Россия", у которого соответствующие цифры 9,0% и 12,3%.

Чуть хуже ситуация у "Газпромбанка", где доля вкладов в обязательствах банка составляет 15,2%, а доля долгосрочных кредитов в активах – 37,1%. Примерно в похожей ситуации находится "Юникредит банк" (доля вкладов – 19,8%, доля долгосрочных кредитов – 26,8%) и "Московский кредитный банк" (доля вкладов – 20,6%, доля долгосрочных кредитов – 23,6%). Здесь одновременный выход всех вкладчиков уже может представлять угрозу благополучию банка.

И ещё хуже ситуация в "Россельхозбанке" (доля вкладов – 28,1%, доля долгосрочных кредитов – 37,1%) и в банке "Зенит" (доля вкладов – 28,1%, доля долгосрочных кредитов – 37,1%). Данные цифры являются ещё одним весомым камнем в огород "Россельхозбанка", который по абсолютно непонятным для меня основаниям был "назван одним из самых надёжных банков". В какую цифру этого банка не посмотри, ни одна не может свидетельствовать о его надёжности.

Давайте ещё посмотрим на банки, у которых БОМ меньше единицы, но отлична от нуля, и при этом велика доля вкладов в обязательствах. Сортировка сначала по БОМ, потом по доле вкладов.

"Российский национальный коммерческий банк" (БОМ – 0,6, доля вкладов – 71,4%, доля долгосрочных кредитов – 36,3%).

"Русский международный банк" (БОМ – 0,5, доля вкладов – 87,6%, доля долгосрочных кредитов – 33,0%).

"Башкомснаббанк" (БОМ – 0,5, доля вкладов – 84,3%, доля долгосрочных кредитов – 40,0%).

"Межтопэнергобанк" (БОМ – 0,5, доля вкладов – 63,5%, доля долгосрочных кредитов – 23,7%).

"Газбанк" (БОМ – 0,4, доля вкладов – 79,0%, доля долгосрочных кредитов – 27,7%).

"Рублёв" (БОМ – 0,3, доля вкладов – 80,8%, доля долгосрочных кредитов – 25,3%).

"Алмазэргиэнбанк" (БОМ – 0,2, доля вкладов – 73,5%, доля долгосрочных кредитов – 15,4%).

"Межтопэнергобанк" потерял лицензию 21 июля 2017 года, а "Русский международный банк" – 4 сентября 2017 года. Я ни на что не намекаю, и коэффициент БОМ ни в коем разе не может служить единственным критерием надёжности банка. Но задуматься над этим коэффициентом стоит.

И, да – Дмитрий Тулин не прав. У нас ещё есть банки с "безнадёжной и опасной для общества" моделью ведения бизнеса. В том числе и большие банки.

Источник:  Владимир Шевченко, главный редактор FinNews.ru

Перейти на страницу:
ВТБ (Вологда) 
ВТБ (Выборг) 
ВТБ (Калининград) 
ВТБ (Санкт-Петербург) 
ВТБ (Сыктывкар) 
Газпромбанк (Калининград) 
Газпромбанк (Мурманск) 
Газпромбанк (Санкт-Петербург) 
Газпромбанк (Ухта) 
Зенит (Калининград) 
Зенит (Санкт-Петербург) 
МКБ (Москва) 
Россельхозбанк (Архангельск) 
Россельхозбанк (Калининград) 
Россельхозбанк (Мурманск) 
Россельхозбанк (Новгород) 
Россельхозбанк (Псков) 
Россельхозбанк (Санкт-Петербург) 
Россия (Санкт-Петербург) 
ЮниКредит банк (Архангельск) 
ЮниКредит банк (Санкт-Петербург) 
 Еще по теме:
 18.09.17  Слабое качество активов остаётся главным риском снижения кредитоспособности российских банков

 
 15.09.17  Отчётность банка "Русский стандарт" демонстрирует дальнейшее ухудшение ситуации. Он в очередной раз может начать испытывать проблемы с обслуживанием долга

 
 8.09.17  В России наступила смерть профессии "Аналитик". Всем им пора серьёзно задуматься о своём будущем

 
 7.09.17  "Московский кредитный банк" – участник БОМП

 
 26.08.17  Чем полезна "Информация о результатах аудита отчётности банков"?

 
 26.08.17  Во всём виноват аналитик Гаврилов

 
 26.08.17  Акционеры "Бинбанка" планируют влить в капитал банка 15 млрд рублей. Даже, если это случится – этого будет недостаточно. Если вообще случится

 
 22.08.17  Скандал с БОМП – некоторые мысли вслух

 
 17.08.17  БОМП – это новая аббревиатура на российском банковском рынке. И, одновременно – это бомба замедленного действия

 
 11.08.17  Банк "Открытие" – время решать, где ставить запятую, ещё не наступило?

 
 6.08.17  "Бинбанк" – "Умри, но не сейчас"

 
 4.08.17  ЦБ не ждёт в обозримом будущем отзыва лицензий у крупных, значимых банков. Банкирам расслабляться не стоит

 
 31.07.17  "Россельхозбанк" назван одним из самых надёжных банков. Это не соответствует действительности

 
 29.07.17  Кажется, дела у "Промсвязьбанка" хуже, чем это кажется

 
 26.07.17  Московская биржа исключила из первого котировального списка облигации с низкими рейтингами

 
 25.07.17  Похороны "Балтийского банка" уже скоро. Пятилетка выполнена за три года

 
 18.07.17  Многим санаторам скоро самим потребуются санаторы. ЦБ надоело смотреть, как они прячут свои проблемы в недрах санируемых банков

 
 11.07.17  Ещё один чёрный список банков. Степень фейковости данного списка также неизвестна

 
 8.07.17  Банк России установил минимальный кредитный рейтинг, при котором можно инвестировать или держать средства пенсионных накоплений. Фактически, появился ещё один рейтинг надёжности

 
 4.07.17  "Межтопэнергобанк" в попытках оправдаться пытается поставить всё с ног на голову. Получилось неубедительно

 

© FinNews.ru    
О правилах использования материалов сайта www.finnews.ru смотрите на странице "Информация об авторских правах"
ипотека, ипотечный кредит, квартира в кредит, кредит под залог квартиры, кредит под недвижимость, кредит на покупку квартиры, вклады и депозиты, автокредит, автокредитование, автомобили Петербург, автомобиль в кредит, машина в кредит, потребительский кредит, кредиты малый и средний бизнес,

   Ссылки
   
   
Rambler's Top100 Яндекс.Метрика