Ответы председателя правления "Альфа-банка" Рушана Федоровича Хвесюка на онлайн-конференции "Стратегия развития "Альфа-банка" в условиях кризиса: защита интересов клиентов":

Кризис плохих долгов в России приведет к необходимости большинству банков пополнять собственный капитал. Не все собственники банков смогут это сделать в необходимых объемах. К чему это приведет? Должно ли государство помогать таким банкам? Каким образом - дать денег в собственный капитал или временно изменить нормативы достаточности капитала?

Мы считаем, что капитал у "Альфа-банка" не будет потерян. Ту прибыль, которую мы зарабатываем, используя все механизмы для максимизации таковой, будем направлять в резервы, и "пробивать" капитал мы точно не собираемся в этом году. На больший период трудно прогнозировать. Государство помогает банкам, выдавая субординированные кредиты ВЭБа. Напомню, что "Альфа-банк" первым из частных банков получил субординированный кредит ВЭБа, является одним из трех частных банков получившим доступ к этим средствам.

Петр Олегович Авен в своем интервью Financial Times высказывался "об исчезновении до конца года сотни банков". По вашему мнению, в условиях кризиса банковская система готова к резкому сокращению числа банков?

Сокращение числа банков - неизбежно, я полностью согласен с Петром Олеговичем. По моему мнению, это только оздоровит банковскую систему нашей страны. Слабые игроки уйдут, либо будут поглощены более успешными, выживут сильнейшие, что, конечно, выгодно в первую очередь самим клиентам.

Первые 30 банков имеют 4, 5 трлн. рублей вкладов населения, а суммарно в банковской системе 5, 9 трлн. руб. Потому сокращение количества банков даже на 20-30% практически никем не будет замечено.

Что, на ваш взгляд, в текущей ситуации ждет небольшие региональные банки? Будут ли они сливаться с крупными федеральными или продаваться?

Региональные банки ждут непростые времена. Но все зависит от конкретного банка - одни раздали все деньги в виде кредитов и теперь не могут собрать - это одно. А другие консервативно выдавали - им будет проще. Но многим придется уйти, кто-то будет поглощен. В любом случае к концу года банков будет значительно меньше, чем сейчас.

Сейчас очень активно муссируется мысль о том, что в 2009 году нас ждет огромная волна невозвратов по кредитам, высокий уровень просрочки. Что вы думаете по этому поводу, насколько это вероятно? Готов ли к такому развитию событий "Альфа-банк"?

На мой взгляд, серьезная корпоративная просрочка есть уже сегодня: в среднем по нашим подсчетам она примерно 10%. И дальше она будет только расти. На самом деле мы предвидели такую ситуацию ещё прошлым летом, даже весной. Логика очень проста: все последние годы российская экономика активно кредитовалась на Западе. В начале 2008 года длинные дешевые деньги на западных рынках для российских компаний закончились. И уже тогда стало понятно, что рано или поздно с проблемой кредитования столкнется и Россия. Вопрос времени, когда это должно было произойти. Летом мы начали предпринимать определенные действия. Поэтому происходящее сегодня для нас не является каким-то откровением. Мы готовы. И распределение прибыли за 2008 год ещё раз показало нашу готовность к развитию самого пессимистичного варианта.

Недавно было озвучено, что "просрочка по всему портфелю банка в настоящее время составляет 10%". какой уровень просрочки в "Альфе" ожидается на конец 2009 года? почему в среднем по банковской системе декларируется просрочка на уровне 3-4%, а у "Альфы" уже 10%? какой реальный уровень просрочки по банковской системе сейчас и ожидается на конец 2009 года?

Уровень просрочки на сегодняшний день составляет чуть меньше 10% от портфеля банка. В "Альфа-банке" мы заставляем себя достаточно честно говорить об уровне проблемы. В каждом конкретном случае мы проводим очень серьезный кредитный анализ. И если понимаем, что сейчас клиент не может вернуть кредит, поскольку у него упали денежные потоки, мы принимаем решение отнести такой кредит к проблемным. В этом вопросе политика "Альфа-банка" одна из самых жестких. Мы открыто показываем полученные цифры. Мы считаем, что реальный уровень просрочки по банковской системе в целом сегодня тоже соответствует 10%. И дальше она будет только расти. Пока нам удавалось правильно оценивать ситуацию.

