По офисам  По итогам  По назначениям  По рейтингам  По фальши  Пресс-релизы  Все новости  Поиск новости
main pagee-mailsearch
Finnews.ru
Новости банков 1Новости банков 2Акции банковПубликацииКурсы ЦБ РФУслуги банковСправочнаяО FinNews.ru
Новости банков 1
 По автокредитам
 По вкладам
 По драг.металлам
 По ипотеке
 По картам
 По кредитам МСБ
 По переводам
 По потреб.кредитам
 По сейфингу
Новости банков 2
 По офисам
 По итогам
 По назначениям
 По рейтингам
 По фальши
 Пресс-релизы
 Все новости
 Поиск новости
Акции банков
 По автокредитам
 По банк.картам
 По депозитам
 По ипотеке
 По кредитам МСБ
 По потреб.кредитам
Публикации
 Макроэкономика
 Общество
 Степан Демура
 Интервью
 Банки
 Инвестиции
 Кредиты
 Личный опыт
 Рейтинг PR
Курсы ЦБ РФ
 Курсы валют сегодня
 Архив курсов валют
 Конвертер валют
Услуги банков
 Автокредиты
 Депозиты
 Драг.металлы
 Ипотека
 Курсы валют в банках
 Кредиты МСБ
 Потреб. кредиты
Справочная
 Банки
 Обменные пункты
 Поиск на PDA
 Небанковские кред.орг-и
О FinNews.ru
 Сервисы
 Реклама
 Вакансии
 Фотобанк
 Индекс настроений
 Индекс депозитов
 Форум
20.12.08/23:46
Семейный стабфонд или как сохранить деньги во время кризиса?
Мировой экономический кризис продлится несколько лет. С этим вынужден согласиться и будущий президент США Барак Обама. Экономический кризис добрался и до России - десятки предприятий начали сокращение производства и персонала. Этот процесс находится только в самом начале - сокращение производства и персонала продолжится весь следующий год. Не исключено, что ухудшение ситуации в российской экономике продолжится и в 2010 году.

Самое тяжелое в экономическом смысле в условиях кризиса - потеря работы. Потому что найти новую работу будет крайне тяжело. Пока этого не произошло - следует начать формировать семейный стабилизационный фонд. Поскольку многие аналитики считают нынешний кризис самым тяжелым со времен "Великой депрессии" в США, то оптимальный размер семейного стабилизационного фонда - 12 месячных доходов семьи (докризисных).

В чем держать семейный стабилизационный фонд? Часть средств обязательно должна находиться в наличной денежной форме, часть средств можно держать во вкладах в банках (чтобы деньги приносили хоть небольшой, но доход), часть средств - в драгоценных металлах. Пропорции могут быть примерно следующие: наличные - 3 месячных дохода, депозиты - 7 месячных дохода, драгоценные металлы - 2 месячных дохода.

Наличные

Почему так много наличных (3 месячных дохода)? Дело в том, что увольнение, как правило – неожиданность. Сколько денег выплатит компания при увольнении – не известно. Забирать деньги досрочно из вклада – терять проценты. Поэтому наличные должны помочь достойно прожить до окончания срока вклада, если за это время не удастся найти новую работу.

Темпы ослабления рубля Банком России в последнее время ускорились. Если предположить, что девальвация рубля к бивалютной корзине в 2009 году составит 60 копеек в месяц, то за год рубль девальвируется на 26%. Поэтому наличные деньги стоит держать в рублях и в валюте в пропорции 1:2. Если формировать семейный стабилизационный фонд прямо сейчас, то валютная часть может состоять из долларов и евро в одинаковой пропорции. Однако следует учитывать возможную девальвацию доллара относительно остальных валют в течение ближайших 12 месяцев. Поэтому в будущем, возможно, стоит сокращать долю долларов и увеличивать долю евро в семейном стабилизационном фонде.

Депозиты

Депозиты лучше выбирать на срок не более 6 месяцев с возможностью пролонгации. Как указывалось выше, за год рубль может девальвироваться на 26%. Рублевые вклады такой доходности не дадут. Поэтому депозиты лучше выбирать валютные. Если срок депозита 3 месяца, то можно порекомендовать вклады в долларах и евро в равной пропорции. При большем сроке депозита предпочтительней выбрать вклад в евро. Если вы можете отслеживать динамику валют и способны сделать правильные выводы из этой динамики, то лучшим выбором для вас станет "Мультивалютный вклад". Такие вклады в последнее время становятся популярны и их можно найти во многих банках. Сравните процентные ставки и другие условия по депозитам разных банков.

Какой выбрать банк? Если речь идет о вкладах на сумму до 700 тыс рублей, то название банка большой роли не играет. Именно такая сумма вкладов имеет 100% гарантию со стороны государства. Поэтому главное, чтобы банк входил в систему страхования вкладов.

