На вопросы отвечает управляющий филиалом "Петербургским", старший вице-президент банка "Глобэкс" Юрий Вячеславович Красковский.

Журнал "Финанс", Светлана Анисимова: Какие услуги (продукты) направления "Корпоративные кредитные программы" развиваются сейчас в России наиболее активно? Чем это обусловлено?

Журнал "TT Finance", Татьяна Триндюк: Какие направления Вы планируете развивать в ближайшее время? На что собираетесь обратить особое внимание?

Прежде всего, сейчас активно развиваются все программы, связанные с кредитованием малого и среднего бизнеса (МСБ), благодаря поддержке и продвижению со стороны государственных структур. Но здесь мы наталкиваемся на определенные проблемы, связанные с банковским регулированием – многие клиенты пока, к сожалению, не соответствуют критериям кредитования, которые изложены в надзорных документах ЦБ РФ. И зачастую банки вынуждены принимать их риски как высокие и создавать под это резервы, что сейчас крайне невыгодно – банковская маржа и сама по себе снизилась до минимального уровня. В общем, здесь есть, куда стремиться – несмотря на то, что эти кредиты рефинансируются и есть ресурсная база для кредитования малого и среднего бизнеса, нужно тщательно работать над повышением качества заемщиков. Банковский сектор с нетерпением ждет, когда в полную силу заработают программы, связанные с поддержкой строительства жилья. Спрос активизировался, рынок "горячий", поэтому необходимы продукты, которые позволяли бы это делать. У нас есть мысли о создании ипотечного центра по продаже первичного жилья тем клиентам, которые у нас кредитуют стройку.

Еще одно направление, которое мы считаем очень перспективным и сейчас активно развиваем, – программы, связанные с предэкспортным финансированием и финансированием международной торговли в рамках ЕврАзЭС. Интеграция усиливается, товарообмен растет, а значит, нужны кредитные программы, поддерживающие, как нашего производителя, экспортирующего свои товары, так и импорт. Это наш вклад в развитие экономики – привлечение иностранных инвестиций под проекты российских компаний.

Прайм-тасс Северо-Запад, Анжелика Болмат: Каковы итоги работы филиала за 1-й квартал 2011 г? В частности, на сколько вырос кредитный портфель филиала с начала 2011 года и сколько составил по итогам квартала? Структура кредитного портфеля (сколько в общем портфеле занимают кредиты корпоративным клиентам и физлицам). Какие отрасли в основном кредитует филиал в настоящее время?

Объём привлеченных филиалом средств в первом квартале 2011 года превысил 13 млрд рублей, увеличившись по сравнению с предыдущим кварталом более чем на 60% (на конец 2010 года - 7,9 млрд рублей). В большей степени это произошло за счет срочных депозитов. Кредитный портфель нашего филиала по итогам первого квартала 2011 года достиг 6,11 млрд рублей (по итогам 2010 года – 5,9 млрд рублей). Основную часть кредитного портфеля – более 95% - по итогу первого квартала составляли кредиты корпоративным клиентам – предприятиям оборонного комплекса, дорожной инфраструктуры, строительной отрасли, торговли.

Какие прогнозы по наращиванию кредитного портфеля по итогам 2011 года – на сколько он возрастет по сравнению с началом 2011 года и в итоге составит в рублях? Структура кредитного портфеля. За счет чего планируете наращивать кредитный портфель, каковы приоритеты филала?

На начало года кредитный портфель филиала "Петербургский" банка "Глобэкс" составлял почти 6 млрд рублей, сейчас – около 7 млрд рублей, в планах на конец года – 14 млрд рублей. Планы значительно выше рынка – рынок у нас прирастает примерно на 2,5% в квартал (по крайней мере, по итогам первого квартала) или 10% в год. Мы планируем стопроцентный рост кредитного портфеля. Планы очень амбициозные, но у банка есть для этого все ресурсы. По структуре кредитного портфеля – средний размер кредита на одного заемщика должен составлять примерно 200 млн рублей, диапазон – от 30 млн до 300 млн рублей. Что касается отраслевой структуры, мы сейчас работаем над диверсификацией портфеля и постепенно смещаем акценты – с финансирования заемщиков, работающих по государственным контрактам или реализующих инфраструктурное строительство (как я уже говорил, именно эти проекты были основным направлением кредитной деятельности филиала в конце 2010 – начале 2011 года) на другие сектора экономики.