По новому корпоративному портфелю, я имею ввиду 7 млрд. долларов, которые мы выдали на кредиты с 1 октября 2008 года, у нас уровень просрочки составляет 0, 3%. Хочу сказать, что это привычный нам минимальный уровень просрочки, который мы обычно имели в нашем портфеле и в докризисный период. Но если изменится макроэкономическая ситуация, это соотношение тоже может измениться. И мы понимаем, что точно прогнозировать данные на конец года невозможно.

Как вы можете оценить процент невозврата по кредитам для малого бизнеса? Как изменились требования к этой категории заемщиков?

Процент невозвратов в сегменте малого и среднего бизнеса в "Альфа-банке" находится в рамках наших прогнозов, которые мы делали на начало года и не превышает объем провизий (15%). В целом малый бизнес обладает меньшей инерцией и большей мобильностью по сравнению с крупным, поэтому мы не ожидаем существенного всплеска невозвратов в будущем.

Что касается требований к заемщикам, то первоочередное внимание уделяется устойчивости бизнеса и перспективам его выживания в период депрессии экономики. Мы стали также обращать повышенное внимание на количество контрагентов кредитуемого предприятия, т.к. в нынешних условиях это создает сильную зависимость финансового положения клиента от своих покупателей и поставщиков. Приоритетными для нас являются компании из секторов розничной торговли и обрабатывающего производства, имеющие кредитную историю.

Банки очень активно работают по обеспечению возвратов кредитов физическими лицами, постоянно обзванивают должников, прибегают к помощи коллекторов. Как в этом вопросе соблюсти баланс между тем, чтобы добиться возврата клиентом кредита и чтобы не испортить свои отношения с ним? Потому как кризис все равно закончится, банки начнут активно кредитовать, а клиенты могут отвернуться от них, помня о том как банк работает с должниками, даже с теми, кто временно не может платить по кредиту по "уважительным причинам".

Я всегда призываю своих коллег вести бизнес в определенных человеческих рамках и человеческих отношениях. Нельзя делая бизнес, превращаться в зверя, всегда нужно помнить, что мы работаем с живыми людьми, в первую очередь. Что касается коллекторов, то их деятельность очень жестко регламентирована, и вероятность действий "не по правилам" сведена практически к нулю. Именно поэтому мы всегда стараемся договариваться: не можешь платить 5 000 рублей, давай уменьшим ежемесячный платеж. Человек потерял работу, и денег нет вообще, мы все понимаем, и готовы войти в положение. Но, к сожалению, мы не можем себе позволить просто взять и простить этот долг. Так, в частности, уже в августе мы начали более серьезно оценивать состояние наших заемщиков, практически в оперативном режиме мониторить их финансовое состояние.

Пересмотрели наши критерии при выборе новых заемщиков, ужесточили требования. Уже осенью 2008 года мы приняли для себя осознанное решение: если есть хоть минимальная вероятность появления проблем с будущим заемщиком, кредит лучше не выдавать. Если раньше мы подходили к корпоративному кредитованию очень консервативно, то сейчас этот консерватизм вырос многократно. Но вместе с тем, это не означает, что мы вообще не выдаем кредиты: мы коммерческая структура и основной целью нашей деятельности является получение прибыли.

Каковы, на Ваш взгляд, перспективы - вырастет ли объем "плохих кредитов" настолько, что осенью будет "вторая волна" кризиса? Какие тенденции наблюдаются сейчас в этой сфере?

Есть цифры, которые наглядно подтверждают, что объем "плохих кредитов" растет. Причины всем известны - отсутствие источников дешевых и длинных денег. Предприятия не могут физически получить новые кредиты, чтобы отдать старые. И в таких условиях мы неизбежно увидим массовые банкротства в различных сферах экономики. Но это нормальный естественный процесс, который позволит очиститься нашей экономике - выживут сильнейшие.

