Интервью с директором по маркетингу решения Tallyman компании Experian Крисом Бакхэмом.

Ваша компания провела в Москве cеминар по управлению кредитными рисками, нацеленный на банкиров. Как Вы считаете, это подходящее время, чтобы предлагать банкам услуги по аналитической поддержке кредитных решений?

Еще не было более подходящего времени для проведения данного семинара. Контролировать риски на растущем рынке очень легко. Последние 15 лет были чрезвычайно благоприятными для компаний по всему миру, и экономики крупнейших стран постоянно демонстрировали рост. В таких условиях очень просто давать в долг. Скоринговые карты показывают хорошие результаты, поскольку количество клиентов постоянно увеличивается. Если банк может себе позволить уровень просрочки в 5%, то это для него не проблема. Если же такой уровень просрочки неприемлем и найти новых надежных клиентов практически невозможно, банку требуются специализированные инструменты, аналитическая поддержка и программное обеспечение, способное давать правильные ответы на различные вопросы. Таким образом, сегодня идеальное время для проведения подобного семинара.

Как финансовый кризис отразился на бизнесе Ваших клиентов? В мире и в России?

Думаю, финансовый кризис серьезно затронул всех наших клиентов. Услышанное от российских коллег позволяет мне предположить, что проблемы в России схожи с теми, которые наблюдаются в мире. Наиболее заметны перемены в работе с клиентскими базами: их увеличение в данный момент не является главным приоритетом. Сейчас все сконцентрированы на работе с существующими клиентами и сбором просроченной задолженности.

Каковы были основные ошибки, допущенные клиентами в кредитной политике, и какие уроки можно извлечь из нынешнего кризиса?

Не думаю, что в бизнес-процессах были какие-либо недостатки, и наверняка со мной все согласятся, что сложившаяся ситуация беспрецедентна. Лучшие умы ведущих учреждений мира не смогли предвидеть того, что продажа ипотечных закладных subprime и комплексных финансовых инструментов может привести к состоянию, близкому к коллапсу, которое мы наблюдали в прошлом году, и сильному влиянию на экономику в году нынешнем. Лучшие риск-менеджеры не могли придумать модель, способную предсказать происходящие в данный момент события. Поэтому, на мой взгляд, с точки зрения операционных процессов все было в порядке. Самое главное – уметь быстро реагировать на изменения. Необходимо максимально оперативно совершенствовать модели и процессы, с тем чтобы быть готовым быстро принимать решения и меры для защиты бизнеса в таких беспрецедентных случаях.

На мой взгляд, реакция многих учреждений на происходящее была чрезмерной. Решения Experian как раз позволяют разобраться в ситуации и принять адекватные меры. Имею в виду следующее: банки стали опасаться невозврата долгов и, соответственно, нехватки средств, поэтому они быстро переориентировались с кредитования на вклады или ужесточили свою кредитную политику. На самом же деле 90% людей не потеряют работу. Например, в Великобритании 30% населения – это служащие госучреждений, и вероятность того, что все они останутся без работы, ничтожно мала. Следовательно, эти люди могут продолжать тратить и делать заимствования, и банкам не следует отказываться от кредитных продуктов, которыми могут пользоваться данные группы потребителей. Необходимо быть подвижным, но нельзя перегибать палку. Многие финансовые учреждения вообще отказались от кредитования, что привело к снижению их доходности. Правильный инструментарий, точные данные и аналитика покажут, что людям можно продолжать давать кредиты. Если в банке налажена работа по сбору просроченной задолженности и что-то начинает не ладиться, желательно заранее понять, что, скажем, клиент имеет чрезмерную кредитную нагрузку. Это позволит принять превентивные меры, чтобы не допустить дефолта. Я думаю, оперативность и подвижность – вот ключевые слова.

Некоторые учреждения могут менять кредитную стратегию лишь один раз в шесть месяцев – во время технологического перерыва, – что неприемлемо в нынешних условиях. Для таких организаций весьма полезными и эффективными будут продукты и услуги Experian. Некоторые из наших клиентов, осознавшие это, принимают очень разумные меры. Приведу пример: один британский банк запустил два года назад проект по управлению процессом сбора задолженностей исходя из общей оценки риска по конкретному клиенту, а не по конкретному счету. Обычно в развитых странах банки пытаются собрать задолженность, скажем, по кредитной карте только на основании данных о кредитном счете, и зачастую в этой работе задействованы различные отделы. Так, тот самый британский банк консолидировал весь стратегический процесс сбора задолженности «в одних руках», чтобы управлять им с помощью единственного решения, которое позволяет оценивать общий уровень риска по клиенту. Таким образом, стало возможным избегать ситуаций, при которых клиент имеет, скажем, большой размер накоплений по депозиту, а банк пытается получить с него ничтожную сумму задолженности по кредитной карте. Это глупо! Поэтому необходимо принимать правильные и разумные решения.

Каким образом кризис отразился на Ваших продуктах, и требуют ли они какой-либо модификации?

Отнюдь нет. К примеру, решение по сбору просроченной задолженности Tallyman было приобретено Experian два года назад и позволило нашей компании предложить комплексное средство для управления кредитом на протяжении всего жизненного цикла. Мы ожидали, что когда-нибудь хорошие времена закончатся. И это произошло. На данный момент очевидно смещение акцентов среди заказчиков Experian. Все учреждения теперь уделяют внимание отношениям с существующими клиентами. Они хотят сохранить как можно больше заказчиков в трудные времена. И если клиенты хорошие, банки предлагают им новые продукты. Продукты Experian легко подстраиваются под благоприятные и неблагоприятные условия. Наша компания продолжает инвестировать в развитие всех продуктов, поскольку, несмотря на экономический спад, во многих странах мира все еще существует спрос на системы по привлечению новых клиентов, так же как и спрос на системы сбора просроченной задолженности. Да, китайская экономика не растет на 10%, но она же растет на 7%.

Каким образом решения Experian могут помочь банкам избежать в будущем проблем, связанных с кредитованием?

Всегда были и будут проблемы, связанные с кредитованием. Сама концепция риска и управления им предполагает, что в кредитовании скрыты риски, и банкам необходимо стремится к их приемлемому уровню. Я где-то прочитал, что британское правительство пересматривает свои подходы к оценке рисков. Так поступают во многих странах. Думаю, при наличии правильного инструментария и продуктов можно контролировать ситуацию. Повторюсь, никто не смог предвидеть нынешнего кризиса, крупнейшим банкам приходится обращаться к правительствам своих государств за помощью. Подобные явления невозможно предвидеть, и мы понимаем, что в мире всегда существует доля неопределенности. Вот поэтому необходимо быть гибкими и подвижными, а для этого требуются правильные инструменты. Большинство финансовых учреждений недостаточно быстро отреагировали на наступление кризиса. Они начали менять свои системы, но не были гибкими. Свою задачу мы видим как раз в том, чтобы помочь учреждениям быть более гибкими в будущем, помочь им действовать разумно и предоставить для этого необходимые инструменты.