Журнал "Наши деньги", Елена Зинина: Объясните, пожалуйста, такую вещь. Чьим клиентом я буду, если получу ипотечный кредит в банке по программе АИЖК - банка или АИЖК? Куда я должен буду вносить платежи? И еще: условия по программе АИЖК одинаковые во всех банках-партнерах или есть различия в ставках, комиссиях и пр.?

Если Вы обратитесь в банк, работающий по стандартам АИЖК, то изначально станете клиентом этого банка. Программы АИЖК предполагают выкуп данных кредитов самим Агентством, и после рефинансирования (продажи) Вашего кредита Вы станете клиентом агентства. Однако производить оплату кредита Вы продолжите через счет в банке, с которым начинали работать. Что касается условий по программам АИЖК – во всех банках они практически одинаковые и могут отличаться лишь списком требуемых документов, количеством дней рассмотрения заявки, величиной комиссии и качеством обслуживания.

ИД "Автовитрина", Алла Васильева: Выдает ли Ваш банк автокредиты? Если да – то кому и на каких условиях? Если нет – то когда планируете начать развивать это направление?

В данный момент наш банк не выдает потребительских кредитов, в том числе и на покупку автомобилей. Из кредитных программ для частных клиентов у нас активно развиваются ипотечные продукты – мы предлагаем три программы по стандартам АИЖК, две из которых направлены на покупку жилья на вторичном рынке, а одна рассчитана на военных – участников накопительно-ипотечной системы. В целом же сейчас мы больше ориентированы на работу с корпоративными клиентами и соответственно предлагаем им большое количество кредитных программ – это и банковские гарантии, и международное финансирование, и программы для малого и среднего бизнеса, и классические кредитные линии. Однако я не исключаю возможности, что в будущем линейка кредитных программ для частных клиентов будет расширена.

FinNews.ru, Владимир Шевченко: Банк работает с кредитными брокерами? Если да, то насколько успешно развивается сотрудничество? Какова доля брокеров в выданных банком кредитах (в штуках)? Если банк не работает с брокерами, то почему? Планирует ли банк начать работать с брокерами?

Нет, наш банк с брокерами не работает, хотя такие предложения у нас есть, и они постоянно поступают. Мы их рассматриваем в штатном режиме, однако я уверен, что у нас достаточно собственных квалифицированных кадров для того, чтобы выполнять эту работу самим – и выполнять успешно. Возможно, мы будем взаимодействовать с кредитными брокерами в области ипотечных программ в том случае, если рынок ипотеки будет расти теми же темпами, что и сейчас. Однако, повторюсь, на данный момент нам хватает собственных ресурсов.

FinNews.ru, Владимир Шевченко: Ваше мнение о прошедшем экономическом форуме?

Экономический форум – это очень полезное событие уже потому, что участники имеют возможность обсудить вживую существующие проблемы и задачи и выявить те направления в экономике, куда есть смысл осуществлять инвестиции. В частности, на прошлой неделе был фактически заложен фундамент создания фармацевтического кластера на территории Санкт-Петербурга – я считаю, это очень перспективное направление с высоким уровнем наукоемкости. Это то, что необходимо нашему региону. Петербург подходящее для этого места, с точки зрения и транспортной инфраструктуры, и экологии, и наличия квалифицированных кадров, и науки. Даже если по итогам этого форума заработает только этот кластер, это уже успех. По итогам прошлых форумов мы видим, как успешно работает кластер, связанный с автомобилестроением в Санкт-Петербурге и Ленинградской области.

Приятно, что форум посетил Ху Цзиньтао – лидер Китая. На мой взгляд, в ближайшее время мы должны сделать встречные шаги для развития сотрудничества – Китай активно и достаточно успешно продвигается на российский рынок со своими технологиями (стоит вспомнить хотя бы строительство цементного завода в Сланцах). Мы должны научиться сотрудничать с Китаем, не забывая, конечно, о своих интересах. И если этот форум даст прорыв на российско-китайском направлении, приведет к обмену технологиями, товарами, финансовыми услугами, к совместному управлению рисками в общих проектах, я считаю, это будет большим достижением.

Деловой Петербург, Светлана Миновская: Почему не прекращается отток капитала из России? Что нужно сделать, чтобы отток сменился притоком? Будет ли это сделано нынешними властями?

