Интервью с начальником департамента кредитования малого бизнеса BSGV Ильнар Шаймарданов.

Насколько выражена потребность малого и среднего бизнеса в банковских кредитах?

По данным национального агентства финансовых исследований, 39% компаний малого и среднего бизнеса пользуются банковскими кредитами. Займы оформляют 45% предприятий среднего и 34% малого бизнеса. Темпы роста кредитного сектора малого и среднего бизнеса (СМБ) значительно превышают показатели корпоративного сегмента, поэтому эксперты предрекают дальнейшее увеличение доли предприятий среднего и малого бизнеса в кредитных портфелях банков.

В BSGV наблюдается приток клиентов по этим направлениям. За кредитами обращаются компании практически всех отраслей: от производства до розницы. Единственным исключением, пожалуй, являются предприятия, связанные со строительным сектором. Здесь обращений меньше всего.

Согласны ли вы с мнением, что сектор кредитования СМБ сужается?

Да, это так, но сужение происходит не от недостатка спроса. Дело в том, что далеко не все банки имеют возможности для кредитования заемщиков из числа СМБ. На рынке наблюдается сокращение ассортимента банковских программ, поскольку в условиях кризиса, дороговизны ресурсов и возрастания рисков, многие кредитные организации предпочитают снизить активность в секторе СМБ. В итоге потенциальные заемщики-предприниматели оказываются в условиях недостатка предложения и получается своего рода перераспределение клиентов в пользу банков, развивающих программы кредитования среднего и малого бизнеса.

Какие кредиты сейчас пользуются популярностью?

Для предпринимателей-заемщиков сейчас наиболее интересны долгосрочные кредиты, которые предполагают сравнительно небольшой размер ежемесячных платежей и позволяют обслуживать долг с меньшими рисками, что в условиях общей нестабильности играет значительную роль.

Какие планы у BSGV на развитие направления СМБ?

В банке нет цельного направления СМБ. Для нас малый и средний бизнес – это самостоятельные направления, которые развиваются параллельно. К малому бизнесу мы относим компании с годовым оборотом до 7,5 млн. евро и предлагаем для таких клиентов условия, отличные от подхода, например, к среднему бизнесу.

На фоне снижения активности банков в секторе СМБ и сокращения программ финансирования, мы, напротив, придаем развитию этого направления важное значение и уверены, что в будущем именно оно станет для банка одним из наиболее перспективных и прибыльных.

Сейчас BSGV находится, фактически, в самом начале развития сегмента малого бизнеса, однако мы уже констатируем рост показателей. Так, 75% новых клиентов банка, как юридических лиц, так и индивидуальных предпринимателей, являются представителями малого бизнеса. С нами сотрудничают уже 3 300 компаний этого сегмента, и мы готовы дальше работать над увеличением объемов и привлечением новых клиентов.

Какие продукты предлагает банк малому бизнесу?

В отличие от большинства банков, мы не делаем акцент на конкретный кредитный или иной банковский продукт. Наша задача состоит в том, чтобы предоставить клиенту весь спектр услуг: кредиты, депозиты, дистанционное банковское обслуживание, расчетно-кассовое обслуживание, корпоративные карты, кредиты для собственников бизнеса. Началом взаимоотношений с банком для клиента является открытие расчетного счета, и уже после этого мы формируем для предпринимателя индивидуальное предложение, которое наиболее полно учитывает его нужды, потребности и возможности.

Что касается кредитов малому бизнесу, то в целом можно сказать, что это программы финансирования сроком до 3-х лет и ставками 21-22% годовых. Помимо этого в программу входят: расчетно-кассовое обслуживание, дистанционное банковское обслуживание (банк-клиент), интернет-банк, корпоративные карты, а также депозиты.

У нас также есть комплексный продукт "Тандем". Он представляет собой первый пакет услуг для малого бизнеса, предусматривающий 20% скидку для клиентов, которые одновременно открывают у нас счет и становятся пользователями программы дистанционного банковского обслуживания. Кроме того, при покупке "Тандема" также можно получить 20% скидку на обслуживание корпоративной карты.

Как изменилась политика банка в направлении кредитования СМБ в период кризиса?

Безусловно, политика банка скорректировалась, однако кардинальных изменений не произошло. Мы по-прежнему продолжаем выдавать кредиты организациям малого и среднего бизнеса, а также индивидуальным предпринимателям, и заинтересованы в новых клиентах.

Что касается самой процедуры получения кредита, то она изменилась незначительно. Предъявляемые требования к документам, опыту работы на рынке и прочему остались прежними. Немного изменился подход к анализу прогноза отрасли, в которой работает потенциальный заемщик, однако это не значит, что мы делим отрасли на "хорошие" и "плохие", безусловно, специалисты BSGV учитывают изменившиеся риски в ряде сегментов, однако на окончательное решение в большей степени влияет конкретное положение конкретного заемщика.

В период кризиса сроки рассмотрения заявок увеличились, поскольку банкам было необходимо время для оценки дополнительных факторов риска, однако BSGV работает над тем, чтобы минимизировать время ожидания. Для этих целей уже разработаны новые скоринговые системы оценки, которые позволят банку выносить решение в кратчайший срок.

Какой прогноз развития сектора СМБ можно дать?

Мы убеждены, что у направления СМБ есть большое будущее, поэтому сейчас активно вкладываем в его развитие, чтобы потом оказаться в авангарде рынка. Компании малого и среднего бизнеса сравнительно мало подвержены кризисным изменениям, в отличие, например, от производственных гигантов, они более мобильны и гибки, им легче подстраиваться под новые условия рынка, к тому же они нуждаются в гораздо меньших кредитных суммах для преодоления негативных кризисных факторов. Учитывая все вышеперечисленное, можно с большой долей уверенности говорить о том, что в будущем отношения предприятий СМБ с банками будут укрепляться. Спрос на займы для развития бизнеса и другие нужды остается стабильным, и игнорировать его сейчас – значит терять конкурентные позиции в будущем.