Отмечается ли в "Альфа-банке" рост невозврата потребительских кредитов?

В потребкредитовании у нас просрочка на 90+ (когда ежемесячный платеж клиент не внес в течение 90 и более дней) порядка 7-8% - это по старому портфелю. Просрочка по новому портфелю, который мы формируем уже в новых экономических реалиях (с сентября 2008 г.) просрочка 30+ после трех месяцев составляет 2,7%.

Растет ли в этом году в Альфа-Банке просроченная задолженность по ипотечным кредитам? Каким образом возвращают долги? Приходится ли привлекать коллекторов?

Просрочка растет, основная причина макроэкономика — сокращение зарплат и увольнения, потеря работы. по сравнению с рынком наш портфель один из лучших в России (так, например, просрочка 180 плюс составляет 0.67% от портфеля, 90 плюс — 2.5%. В работе именно с ипотечными заемщиками мы не обращаемся к коллекторам, работаем своими силами. Со многими, кто не может платить, договариваемся о продаже квартир во внесудебном порядке. На данный момент выставлены на продажу 28 квартир. Есть процесс реструктуризации кредитов (исключительно и только для тех заемщиков, кто не допускает просрочек).

Пересматривал ли "Альфа-Банк" условия кредитования корпоративных клиентов в условиях кризиса? Если да, то, какие именно требования ужесточились?

В период финансового кризиса, который резко сказался на банковской системе, большинство банков испытывают нехватку долгосрочных ресурсов, в результате чего произошло естественное снижение темпов кредитования. Несмотря на это, Альфа-Банк имеет достаточную ресурсную базу и продолжает выделять заемные средства предприятиям реального сектора экономики. Конечно, мы выбираем только надежных и качественных заемщиков, чье состояние и перспективы бизнеса кажутся нам наиболее привлекательными. Получить кредит стало значительно сложнее. Сократились сроки и выросли ставки кредитования, но эта тенденция прослеживается сейчас в целом по рынку.

Много ли у Альфа-Банка залоговой коммерческой недвижимости?

"Альфа-банк", являющийся крупным корпоративным кредитором, активно кредитовал последние несколько лет застройщиков и строителей. И сегодня, конечно же, в залоге есть и объекты недвижимости.

Пересчитываете ли вы кредитную ставку по уже существующим кредитам и сроки их выплаты в связи со сложным финансовым положением заемщика? Были ли подобные прецеденты?

Что касается реструктуризации кредитов физическим лицам, то мы идем навстречу только добросовестным заемщикам, которые всегда в срок и в полном объеме исполняли свои обязательства. Примерно 60% обращений в Альфа-Банк с просьбой реструктурировать кредит было отклонено в силу того, что заявленные в документах события (увольнение, сокращение заемщика) не происходили в реальности. Альфа-Банк всегда досконально проверяет все факты, указанные в документах на реструктуризацию, каждое решение принимается в индивидуальном порядке. Пока случаев реструктуризации кредитов физических лиц немного, все они предусматривают снижение индивидуальный подход.

Чем вызвано повышение процентной ставки по кредитам (персональный и кредитная карта) в потребительском секторе? Заработная плата не повышается в условиях финансового кризиса, а наоборот, под час - понижается.

Повышение процентных ставок по любым видам кредитов (как розничным, так и корпоративным) вызвано тем, что сегодня деньги стали дороже. Если раньше крупные банки могли занимать на внешних рынках средства под 4-5% годовых, то сегодня процентные ставки совсем другие — они значительно выросли.

Так, например, средний процент депозитов для частных лиц, а сегодня для многих банков это единственный вариант получения относительно длинных денег, составляет 13-14% годовых. Получая под такие проценты, банки не могут выдавать кредиты под 15%.

