Государственная программа субсидирования процентных ставок на покупку автомобилей российского производства была разработана для поддержки продаж автомобилей, произведенных на территории России. В рамках программы заемщикам предоставлена возможность воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля отечественного производства из утвержденного министерством промышленности и торговли РФ списка, стоимостью не более 350 тысяч рублей (это практически весь модельный ряд Lada, внедорожники марки UAZ Hanter, а также иномарки российской сборки Ford Focus, Renault Logan, Skoda Fabia, Fiat Albea и Kia Spectra), и получить снижение базовой процентной ставки банка по соответствующему продукту в размере 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату выдачи кредита.

Программа стартовала в апреле 2009 года, за месяц по ней было продано всего 4 500 автомобилей. По мнению экспертов, за год продажи по программе субсидирования процентных ставок составят не более 150-200 тыс автомобилей. Много это или мало? По данным PriceWaterhouseCoopers, в 2008 году в России было продано 3 175 тыс автомобилей. В январе 2009 года падение продаж по сравнению с январем 2008 года составило 33%, в феврале – 38%, в марте – 47%, в апреле - на 53%. То есть продажи в 2009 году могут упасть на 1200–1600 тыс автомобилей, а за счет программы субсидирования продажи могут вырасти на 150-200 тыс автомобилей. То есть программа в ее нынешнем виде компенсирует всего 12,5% потерь.

Автозаводы реагируют на падение спроса вполне адекватно – уменьшают производство автомобилей. Вот самый свежий пример: Ford приостанавливает работу завода во Всеволожске с 25 мая по 5 июня 2009 года, а с 8 июня 2009 г. предприятие переходит на четырехдневный режим работы. Последствия очевидны: сокращение персонала и снижение доходов работников во всей автомобильной и смежных отраслях.

Что делать? Очевидно, что необходимо увеличивать спрос на автомобили. В правительстве в настоящее время обсуждается вопрос увеличения цены автомобиля до 500 тыс рублей, чтобы под действие программы субсидирования попало больше разных автомобилей и больше возможных вариантов комплектаций. Безусловно, это шаг в правильном направлении. Однако, из маркетинга известно, что чем выше цена товара, тем ниже на него спрос. Спрос на автомобили стоимостью 350-500 тыс рублей может быть в разы меньше спроса на автомобили стоимостью до 350 тыс рублей. Поэтому повышение цены автомобилей в рамках программы субсидирования не изменит радикально ситуацию со спросом на автомобили.

Мне кажется, гораздо больший потенциал роста спроса на новые автомобили будет получен при снижении первоначального взноса. Сейчас ВТБ24 и Сбербанк предлагают в рамках программы субсидирования процентных ставок кредиты с первым взносом от 30%. Вроде бы не запредельный первый взнос. Однако, если начать разбираться, то картина очень быстро перестает быть столь радужной.

На самом деле есть банки, до сих пор выдающие автокредиты с первым взносом от 10%. Более того, даже у самого ВТБ24 есть программы автокредитования с первым взносом от 20%.

Первый взнос в 30% означает, что при цене на автомобиль семейства "Лада-Калина" в 250-300 тыс рублей потенциальный покупатель должен выложить сразу 75-90 тыс рублей. К сожалению, в реальности первый взнос при покупке автомобиля еще больше. Дело в том, что вам не удастся застраховать, а фактически и просто купить автомобиль, если вы не купите к нему дополнительную противоугонную систему. А это добавляет еще 30-40 тыс рублей. В итоге реальный первый взнос превращается в совершенно неподъемные в условиях кризиса 100-130 тыс рублей. В условиях экономического кризиса такие траты отпугивают очень и очень многих потенциальных покупателей.

Первый взнос по программе субсидирования процентных ставок на покупку автомобилей отечественного производства необходимо уменьшить в 2 раза до 15%. Тогда покупателю придется выложить сразу не более 52,5 тыс рублей по кредиту при нынешней максимальной цене на автомобиль, заложенной в программу. С учетом покупки дополнительной противоугонной системы эта сумма вырастает до 80-90 тыс рублей. Данный шаг позволит увеличить количество потенциальных покупателей новых автомобилей в несколько раз.

Еще один резерв роста спроса – страхование автомобиля. В первый год страховку КАСКО, как правило, можно включить в сумму кредита. Начиная со второго года заемщику необходимо единовременно найти 20-30 тыс рублей (КАСКО для автомобиля семейства "Лада-Калина"). И это помимо ежемесячных платежей по автокредиту. Необходимо перевести платежи по КАСКО с ежегодной на ежемесячную основу и включить эти платежи в ежемесячные платежи по автокредиту.

И, наконец, срок кредитования. В настоящее время срок возврата кредита ограничен 31 декабря 2011 года. То есть в реальности кредит можно взять не более, чем на 2,5 года. Этот срок необходимо увеличить до 5 лет.

Что даст на практике внедрение перечисленных выше предложений? Предположим, Иван Иванович Иванов хочет купить автомобиль семейства "Лада-Калина" стоимостью 300 тыс рублей. Первый взнос в 15% - это 45 тыс рублей. Плюс противоугонная система стоимостью 40 тыс рублей. Итого сразу надо заплатить 85 тыс рублей. На остальную сумму в 255 тыс рублей берется кредит с процентной ставкой 12% годовых (вместо обычных в настоящее время 20% годовых) и сроком 3 года. Платежи по КАСКО (8% от стоимости автомобиля в год) включаются в сумму ежемесячных платежей по кредиту. В итоге ежемесячный платеж по кредиту и страховке для данного случая составляет 10 861,08 рублей. При кредите на 5 лет ежемесячный платеж составит уже 7 273,93 рублей. Очевидно, что и первая, и вторая суммы являются вполне "подъемными" для миллионов россиян.