"Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) планирует начать выдачу стабилизационных займов сроком в 12 месяцев ипотечным заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение, сообщил на круглом столе генеральный директор ОАО "Санкт-Петербургское ипотечное агентство" Владислав Борисович Назаров.

Цель стабилизационного кредита – уменьшить в течение 12 месяцев ежемесячный платеж заемщика примерно на 50%. Стабилизационный кредит предоставляется на возвратной и платной основе. За стабилизационным кредитом может обращаться заемщик любого банка. Срок погашения стабилизационного кредита равен оставшемуся сроку погашения ипотечного кредита. Условия предоставления стабилизационного займа: жилье, купленное за счет ипотечного кредита, должно быть у заемщика единственным, у заемщика не должно быть иных дорогостоящих активов (например, люксового автомобиля), у заемщика должны быть доказательства уменьшения доходов. Процентная ставка по такому кредиту будет равна процентной ставке, по которой заемщик брал ипотечный кредит в банке, в случае рублевых кредитов, и будет равна ставке рефинансирования ЦБ в случае плавающих процентных ставок и валютных кредитов.

По словам Владислава Назарова, если финансовое положение у заемщика в течение года не улучшится, то с вероятностью в 90% стабилизационный кредит будет продлен. В настоящее время государство выделило 5 млрд рублей для выдачи стабилизационных займов. Владислав Назаров подчеркнул, что денег на данную программу поддержки ипотечных заемщиков государство в итоге выделит столько, сколько потребуется.

Я считаю, что предложенная государством программа поддержки ипотечных заемщиков в виде выдачи им дополнительных стабилизационных займов является крайне невыгодной для самих ипотечных заемщиков. На самом деле, данная программа поддерживает только банки, выдавшие ипотечные кредиты, а не заемщиков. Давайте рассмотрим, кто и что получает, и кто и что теряет. Зачем потребовалась такая программа? В результате экономического кризиса в России начала расти безработица. Увеличилось и количество людей с неполной занятостью. В результате девальвации рубля практически у всего населения снизилась зарплата в валютном выражении. Кроме этого, многие компании начали снижать абсолютный размер зарплаты в рублях. Все это привело к тому, что доходов у многих заемщиков не хватает для того, чтобы продолжать погашать ипотечные кредиты.

Какой выход придумало АИЖК? Дать дополнительный кредит человеку, задыхающемуся от тяжести ипотечного кредита! В итоге стабилизационный кредит только ухудшает финансовое положение заемщика, так как по окончании льготного 12-и месячного периода заемщик должен погашать ипотечный кредит в полном объеме и кредит от АИЖК. Рассмотрим ситуацию на гипотетическом примере, уже изученном в статье "Что делать с ипотечным кредитом в валюте, взятым на покупку инвестиционной квартиры?". Иван Иванович Иванов потерял работу, и не может ежемесячно платить банку 1 224 долларов по ипотечному кредиту. Он обращается в АИЖК и получает кредит на год в размере 7 344 доллара (1 224 / 2 * 12). В итоге через год Иван Иванович Иванов будет вынужден платить примерно на 106 долларов в месяц больше – уже 1 330 долларов в месяц!

По данным руководителя кредитно-кассового офиса "Городского ипотечного банка" в Санкт-Петербурге Андрея Витальевича Пименова, увеличение срока кредитования таким, как Иван Иванович Иванов не поможет. Из-за того, что погашение ипотечного кредита осуществляется аннуитетными платежами, рост срока кредита не приводит к значительному уменьшению ежемесячных платежей. Так, если ежемесячный платеж Ивана Ивановича Иванова по 10-и летнему кредиту составлял 1 224 доллара, то ежемесячный платеж по тому же самому кредиту на 25 лет составит 901 доллар или всего на 26% меньше при росте срока кредита в 2,5 раза.

Совсем другая ситуация у банка, выдавшего ипотечный кредит. Он получает шанс в течение целых 12 месяцев продолжать исправно получать платежи по выданному кредиту в полном объеме. Это означает, что кредит будет считаться качественным, по нему не надо начислять резервы на потери по ссудам. К чему может привести рост просрочек по кредитам, можно ознакомиться в статье "Нарастающий кризис плохих долгов радикально уменьшит количество банков в России".

Программа АИЖК по выдаче стабилизационных кредитов проблемным заемщикам была бы уместна в случае, если текущий мировой экономический кризис был бы обычной кратковременной циклической рецессией. Однако это не так. Даже российские чиновники говорят о трех годах кризиса. Многие аналитики, чьи прогнозы в прошлом сбывались гораздо чаще, чем прогнозы российских чиновников, утверждают, что нынешний экономический кризис будет тяжелее "Великой депрессии" 30-х годов прошлого века. Напомним, что та депрессия длилась 10 лет и закончилась только благодаря началу 2 мировой войне. Следовательно, стабилизационный кредит от АИЖК лишь откладывает неизбежное – дефолт по кредиту и банкротство заемщика. Необходимо честно взглянуть правде в глаза – тех зарплат (выраженных в валюте), что получали россияне в 2008 году, больше не будет в течение ближайших 5-10 лет. Поэтому, даже если заемщик не потерял работу, он не сможет погашать валютный ипотечный кредит по прежнему графику.

В текущей ситуации стабилизационные займы от "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию" только усугубляют положение заемщиков, испытывающих финансовые трудности. Вариантов выхода из сложившейся ситуации видится только два: гиперинфляция позволит уменьшить долговую нагрузку для рублевых заемщиков, банкротство заемщика позволит уменьшить долговую нагрузку для валютных заемщиков. Причем в банкротстве заемщика нет ничего страшного. Такого заемщика не посадят в тюрьму, и на него не будут показывать пальцем на улице. Банкиры пугают, что такие заемщики испортят свою кредитную историю и никогда больше не смогут получать в будущем банковские кредиты. На самом деле банкиры лукавят. Они все равно в будущем, после окончания экономического кризиса, будут выдавать кредиты людям, имеющим стабильное финансовое положение, несмотря на произошедший в прошлом дефолт по кредиту. Опыт США наглядное тому подтверждение.