Почему валютная составляющая семейного стабилизационного фонда состоит только из долларов и евро? Дело в том, что только эти валюты можно без особых усилий купить в обменных пунктах. Все остальные валюты придется поискать, на что может уйти много времени. Кроме того, только долларах и евро банки поддерживают разумную разницу в 3% между ценами покупки и продажи. Лично мне нравится японская иена, но попробуйте ее купить в Петербурге. Если у вас это получится, то можно держать в ней 1 месячный семейный доход.

Драгоценные металлы

Драгоценные металлы - самая сложная часть семейного стабилизационного фонда. Дело в том, слитки из драгоценных металлов облагаются НДС, сумма которого не возвращается при продаже слитка. Поскольку реальной конкуренции среди банков на рынке драгоценных металлов нет, то разница между ценами покупки и продажи слитка достигает 30% в случае золота и 40% в случае серебра (в обоих случаях с учетом НДС). При продаже инвестиционных монет НДС не взимается, однако цена золота или серебра за 1 грамм в монете удивительным образом совпадает с ценой золота или серебра за 1 грамм в слитке.

Почему тогда стоит иметь драгоценные металлы в семейном стабилизационном фонде, если заработать на них в течение ближайших 12 месяцев может и не получится? Главной задачей семейного стабилизационного фонда является сохранение средств, а не их приумножение. Как на самом деле поведут себя различные мировые валюты - не скажет сегодня никто. Да, существует большая вероятность обвала курса доллара относительно всех остальных валют. Репетиция этого обвала произошла на прошедшей неделе, когда в течение всего нескольких дней курс доллара к евро упал с 1,25 до 1,47. Скорее всего, это падение было обусловлено чисто техническими факторами и в ближайшие месяцы доллар снова продолжит укрепляться относительно евро и других валют. Поэтому в условиях сильной неопределенности усилится роль золота, как последнего прибежища капиталов. В последнее время все больше прогнозов роста цены золота в 2-3 раза в ближайшие несколько лет.

Ценные бумаги

В семейном стабилизационном фонде полностью отсутствуют какие-либо ценные бумаги. Еще раз повторю, что главной задачей фонда является сохранение средств, а не их приумножение. Как сказал недавно независимый эксперт Степан Демура, "если вам удастся перенести на другой берег 50% капитала – вам очень повезло". Здесь под другим берегом понимается время после окончания кризиса. Ценные бумаги в 2009, а возможно, и в 2010 году не смогут даже сберечь капитал, не говоря уже о его росте. Экономический кризис только начал набирать обороты, поэтому маловероятно, что индекс РТС в 2009 году превысит текущие значение индекса РТС (634-668 на 19 декабря 2008 года). Если же кто-то будет убеждать вас в том, что акции необходимо покупать на долгую перспективу, на 2-3 года, то рекомендую ознакомиться с графиком "Индекса РТС", "Индекса Nikkei 225" и "Индекса Dow Jones". Российским акциям потребовалось 6 лет после 1997 года, чтобы восстановиться до докризисного уровня цен. Японские акции после 1980 года не восстановились до сих пор. А ведь прошло уже 18 лет. Индекс Dow Jones после "Великой депрессии" восстанавливался 25 лет. Некоторые аналитики считают, что акции "Банка ВТБ" никогда больше не будут стоить 13,6 копеек, что они стоили при народном IPO. По крайней мере, в деньгах 2007 года. Те аналитики, что кричат о жуткой недооцененности российских акций, просто еще не перешли на кризисные модели оценки. Они пользуются старыми моделями, в которых нефть стоила 150 долларов за баррель, а рост ВВП России достигал 8% в год. Эти времена прошли.

Многие сейчас говорят о том, что мировой экономический кризис закончится во второй половине 2009 года. К сожалению, тоже самое говорили и год назад – "кризис закончится во второй половине 2008 года". Наступила вторая половина 2008 года и стало понятно, что кризис только усиливается и захватывает все новые страны. В октябре 2008 года экономический кризис пришел и в Россию. Поэтому можно надеяться на лучшее, а готовиться все-таки лучше к худшему.

Источник:  Владимир Шевченко, главный редактор FinNews.ru

Перейти на страницу:
 Еще по теме:

© FinNews.ru    
О правилах использования материалов сайта www.finnews.ru смотрите на странице "Информация об авторских правах"
ипотека, ипотечный кредит, квартира в кредит, кредит под залог квартиры, кредит под недвижимость, кредит на покупку квартиры, вклады и депозиты, автокредит, автокредитование, автомобили Петербург, автомобиль в кредит, машина в кредит, потребительский кредит, кредиты малый и средний бизнес,

   Ссылки
   
   
Rambler's Top100 Яндекс.Метрика