Петр Авен в своем интервью "Ведомостям" заявил, что банк в случае необходимости готов банкротить своих должников. Но ведь среди ваших должников есть огромные предприятия, а это десятки тысяч сотрудников. Неужели "Альфа-банк" не может пойти на реструктуризацию этих долгов?

"Альфа-банк" последние несколько лет является наряду с государственными банками крупнейшим корпоративным кредитором. Мы кредитовали практически все сферы экономики и список крупных предприятий огромен. Да, многие сегодня находятся в тяжелой ситуации, и мы прекрасно понимаем, что не всегда они могут отдать занятые ранее средства. Но мы всегда готовы пойти на переговоры, т.к. общеизвестно, что лучше договариваться, чем судиться. Опять же есть такой момент - кризис не вечный, рано или поздно он закончится, и лучше сохранить отношения, чтобы потом работать дальше. Именно поэтому в процессе таких переговоров мы и выдаем 3,5 млрд. долларов именно на реструктуризацию.

А обвинять нас в том, что из-за нас на улице окажутся тысячи безработных, на мой взгляд, не совсем правильно: у каждого свой бизнес. Кто-то управляет заводом, кто-то банком. Я же не могу просто взять, и простить эти долги, что я буду отдавать своим вкладчикам, когда они придут забирать закончившийся депозит? Что я скажу? Что все их деньги я отдал рабочим предприятий РУСАЛа. Наши акционеры внесли средства в капитал, других нет. Это подмена понятий и сознательное запутывание. Ответственность должна быть и на менеджменте.

Многие крупные банки идут навстречу своим клиентам и реструктуризируют выданные ранее кредиты. Есть ли примеры реструктуризации кредитов у вас? Или "Альфа-банк" все вопросы решает через суд?

Примеры реструктуризации кредитов у нас есть. С октября 2008 года "Альфа-банк" выдал порядка 7- 7, 5 млрд. долларов на кредиты бизнесу. Из них примерно 3, 5 млрд долларов пошли на реструктуризацию. Но мы готовы реструктурировать далеко не все кредиты. Давайте возьмем пример из практики "Альфа-банка", чтобы объяснить наше отношение к этому вопросу. В конце прошлого года мы купили уральский банк "Северная казна". До нашего прихода 90% корпоративных кредитов в этом банке пролонгировались автоматически. Клиент просто приходил и говорил: "Не могу сейчас рассчитаться. Хочу пролонгировать". И банк принимал соответствующее решение. С одной стороны это выглядит как абсолютно клиентоориентированная позиция. Но подумайте, к чему бы это привело, если бы не появился покупатель, который своими деньгами начал выполнять обязательства "Северной казны". Все вкладчик банка могли пострадать, потому что выданные кредиты не вернулись бы. Мы себе позволить рисковать средствами вкладчиков категорически не можем. "Альфа-банк" пролонгирует кредит только если считает, что компания сможет его вернуть, или у нас есть гарантированное обеспечение, которое позволяет надеяться на возврат кредита.

Ошибки и просчеты допускали не только юридические лица, но и физические лица. Как банк планирует поступать с заемщиками по ипотечным кредитам, прекратившим платежи? Еесли заложенные квартиры не удастся продать на торгах - что дальше?

Каждый раз мы вместе с клиентом анализируем ситуацию, ищем пути решения, и если ни клиент, ни банк не видят другого варианта, то квартира выставляется на продажу. В "Альфа-банке" сейчас 28 случаев, когда заемщики оказались не в состоянии дальше выплачивать ипотечные платежи. Все квартиры мы оцениваем по текущей рыночной стоимости. Никакого сбрасывания цен у нас нет. По закону, если квартира не продается, она должна быть выставлена на повторные торги по более низкой цене. Но таких случаев у нас в практике пока нет.

Какова политика "Альфа-банка" в части имущества, полученного в связи с банкротством должника, залогов?

