Пользуясь низким уровнем финансовой культуры россиян, банк делает пластиковый бизнес весьма прибыльным



Вчера международная платежная система Visa отчиталась о своей деятельности за 2003 год. Как сообщил глава представительства системы в России Лу Наумовский, на 1 декабря 2003 года в стране было выпущено 8 млн карт. Но господин Наумовский особенно подчеркнул, что «основной целью всегда было и остается не просто количество выпущенных карт, а в первую очередь создание новой финансовой культуры». То есть основная задача пластиковых карт – стать полноценной заменой наличных денег, а не средством для снятия зарплаты в банкомате, что характерно пока примерно для 80% их российских держателей. В качестве основного пути для изменения ситуации эксперты еще два года назад называли более широкое распространение кредитных карт. Банки уже осознали это и начали использовать кредитные карты в качестве дополнительного средства привлечения клиентов к услуге кредитования. Но форма, которую избрал пионер потребительского кредитования в нашей стране – банк «Русский стандарт», имеет несколько спорных моментов. Начиная с того, что кредитное учреждение высылает свои карты по почте и не всегда следит за тем, чтобы юридически оформить отношения с новоявленными кардхолдерами.



Г-н Наумовский сообщил, что массовому распространению кредитных карт в России может способствовать экспресс-кредитование, если осуществлять его через пластиковые карты. Кстати, по словам главы представительства Visa в России, этот механизм уже используется и полностью повторяет процессы, которые проходили в западных странах. Действительно, переход от целевого кредитования в торговых точках на выдачу займов посредством пластиковых карт выглядит логичным развитием бизнеса. Потребительское кредитование по картам значительно упрощает жизнь всей цепочке заинтересованных лиц, начиная от клиента (гибкость при пополнении кредита), заканчивая магазином-партнером (на его плечи падает комиссия за транзакцию, зато значительно упрощается бухгалтерская отчетность). Кроме того, для банка появляется еще одна услуга, которая позволилабы привлечь клиентов. Однако крайне важно, в какой именно форме осуществляется использование кредитных карт, поскольку это новый продукт, особенно для массового клиента. Необходимо правильно рассчитать риски, как для кредитного учреждения, так и для потребителя услуги.



Пионер потребительского кредитования – «Русский стандарт», который никогда не пугали высокие риски (о чем свидетельствует высокая процентная ставка по кредитам), пошел дальше своих уже немалочисленных конкурентов. Это кредитное учреждение рассылает кредитные карты по почте клиентам, которые продемонстрировали свою добросовестность и вовремя погасили свои обязательства перед банком. Существуют объективные показатели, почему «Русский стандарт» фактически «навязывает» заемщикам новую для них услугу. «По анализу финансовых показателей банка можно заметить, что в его кредитной политике произошел резкий крен, – сказал RBC daily советник фирмы «Специальные технологии информации и консалтинга» (СТИиК) Евгений Пономарев. – Объем выдаваемых ежемесячно банком кредитов сократился с порядка 600-700 млн рублей (в конце 2001 – начале 2002 года) до почти 100 млн рублей (в марте этого года). При этом банк значительно увеличил собственный капитал и чистые активы. Заметное снижение кредитной деятельности может быть как изменением приоритетов банка, так и следствием усиления конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования». Второе объяснение подтверждается и тем, что ближайшие конкуренты «Русского стандарта» предлагают более выгодные условия. Декларируемая ставка последнего – 29% годовых в рублях, тогда как другие банки, практикующие экспресс-кредитование, выдают займы под 23-25%. Конкуренция между банками усиливается из-за того, что доказавшие свою добросовестность клиенты не могут бесконечно брать целевые кредиты.



