Давайте внимательно, под микроскопом, изучим интервью владельца "Тинькофф банка" Олега Тинькова. Текст выглядит следующим образом: сначала идёт цитата Тинькова, а потом идёт её анализ.

Я прокомментировал бы так: мы умрём последними.

Насмешил Олег Юрьевич. Ой, насмешил.

Когда в ноябре 2014 года анонимная группа Шалтай-Болтай опубликовала электронную переписку государственных чиновников с экспертом из банковской отрасли (смотри статью "Системный банковский кризис в России начнётся совсем скоро. Об этом свидетельствуют документы, опубликованные группой "Шалтай-Болтай"), стало понятно, что системный банковский кризис не за горами. И связан он будет с нарастающим дефицитом капитала в банковской системе из-за чрезмерного увлечения банков кредитованием населения. С тех пор один из перечисленных в статье банков ("Связной банк") нас уже покинул. К моменту отзыва лицензии капитал у банка стал отрицательным. То есть сбылось пророчество эксперта.

Ещё один перечисленный в статье банк принадлежит Олегу Тинькову ("Тинькофф банк"). Вполне возможно, что у его банка ситуация лучше, чем у конкурентов. Может быть, даже гораздо лучше. Может быть, если всё в России пойдёт не так, и банки начнут лопаться один за другим, то банк Олега Тинькова покинет этот мир последним из перечисленных в той статье. Но утверждать, что он умрёт последним – это в высшей степени самонадеянно.

Последним в России банком умрёт ВТБ. Потому что "Сбербанк" не умрёт никогда. Точнее, так: если вдруг случится так, что начнёт умирать "Сбербанк" – это значит, что разумная жизнь в России заканчивается. Ибо, хотя бы один банк в России существовать должен для проведения платежей по всей стране. И сегодня на эту роль годится только "Сбербанк" со своими 20 000 отделений. Это половина все банковских отделений.

"Тинькофф банк" на эту роль совсем не годится, потому что у него вообще отделений нет. Это его плюс (сегодня), но это и его минус (завтра). Когда у государства встанет проблема выбора, помогать тому банку или этому, а совсем скоро у государства не будет хватать денег на помощь абсолютно всем просителям, то отсутствие отделений может сказаться. Если предположить невозможное, и представить, что в России осталось всего два банка – "Сбербанк" и "Тинькофф банк", то государство, без всяких сомнений, будет спасать "Сбербанк". Но интуиция подсказывает, что "Тинькофф банк" не доживёт до такой катастрофической ситуации, каким бы ни был хорошим банкиром сам Олег Юрьевич.

Tinkoff.ru – это будет компания, которая будет котироваться на Лондонской бирже, а банк – это будет маленькая история. Просто сделать spin-off, продать. Или просто подарить, например, Грефу.

А вот это (про подарить) уже ближе к истине.

В январе 2016 года Петербургский бизнесмен Александр Кашин продал свой банк "Александровский". Продал и продал, подумаешь, новость. Однако, через несколько дней он дал интервью, из которого выяснилось, что, на самом деле, он фактически подарил свой банк (смотри новость "Александр Кашин не получил живых денег от продажи банка "Александровский"). Более того, он был рад тому, что избавился от банка. Вот как он сам прокомментировал сделку: "Сделка была хорошая. Я думаю, как минимум 99% банков, которые сегодня продаются, просто мечтали бы о такой сделке".

И вот теперь, через два месяца после того, как Александр Кашин подарил свой банк, Олег Тиньков говорит о том, что тоже может подарить свой банк. Возникает вопрос: зачем дарить то, что можно продать? А если в принципе возникает идея о подарке банка, то не означает ли это, что продать его невозможно? А в каких случаях невозможно продать банк? Либо если нет покупателей, либо если банк ничего не стоит. Но покупатели на любой мало-мальски стоящий актив существуют всегда. Значит, остаётся второй вариант.

А этот второй вариант (банк ничего не стоит) противоречит предыдущей фразе Олега Юрьевича о том, что его банк умрёт последним. Возникает когнитивный диссонанс. Одно из двух высказываний является ложным. Или даже сразу оба высказывания являются ложными. Выбирайте сами понравившийся вам вариант. Я этого делать не буду. А то опять будут звонить из банка, и долго разговаривать о том, что я, якобы, неправ.

Как вы думаете, сколько в день мы делаем встреч в России? Доставляем карты каждый день? Мы делаем 9 тыс., и это космос просто! Вы вдумайтесь в эту цифру: 9 тыс. встреч в день.