Сейчас некоторые залоги переходят к нам в собственность, но если мы и получаем какой-то актив — это вынужденная ситуация, мы прибегаем к ней только в самом крайнем случае. Залоги банк продает, как это предусмотрено кредитными соглашениями. Но учитывая, что в условиях кризиса хорошую цену получить невозможно, мы пошли на создание специального управления, которое работает с активами. По каждому направлению бизнеса мы создаем проектные группы, которые и занимаются оперативным управлением. Мы уверены, что рано или поздно кризис закончится и мы сможем выгодно продать большую часть этих непрофильных активов. Мы считаем, что эффективное управление активами, качественная работа по вопросам распоряжения приобретенным имуществом наша одна из важнейших обязанностей, ведь таким образом мы возвращаем банку те деньги, за которыми завтра придут наши вкладчики.

Что "Альфа-банк" планирует делать с активами, которые оказались у банка по результатам работы с просроченной задолженностью? Вероятно, сейчас не лучшее время для их реализации, но как долго банк собирается ими управлять?

Банк не будет управлять такими активами. Как я уже сказал выше, они передаются в специальное управление, которое мы создаем совместно с компанией А1. Решение о продаже будет приниматься исходя из лучшего рыночного предложения. Мы не собираемся реализовывать эти активы только для того, чтобы избавиться от них, и будем прикладывать усилия для увеличения их рыночной стоимости.

В какую сумму "Альфа-банк" оценивает активы, которые оказались у банка по результатам работы с просроченной задолженностью?

Оценить стоимость полученных активов, даже ориентировочно, невозможно, т.к. оценить можно то, что пользуется спросом или то, что вы можете продать. Многие активы, перешедшие к нам в качестве залога по невыплаченным кредитам, сегодня просто невозможно продать. Именно по этой причине принято решение по созданию Управления, которое будет заниматься работой с такими активами. Через какое-то время исходя из экономической ситуации, конечно же, что-то будем продавать. Мы банкиры и должны заниматься банковской деятельностью. Поэтому создание такого управления — это скорее вынужденная мера.

Какова рыночная стоимость этих активов на данный момент?

О рыночной стоимости любых активов сейчас можно говорить лишь теоретически. Рыночная стоимость возникает, когда есть конкурентный рынок предложений. Сейчас такого рынка нет.

Сколько средств вам удалось вернуть через суд?

На сегодняшний день по судебным процессам нам удалось вернуть в Альфа-Банк порядка- порядка 350 млн долларов — это общая цифра в формальных процедурах.

Расскажите, пожалуйста, о стратегии развития банка на ближайшие год-два? Какие изменения произошли в политике банка за последние полгода?

Сложно выделить какие-то особые события за прошедшие два года. Одно могу сказать - мы стали мобильнее, жизнь заставляет нас принимать решения в более сжатые временные сроки. Тем более, что уже почти 9 месяцев мы живем в состоянии кризиса. За прошедшие два года мы объединили все наши розничные направления бизнеса в один бизнес-блок. Это позволило нам значительно сократить издержки и повысить эффективность. В конце прошлого года мы объединили еще два направления бизнеса - инвестиционный и корпоративный - также довольно значимое событие.

Стратегия на 2 года очень простая - выйти из кризиса с минимальными потерями. Но не просто выжить, а воспользоваться ситуацией и стать сильнее. Как один из примеров - это покупка банка "Северная Казна", основной целью которой стало усиление наших позиций на Урале.

Какие крупные изменения произошли в структуре банка?

Большое изменение — объединение коммерческого и инвестиционного блоков в "Коммерческо-Инвестиционный Банк". Все эти действия были направлены на оптимизацию процессов, сокращение издержек. Мы эту работу начинали ещё в мае прошлого года, поэтому сейчас чувствуем себя достаточно комфортно, как в управлении затратами, так и с точки зрения управления бизнесом. Объединение специалистов корпоративного и инвестиционного подразделений помогают нам более эффективно анализировать максимум информации о наших крупных клиентах и оперативно реагировать на любое изменение ситуации с заемщиками. Комплексное предложение, учитывающее текущую ситуацию.