Давайте сравним капитал со стихией – водой, которая всегда найдет себе дорогу. И если мы уже вступили в эту стихию – стихию международных подходов к финансированию, к капиталу, то стоит осознать – пока мы не создадим нормальные комфортные условия для существования этого капитала в стране, он будет утекать. Что бы мы ни делали, он найдет возможность уйти, если ему здесь некомфортно. Почему некомфортно? Есть две версии. Первая – это незащищенность инвесторов здесь в России – юридическая, судебная и политическая незащищенность, и надо признать, в этом есть доля истины. Вторая – этот капитал некуда вкладывать. В России сейчас мало перспективных доходных проектов, и связано это с тем, что слишком забюрократизированы процедуры принятия решений по строительству новых предприятий, административных решений по вопросам строительства, землеотвода, инфраструктуры… Плохо развита сама инфраструктура, а инвестор не готов выполнять функции государства по строительству железных и автомобильных дорог, теплотрасс, электрификации, газификации. Это не его функция. Он должен прийти на место и понять, что эта инфраструктура у него есть. Надо создавать комфортные условия – чтобы инвестор приходил на подготовленные территории, подготовленные и в административно-юридическом плане в том числе. Вкладывал свои деньги, создавал производство, создавал новые рабочие места с высоким уровнем добавленной стоимости.

Плюс ко всему после мероприятий, обеспечивших выход из кризиса, мы получили достаточно большую ликвидность на рынке, и на сегодняшний день у нас 2 альтернативы – либо отток капитала, либо инфляция. Повышение цен в связи с тем, что на рынке избыточная денежная масса. И то, и другое плохо. Инфляция бьет, прежде всего, по тем слоям населения, у которых низкий доход, и допускать этого нельзя. А попытки остановить инфляцию путем стерилизации денежной массы способствуют оттоку капитала.

Что касается действий нынешних властей, задачи ими продекларированы правильно, и нужно, действительно, улучшать инвестиционный климат, но уже пора переходить от слов к делу. Может быть, создать для этого некую новую организацию или на основе существующих организовать совместную работу бизнеса и властей. Мы должны четко определить, что нам мешает нормально развиваться, и решать существующие проблемы.

"Эксперт", Ольга Великанова: Как вы оцениваете динамику беззалогового потребкредитования в СЗФО по итогам первого полугодия? Какой сегмент более динамично развивается: кредиты наличными или кредитные карты, с чем это связано?

Я по-прежнему считаю, что в России беззалоговое потребительское кредитование – это высокорискованный для банков сегмент. Наша политика в этом плане не изменилась – мы в этом сегменте работать не будем. Это палка о двух концах. Поскольку сегмент высокорискованный, то ставки высокие – в них заложены риски, а соответственно, для тех, кто берет эти кредиты, такие высокие ставки – лишний повод не возвращать кредиты. Кроме того, в России, в отличие от запада, совершенно не развито такое понятие как "goodwill" – "доброе имя". На западе 90% потребкредитов основано на стремлении заемщика заработать себе положительную кредитную историю. У нас нет этой культуры. И прививать ее еще нужно очень долго.

"Эксперт", Ольга Великанова: За счет чего банки конкурируют в сегменте кредитов наличными (требования к заемщику, ставки, суммы и т.д.)?

К сожалению, конкуренция осуществляется за счет скорости предоставления кредита и послабления к оценке заемщика. Это путь в никуда, в кризис. Самообман.

Активность интернет-банков и банков, предлагающих карты в местах продаж, ориентирующихся на высокорисковые продукты, сильно влияют на конкуренцию?

Я не устаю это повторять – в самой ближайшей перспективе все, что связано с онлайн-услугами, будет очень быстро развиваться и вытеснять традиционный бэнкинг. Все, что связано с бумажным оборотом, уйдет в прошлое. Банки, которые сейчас смогут адаптироваться для работы в интернет-пространстве, будут иметь конкурентные преимущества, причем это относится как к частным клиентам, так и к корпоративным. Поэтому мы планируем развиваться в этом направлении.

На ваш взгляд, как будет развиваться рынок потребкредитов без залога во втором полугодии, будут ли расти ставки? Каковы планы вашего банка относительно портфеля беззалоговых кредитов, за счет чего в большей степени вы готовы его наращивать: за счет наличных кредитов или карт? Почему?

Ставки, скорее всего, будут снижаться, потому как количество игроков будет увеличиваться, и конкуренция будет расти. Однако повторюсь еще раз, банки, идущие по пути беззалогового кредитования, изначально закладывают свои риски в ставки, перекладывая, таким образом, бремя с недобросовестных заемщиков на тех, кто ответственно относится к своей кредитной истории. Наш банк придерживается прежней позиции – беззалоговых кредитов у нас нет и не будет.