9 000 встреч в день – это 270 000 встреч в месяц. При этом председатель правления "Тинькофф банка" Оливер Хьюз чуть раньше сказал: "Мы говорим: в декабре мы хотим на выходе 109 тыс. карт". То есть 109 000 встреч. Хм… Что-то я не понял. Как одна цифра сочетается с другой цифрой?

Я вам скажу больше: это L-кризис, это не отскочит. Будет болтанка пять-десять лет, я света в конце тоннеля не вижу.

Неудивительно, что "Связной" умер, а "Тинькофф банк" нет. Просто Олег умный, а Максим нет.

Но логика мне подсказывает, что, как в своё время и золото исчезло, так и наличные исчезнут.

Жжёшь, Олег Юрьевич. Пеши исчо. Жаль, что золото не знает, что оно, оказывается, уже исчезло. Посмеялось бы. Да и про наличные тоже вилами по воде писано. Я вот как-то оказался в Риме при выписке из гостиницы с пластиковой карточкой, полной денег, но отказавшейся работать (смотри статью "Банковские пластиковые карты хуже наличных денег. Не доверяйте им все свои деньги, ибо можете остаться совсем без денег"). Это, как потом выяснилось (уже в России), сбой произошёл в процессинге банка. Хорошо, что я застал самый конец этого сбоя. Последние пять минут. Иначе бы не улетел домой. С тех самых пор банковским карточкам я не особо доверяю.

Как потом выяснилось, и все мои знакомые не особо им доверяют. Как они поступают? Они заводят несколько карточек нескольких разных банков. Жесть! То есть вместо того, чтобы держать в кошельке 100 долларов, они заводят три карты трёх разных банков, в каждую из которых кладут по 100 долларов. Или по 1000. В зависимости от конкретных потребностей. Это напоминает старый советский "Ералаш", где школьник в трамвае покупал два билетика. Когда его спросили, зачем ему два, он ответил, что если один билетик потеряет, то у него второй есть. Следующий вопрос был: "А если и второй потеряешь?". Ответ просто убил: "А у меня проездная карточка есть".

Вот также и с карточками. Заводить несколько карт и несколько раз платить за одну услугу. Кто-то скажет – наличку можно потерять, или её могут украсть. Карточки тоже можно потерять и их тоже могут украсть. Кто-то скажет – так надо сразу позвонить в банк и заблокировать карту. Ой, вы такие умные. Вы хоть раз пробовали дозвониться до колл-центра своего банка? Попробуйте. Я несколько раз звонил в свой по разным проблемам. Меньше 10 минут ожидания ни разу не было. Карта у меня одного из крупнейших банков страны (не буду его рекламировать, тем более, что опросы показывают, что это общая проблема, а не конкретного банка). А теперь представьте, что вы за границей, и с сотового телефона всё время ожидания ответа оператора с вашего телефона списываются деньги. И с вашей карты тоже списываются деньги. Грабителями.

А когда я был на острове Корфу, что в Греции, которая входит в Евросоюз, мне представитель туроператора на острове сразу сказала, что карточки на этом острове мало где принимают. И банкоматов почти нет. К счастью, это было уже после Рима, поэтому у меня с собой было много налички. В Греции карты не особо принимают, Карл! В центре Европы! И эти люди что-то говорят про отмену налички? Так и хочется произнести, ставшую знаменитой, фразу нашего министра иностранных дел. А и произнесу: "Дебилы, б#я!".

Люди же не перестанут пользоваться деньгами, платить и брать кредиты.

Пользоваться деньгами и платить не перестанут. А вот по поводу "брать кредиты" я бы не был бы столь безапелляционным. Обжёгшись на молоке – дуют на воду. В мире сейчас громадное перепроизводство долга. И в России тоже (смотри статью "Закредитованность россиян выше, чем в США перед кризисом 2008 года. Это значит, что экономический кризис в России будет гораздо глубже и дольше, чем сегодня предполагается большинством экспертов"). Единственный вариант избавиться от такой сильной закредитованности – прощение долгов. В "Ветхом завете" это называется год "Джубили" (Jubilee) (смотри статью "Степан Демура об инфляции и дефляции"). Что в такое время происходит с банками? Логично предположить, что они исчезают. И мы возвращаемся к тому, с чего начали – когда умрёт "Тинькофф банк"?