В последнее время власть и предприниматели часто жалуются на то, что банки перестали кредитовать бизнес в условиях кризиса. И это при том, что государство выделяет банкирам значительные суммы из стабилизационного фонда. Могли бы вы объяснить позицию вашего банка относительно кредитования малого и среднего бизнеса?

Ситуация в сфере кредитования малого и среднего бизнеса достаточно сложная. Российский банковский рынок изменился: больше нет быстрых кредитов и сверхлояльного отношения к потенциальному заемщику. Это необходимость, связанная с минимизацией финансовых рисков, что, в конечном счете, позволяет банкам избежать разорения и дает возможность продолжать работать даже в самых трудных условиях. Однако, не смотря на кризис, мы идем навстречу малому и среднему бизнесу. Так, например, сейчас "Альфа-банк" - один из немногих финансовых институтов, который не перестал выдавать кредиты предприятиям под залог товарооборота. Кроме того, большинство банков отказались от валютных кредитов в сегменте малого и среднего бизнеса, в то время как в "Альфа-банке" долларовый кредит получить все же можно. Для этого доходы и расходы предприятия должны вестись в долларах США. В целом, наши требования к заемщикам сами по себе не изменились - это прозрачная финансовая отчетность и хорошие показатели бизнеса. Никто не говорит, что получить кредит просто, но, но это вполне реально. Ведь мы банк, коммерческая структура и наша цель - зарабатывать деньги. Как же их можно заработать не кредитуя? Это невозможно.

Каким образом изменились (и изменились ли вообще) объемы кредитования малого бизнеса в Вашем банке за первый квартал 2009 года по сравнению с 2008 годом? Какое количество кредитов было выдано в этом году? На какую сумму? В прошлом году за тот же период? За весь 2008 год?

Объем выдачи кредитов клиентам малого и среднего бизнеса, конечно, же, изменился. За 1-ый квартал 2009 года он составил 1,332 млрд. рублей, а за аналогичный период 2008 года — он был на уровне 1,441 млрд рублей. В этом году за период с 01.01.09 по 21.04.09 блок "Малый и средний бизнес" "Альфа-банка" в общей сложности выдал кредитов на сумму 1,636 млрд рублей. За аналогичный период 2008 года (01.01.08–21.04.08) объем выданных кредитов составлял 1,836 млрд рублей. За весь 2008 год клиентам малого и среднего бизнеса было выдано кредитов на сумму 8,233 млрд рублей.

Как сегодня обстоит дело с розничным бизнесом?

С наступлением кризиса, естественно, произошло изменение клиентских предпочтений. Длинные кредиты, особенно валютные, сейчас не очень актуальны. Спрос на них упал примерно в 5-7 раз. С другой стороны мы наблюдаем рост потребительского кредитования. За кризисный период в деньгах мы выдали примерно на 25% больше кредитов. При этом мы видим, что "средний чек" падает. Люди покупают более дешевые вещи, что вполне объяснимо. Одновременно значительно выросла популярность депозитных продуктов. С осени прошлого года мы предложили клиентам много новых вкладов, включая сезонные и мультивалютные. Мы постоянно работаем над оптимизацией ставок. Сейчас готовим к запуску ряд новых продуктов, в том числе кобрендовые проекты. Из ярких реализованных в последнее время проектов, я назвал бы совместный проект "Альфа-банка" и "Яндекс.Деньги" — "От А до Я". Интерес к нему со стороны клиентов значительно превысил наши ожидания. За 2 месяца мы вышли на 15 тысяч клиентов. За это время из "Яндекс.Денег" в "Альфа-банк" было переведено 90 млн. руб., и порядка 40 млн. руб. поступило от нас в "Яндекс.Деньги". В планах дальнейшее развитие этого проекта, мы готовим новинки.

Повлиял ли финансовый кризис на уровень спроса на услуги "А-Клуба"? Очень богатых людей в регионе становится меньше? Или наоборот больше?

