Банк России издал Памятку заемщика по потребительскому кредиту. Ее эскиз 5 мая одобрил первый заместитель председателя ЦБ Геннадий Меликьян. Правда вряд ли даже простые граждане найдут в ней что-нибудь новое, а, даже исполнив все ее предписания, они могут быть обмануты на вполне законных основаниях.

Скандалы вокруг потребительского кредитования длятся уже не первый год. Чаще всего в них фигурирует три банка – "Русский стандарт", "Хоум Кредит" и GE Money Bank. Эти и другие банки периодически становились объектом пристального внимания различных контролирующих органов. Некоторые банкиры вызвали интерес сразу у нескольких госорганов. Однако и Генеральная прокуратура России, и Федеральная антимонопольная служба, и Роспотребнадзор, и Банк России были вынуждены признать, что прямых нарушений закона в действиях банков нет. Вся проблема в непонимании большинством граждан своих обязанностей по договору кредитования. А банкиры либо скрывают часть существенной информации, либо предоставляют ее в таком виде, что даже искушенный потребитель не может предвидеть последствия подписания договора.

Научим

Для пресечения такого правового нигилизма, Банк России начал информационную кампанию. Изданная памятка – очередной ее этап. В ней, по мнению чиновников Центробанка, "изложена наиболее существенная информация, которая может помочь заемщику (потенциальному заемщику) при принятии решения о получении потребительского кредита".

Вот только не ясно, как целевая аудитория памятки сможет с ней ознакомиться. Сам приказ Геннадия Меликьянова будет опубликован в "Вестнике Банка России" – отраслевом малотиражном издании, вообще не поступающем в розничную продажу. Самим кредитным организациям (в том числе скандально известному "Русскому стандарту" и другим) предложено "разместить Памятку заемщика таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов)". Для этого территориальным учреждениям Банка России предложено провести среди банкиров разъяснительную работу. Но никто не может обязать их класть памятку на прилавок.

Потребительский квартет

Что же должен сделать простой гражданин, желающий купить некий товар в кредит и не обжечься? Или просто взять эдак 10-20-50 тысяч рублей на год и не выяснить потом, что должен отдать в два раза больше? Геннадий Меликьян предлагает четыре рецепта безопасности:

1. Решение о получении потребительского кредита – ответственное решение. Перед его принятием оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). То есть, какую сумму денежных средств исходя из вашего бюджета, вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту;

2. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения). К такой информации, в том числе, относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка;

3. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой. Если какие-либо условия кредитования вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие вас вопросы. Если вы не получили необходимого разъяснения – пишите ("стучите") в территориальное учреждения Банка России. Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы;

4. Подписание кредитного договора – самый ответственный этап. Подписав кредитный договор (заявление-оферту), вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей.

Разумеется, все это важные аспекты. Не исключено, что многие потребители прочтут эту памятку и будут "качать свои права". Но даже выполнение всех предписаний не ограждает заемщика от опасности.

Два пишем, три в уме

Законодательство обязывает банкиров указывать в договоре и полную стоимость кредита и график его погашения.

Например, проведенная специалистами Федеральной антимонопольной службы проверка банка "Русский стандарт" показала, что граждане имеют возможность ознакомиться с условиями предоставления и обслуживания кредитов и тарифами, которые можно получить у менеджеров банка или взять с информационных лотков непосредственно в месте оформления кредита. При оформлении потребительского кредита менеджеры до заключения кредитного договора предоставляют своим клиентам для ознакомления под роспись график платежей по потребительскому кредиту. В данном графике указывается эффективная процентная ставка по кредиту. НО! При подписании заявления-оферты о заключении кредитного договора, клиенты фиксируют в отдельном месте факт своего ознакомления с условиями и тарифами, и, соответственно, с возможностью их одностороннего изменения и дополнения банком, а также способами получения информации о произошедших изменениях (!). Информация об изменениях и дополнениях в условия и тарифы размещается на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка и сайте.

Поэтому никто не гарантирует, что стоимость не увеличится, график не поменяется, а заемщик, добросовестно выполняющий условия договора, окажется злостным неплательщиком. Защититься клиент может, только чуть ли не ежедневно забегая в офис банка и разглядывая стены, либо просматривая сайт. Но даже это не является гарантией. Объявление может быть размещено не на самом видном месте, а сообщение помещено на любую из 1150 страниц сайта www.rs.ru. Доказать потом, что информации не было или она была недоступна даже искушенному потребителю вряд ли удастся.

В памятке Геннадия Меликьянова об опасности подписания согласия на односторонние изменение тарифов нет ни слова.

Жизнь после смерти

Не прописано в ней и о возможности сокрытия информации об остатке задолженности. С этой проблемой столкнулась Виктория, которая имела неосторожность купить в кредит стиральную машину. Перед уплатой последнего взноса она узнала сумму остатка долга и добросовестно его погасила. А через три месяца пришло уведомление о необходимости уплатить 1,5 тысячи рублей штрафа! Оказалось, что оператор неправильно назвала сумму остатка и Виктория недоплатила банку аж 2 рубля 11 копеек. Из-за этого уже не очень счастливый владелец бытовой техники попал в список неплательщиков. Причем злостных: ведь в течение трех месяцев он трижды пропустил очередной срок уплаты долга – тех самых 2 рублей. За первое нарушение – штраф 500 рублей, второе – уже 1000. Доказать, какую сумму назвала оператор, практически невозможно (кто из нормальных людей записывает все телефонные разговоры на диктофон?).

В похожую ситуацию попал Роман. Причем он не звонил, а пришел в банковский офис, получил квитанцию и оплатил ее. "Это все", констатировал кассир. Но потом выяснилось, что информация в офис банка приходит с некоторым опозданием. Через какое-то время приходит уведомление о взыскании задолженности.

Это только некоторые проблемы. Есть еще вопрос о подсудности споров, о дате списания, о размере пени, о кредитных историях и т.д. Ни о чем этом в памятке не указывается. Зато выполнивший ее предписания гражданин будет уверен, что просвещен и благодаря отцовской заботе Банка России защищен от злых банкиров.