На прошлой неделе стало известно, что готовится проект поправки в закон о страховании вкладов, согласно которому планируется ввести дифференцированные ставки отчисления в фонд Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в зависимости от величины процентных ставок по депозитам.

Банковский портал FinNews.ru поинтересовался у банкиров, насколько, по их мнению, оправдано в настоящий момент введение таких отчислений, и к чему может привести принятие такой поправки.

Почему вообще возник такой вопрос? В поисках ответа опять приходится кивать на кризис в США. Скоро может дойти до того, что любая проблема в России будет списываться на американский кризис. Но это так, лирическое отступление. В данном случае действительно, без влияния кризиса не обошлось. Как сказала начальник управления розничных проектов банка "Союз" Лощилиной Натальи, "Мировой финансовый кризис заставил российские банки обратиться к другим источникам фондирования, в частности, к банковским вкладам. Чтобы быстрее привлечь средства населения, некоторые банки начали устанавливать завышенные ставки по депозитам".

Понять АСВ можно. Ведь не исключено, что некоторые банки значительно повысили процентные ставки по депозитам, потому что если они не найдут деньги по любой цене, они могут разориться. Как говорит председатель правления "Экстробанка" Александр Колошенко: "Находящиеся в близкой к отчаянию ситуации с ликвидностью банк пойдет на любые расходы в стремлении "спасти лицензию". Но, привлекая дорогие деньги, такие банки лишь отодвигают от себя печальное событие, но не предотвращают его. Привлеченные дорогие деньги рано или поздно необходимо будет вернуть с процентами. И не факт, что банку удастся заработать достаточно денег, чтобы полностью вернуть повышенные проценты. В случае банкротства такого банка расплачиваться с его вкладчиками придется деньгами других кредитных организаций, входящих в систему страхования вкладов. По данным директор департамента новых услуг банка "Александровский" Лилии Иушиной, "Многие банки, занимающие средства по высоким ставкам, размещают их в девелоперские проекты, а там тоже высокие риски". Поэтому АСВ старается переложить часть рисков на сами банки, проводящие рискованную политику.

Выяснилось, что дифференциация отчислений в АСВ вызывает бурную полемику. Практически все согласны, что высокие ставки по депозитам означают более агрессивное поведение банка на рынке. Но если большинство опрошенных из такого поведения делают однозначный вывод о повышенной рискованности бизнеса банка, то директор департамента макроэкономического и количественного анализа банка "Траст" Евгений Надоршин вполне обоснованно указывает на то, что жизнь гораздо разнообразнее любых инструкций. Например, банк с помощью временного повышения ставок может пытаться закрепиться на новом для себя региональном рынке. А директор департамента маркетинга и банковских продуктов "Москоммерцбанка" Дмитрий Орлов добавляет: "Если бизнес-модель банка позволяет, привлекая вклады под более высокие ставки, обеспечивать приемлемую для банка доходность и при этом соответствовать всем требованиям регулятора, то зачем вводить заградительные механизмы?"

Банкиры указывают еще на одно узкое место: пока отсутствует методика определения величины "существенного" превышения. По мнению директора департамента банковских продуктов «Первого Республиканского Банка» Жанны Спивак, механизм выявления нерыночных ставок должен быть четко определен, должны быть конкретные критерии оценки рискованных продуктов. Без четкой проработки данного механизма в нынешних условиях такая политика может привести к ухудшению условий конкурентной борьбы за средства вкладчиков. Дмитрий Орлов говорит об отсутствии четкого механизма определения среднерыночных ставок, от которых необходимо отталкиваться. Средневзвешенная рыночная ставка не подходит, поскольку уровень ставок маркет-мейкеров низкий, а объем привлечения велик, то есть ставка получится заниженной. Ставка рефинансирования тоже не выход - это единая ставка для всей страны, а практика показывает, что средний уровень ставок отличается в зависимости то региона. То есть получается, что дифференцировать отчисления в зависимости от ставок по депозитам не совсем правильно, вероятно логичнее вводить дифференциацию от показателей нормативов. Понятно, что любое усложнение системы приведет к дополнительным затратам банков на новую отчетность, на внесение изменений, что не желательно.

Нет единства и по поводу величины процентной ставки, с которой будет начинаться то самое "существенное превышение среднерыночной ставки". Начальник отдела анализа рынка акций инвестиционного банка "КИТ Финанс" Мария Кальварская, Лилия Иушина и начальник управления депозитных и комиссионных продуктов "Промсвязьбанка" Наталья Волошина считают, что это 13% годовых, а Наталья Лощилина – 12% годовых. У АСВ и ЦБ могут быть совсем другие цифры.

К чему приведет внедрение дифференцированных ставок отчисления в фонд Агентства по страхованию вкладов? Ни к чему хорошему не приведет, считают опрошенные нами банкиры.

Евгений Надоршин указывает на то, что у разных банков разный кредитный рейтинг, а, следовательно, стоимость фондирования у них изначально разная. Значит, "существенность" превышения тоже. Наказывать банки с невысоким кредитным рейтингом еще и большим взносом было бы не совсем рационально.

Лилия Иушина считает, что нововведение не остановит большинство банков от высоких ставок в случае необходимости закрытия дефицита ликвидности. Но только до тех пор, пока у банков опять не появится возможность брать средства на иностранных рынках, в том числе и китайском.

Заместитель председателя правления "Городского Ипотечного Банка" Игорь Жигунов говорит, что в случае увеличения ставки отчислений депозит может оказаться невыгодным банку, что отразится в сокращении вариантов вкладов населению и/или ухудшению условий вкладов в худшую сторону.

Лишь Наталья Волошина считает, что принятие поправки, в случае логичной модели построения отчислений, будет способствовать повышению эффективности работы банков.

Кстати, государство, как обычно, борется не с причиной, а со следствием. Все понимают, что банки начали повышать ставки по депозитам не от хорошей жизни. Но вместо того, чтобы помочь банкам вытащить деньги населения из матрасов, государство фактически бьет их по рукам. Первоначально ведь речь шла о снижении ставок отчислений в АСВ с целью повысить общую ликвидность банковской системы. Лишь недавно идея трансформировалась в ведение разных ставок отчислений. По мнению Марии Кальварской, существует более эффективный способ повышения ликвидности банков, чем снижение отчислений: необходимо увеличить размер страхового возмещения по вкладам. А Александр Колошенко предлагает вместо дифференциации отчислений ввести порог процентной ставки, выше которой сохранность вкладов не гарантируется государством, либо гарантируется частично с понижающей шкалой.

Как видно, консенсус в рассмотренном вопросе не наблюдается, но его необходимо найти для всеобщего блага.