Кризис на уровень спроса не повлиял. Мы видим, что в период общей экономической нестабильности люди по-прежнему доверяют банку. Клиенты "А-Клуба" все так же открывают у нас депозиты, держат остатки на счетах "Мой сейф", оформляют карты World Signia MasterCard и Visa Infinite. Более того, в последнее время люди выбирают более надежные финансовые институты, поэтому мы наблюдаем дополнительный приток клиентов в Альфа-Банк из других банков.

Сейчас многие банки сокращают свои банкоматы. А вы?

Мы не планируем сокращать количество своих банкоматов. Более того, мы постоянно расширяем свою сеть.

Вынуждает ли кризис идти на сокращение расходов?

Да. Эту работу мы начали еще в прошлом году. В частности, снизилось отношение расходов к доходам — с 55,5% на 1 января 2008 года до 36,6% на 1 января 2009 года. Одним из путей стало принятие решения менеджментом банка о невыплате годового бонуса топ-менеджменту, оно поддержано нашим советом директоров. Мне кажется, что это нормальный пример нашего взгляда на будущую жизнь бизнеса и командной игры. В принципе отказ от годового вознаграждения, хотя результаты 2008 года были вполне впечатляющими, — это нормальный сигнал от нашей команды. Это говорит о том, как мы видим текущий год, мы понимаем, что все ресурсы должны быть собраны, сконцентрированы под очень точным и аккуратным управлением. В данной ситуации говорить об успехах кого-то конкретного было бы неправильно, ведь есть общие успехи и общее дело.

Объемы получения госсредств, распределение: кредитование реального сектора экономики, в том числе градообразующих предприятий?

"Альфа-банк" является первым по величине привлеченной поддержки от ЦБ среди частных банков. На декабрь 2008 года средства ЦБ, полученные "Альфа-банком", составили 153 млрд. рублей (примечание редакции: чистые активы банка на 1 января 2009 года – 689 млрд рублей). "Альфа-банк" первым из частных банков получил субординированный кредит ВЭБа, является одним из трех частных банков получившим доступ к этим средствам. Средства, полученные от "Внешэкономбанка", "Альфа-банк" направляет на кредитование корпоративных клиентов в конкретных отраслях реальной экономики в контексте тех приоритетов, которые ставит Правительство РФ. Например, за время кризиса (с 1 октября 2008 года) мы выдали кредитов более чем на 7 млрд долларов. Важно отметить, что деньги, которые мы получаем в ЦБ и направляем на кредитование клиентов мы, естественно, должны возвращать. А отдать мы можем их только собрав с наших заемщиков. Такая позиция - это показатель ответственности банка, который готов выполнять свои обязательства.

Каков ваш прогноз по кредитным ставкам на конец года? Будут ли они расти? Будут ли менять (смягчаться) условия кредитования?

Мне кажется, что процентные ставки достигли своего предела. Многие региональные банки дают 20% годовых даже по коротким депозитам на 3 и 6 месяцев. Это очень много. Ведь эти деньги потом кому-то же нужно будет выдать в виде кредита. Стоимость ресурсов будет определяться пассивами.

Условия кредитования в ближайшее время мягче не станут - это точно. Денег в стране мало, сегодня их наличие уже ценно. Поэтому и получить их довольно сложно. Но одно могу сказать твердо - таких максимально комфортных условий кредитования как в 2006-2008 годах мы не увидим еще много лет.

Планируется ли более активно заниматься рекламой и продвижением услуг банка с целью конкуренции с активизировавшимися сейчас госбанками? Какие каналы коммуникации рассматриваются и какой годовой бюджет выделен? По некоторым данным Сбербанк потратит порядка 50 млн. долларов на продвижение в 2009 году. Сколько потратит "Альфа-банк"?

Безусловно, именно у сильных игроков сейчас есть реальная возможность значительно усилить свои позиции в различных сегментах банковского бизнеса, прежде всего на рынке услуг для частных лиц. Каналы коммуникации обычные — они особо не изменились, но сейчас более активно работаем с интернетом, т.к. последнее время эффективность мероприятий в интернете возросла. Бюджет назвать не могу, но однозначно он не такой как у Сбербанка - конечно же меньше.