В данной ситуации карта с определенным кредитным лимитом и без ограничений в использовании предоставляет больше возможностей. «Ничего странного я в этом не вижу, – считает генеральный директор компании «РЕКОН» (издает профессиональные журналы о пластиковых картах) Александр Гризов. – Банк убедился в добросовестности клиента и решил навязать ему карту». То есть фактически подсадить его на «кредитную иглу» и сделать это весьма оригинальным образом. «Я два раза пользовалась кредитом банка «Русский стандарт», – рассказала RBC daily менеджер крупной торговой сети. – После того как я погасила свою задолженность, мне по почте пришла кредитная карта с лимитом в 30 тысяч рублей, которой предлагалось пользоваться для дальнейшего кредитования. На самом деле, я не собиралась больше брать у банка в долг. Но карта уже находилась в моем распоряжении. Кроме того, мой коллега сообщил, что ему отказались выдать в банке очередной целевой кредит, предлагая воспользоваться картой. Как ни странно, но карта пришлась кстати, когда не хватило денег до зарплаты. Я сняла в банкомате банка 15 тысяч рублей. К моему удивлению, выяснилось, что за эту процедуру с меня списали 7,9%. В целом же, несмотря на то что я погасила кредит в течение месяца, вместе с комиссией, процентами по кредиту и прочими расходами он обошелся мне почти в 2 тысячи рублей. Вряд ли я впредь воспользуюсь картой».



Действительно, банки устанавливают комиссию за съем кредитных средств даже в своих собственных банкоматах. Например, у «ДельтаБанка», который предлагает похожий продукт, такая комиссия составляет 5%. Начальник управления продаж «ДельтаБанка» Сергей Синкевич объясняет это тем, что банку с небольшим количеством банкоматов невыгодно устанавливать более низкую комиссию, так как если держатель пользуется банкоматом другого кредитного учреждения, то с ним приходится производить дорогостоящую процедуру взаиморасчетов. Банки, обладающие разветвленной сетью банкоматов, позволяют удерживать комиссию в рамках 3%. В банке «Русский стандарт» нам пояснили, что поскольку основная цель – использование карты в качестве платежного средства, кредитное учреждение считает эту политику правильной. За оплату «кредиткой» в торгово-сервисной сети комиссия не взимается. Но, во-первых, банк высылает своим клиентам «кредитку» своей платежной системы «Русский стандарт». Для того чтобы получить международную карту MasterCard, необходимо специально обратиться в банк. Следовательно, полученная клиентами по почте «кредитка» является картой ограниченного пользования, которая принимается к оплате только в магазинах – партнерах кредитного учреждения. Искусственное сужение возможностей для использования неизбежно приводит к тому, что кардхолдеры стремятся обналичить кредитные средства. Во-вторых, банк, рассылая карту, не знакомит клиентов с тарифами по использованию карты. Но тут нельзя пенять только на банк. «Данный случай свидетельствует о достаточно низкой финансовой культуре клиентов, которые становятся потребителями такого сложного продукта, как кредитование, – уверен г-н Гризов. – Прежде чем пользоваться кредитной картой, необходимо было ознакомиться с условиями обслуживания карты. А, гипотетически, банк может установить и 100%-ную комиссию. И претензии к нему не предъявишь».



Но в отношениях банка «Русский стандарт» и его клиентов есть еще один очень интересный момент. Как поведала RBC daily вышеупомянутый менеджер торговой сети, пользуясь картой, она никак не оформила это юридически. «В письме была рекомендация заключить договор, но они не настаивали, и я так и не нашла время это сделать», – заметила заемщица банка «Русский стандарт», – и этим самым поставила себя в очень двусмысленную ситуацию. «Все, что приобретено по карте, пользование которой не скреплено договором, будет считаться приобретенным незаконно и относится к неосновательному обогащению, – пояснила RBC daily юрист юридической компании «Вегас-Лекс» Вера Мищенкова. – Фактически клиентка банка на данный момент необоснованно пользуется его имуществом. Если возникнет спорная ситуация, то ответственность ляжет на того, кто обладает картой в данный момент, то ест ь на клиентку. Приобретенные незаконным образом вещи могут быть изъяты, а в том случае, если это будет невозможно, банк потребует возмещения их стоимости. Кроме того, если по карте будет осуществлена мошенническая операция, то ответственность также ложится на пользователя карты. Если нелегальный кардхолдер хочет перейти в разряд легальных, а также чтобы избежать всех этих неприятностей, ему необходимо обратиться в банк и разъяснить сложившуюся ситуацию, объяснить все случившееся незнанием закона, и выразить готовность возместить потраченные средства. Как правило, банк идет навстречу таким «раскаявшимся» кардхолдерам. В таком случае договор кредита, предложенный вместе с картой, будет заключен уже с учетом всех потраченных средств».