Тарифный план старухи-процентщицы ("по гривне в месяц с рубля") как финансовый ориентир российских банкиров, или "Лихие 90-е" все еще продолжаются?

Система потребительского кредитования в России начала активно развиваться в 2000–2001 гг., а в 2007-м – первой половине 2008 года она достигла своего пика. Казалось бы, за 8 лет существования рынка на нем должны были появиться определенные механизмы функционирования и правила. Однако анализ поведенческих стратегий банков свидетельствует об обратном: каждая кредитная организация действует по своему усмотрению, и порой ее условия полностью становятся известны Заемщику только после подписания договора.

В августе – сентябре 2009 года компания Symbol-Marketing (подразделение Symbol Communication Group) провела исследование "Потребительские нецелевые кредиты наличными: тарифы ведущих банков России" с целью проанализировать кредитные программы ведущих банков по следующим показателям: размеры выдаваемой ссуды, срок кредита, процентная ставка, различные комиссии, перечень необходимых документов, требования к заемщику, страхование и поручительство и прочее.

Результаты исследования позволили сделать вывод о том, что почти все банки утаивают реальный размер процентной ставки по кредиту. В большинстве случаев она складывается не только из непосредственно годовой процентной ставки, но и комиссий за выдачу кредита (колеблется от 300 руб. в "Альфа-банке" до 20 000 руб. в "Уралсибе") и годового ведения счета (от 0,39% в "Райффайзенбанке" до 2% в "Юникредит банке" и Сбербанке), за оплату через терминалы, почтовым или банковским переводом, а также за досрочное погашение (частичное или полное), штрафов за просроченный платеж, плюс страхование и т. п. В итоге заемщик, берущий, например, в банке "БНП париба" сумму в размере 25 000 руб. на 9 месяцев под 35,5% годовых должен будет вернуть 44 250 руб. (в итоге результирующая ставка составит 77% годовых).

Даже понимая, из чего складывается "эффективная ставка" по кредиту, заемщик не всегда может узнать, сколько же в конце концов ему придется заплатить. Так, при обращении в "Номос-банк" его сотрудники указали, что за просроченный платеж годовая ставка по кредиту увеличится. Но, на сколько именно, уклончиво ответили, что это решается индивидуально. В "Ак барс банке" и "Банке зенит" сообщили, что данный вопрос также решается в индивидуальном порядке и точная информация будет дана только после подписания договора о предоставлении кредита.

Однако, даже решаясь в условиях непрозрачности взять кредит, заемщик сталкивается с еще более сложной проблемой – договором банка. Анализ соответствующих документов ведущих кредитных организаций указывает на то, что каждый ведущий российский банк в кредитном договоре прописывает следующий пункт: "Установленный настоящими Общими условиями размер процентов на кредит, а также размеры комиссий и штрафов могут быть в одностороннем порядке изменены ("Русфинанс банк").

В конечном итоге заемщику приходится не только платить много больше заявленной банком годовой ставки по кредиту, но также быть готовым к тому, что в любой момент вне зависимости от каких-либо обстоятельств она может быть увеличена.