Для банков 2008 год будет не простым. Многие направления бизнеса, еще недавно бывшие на пике славы и популярности, теперь нельзя сказать, что "закатываются", но период бурного роста уже позади. У каждого направления свои причины.

Потребительское кредитование в магазинах подкосило высокая доля невозвратов кредитов и необходимость раскрывать эффективную процентную ставку. Раньше банки компенсировали убытки от невозвращенных кредитов за счет ростовщической процентной ставки, в ряде случаев доходившей до 60-70% годовых. Теперь желающих взять кредит под такую ставку становится все меньше, а убыточность осталась на прежнем высоком уровне. Банкам данное направление становится просто не выгодно.

Развитие ипотечного кредитования сдерживает внутренние и внешние причины. Ипотечный кризис в США привел к тому, что российские банки не могут рефинансировать свои портфели ипотечных кредитов с тем, чтобы полученные средства вновь выдать заемщикам на покупку недвижимости. А за счет собственных средств выдавать кредиты на срок 10-30 лет могут позволить себе немногие банки. Тот же кризис вовремя отрезвил российских банкиров, заставив их пересмотреть условия предоставления кредитов в сторону ужесточения. С одной стороны это хорошо, так как повышает качество выданных кредитов. А с другой стороны сильно сужает размеры целевой аудитории, которой можно в новых условиях выдать ипотечный кредит. Кризис ликвидности привел к росту процентных ставок по кредитам, что еще уменьшило размеры целевой аудитории. Но сильнее всего на количество желающих взять ипотечный кредит оказывает рост цен на саму недвижимость. Совокупность этих факторов замедлит рост ипотечного кредитования в России.

У автокредитования тоже есть негативный фактор, в ближайшем будущем. В России появляются банки автопроизводителей. Пока их мало, пока они маленькие, ничего не знают и ничего не умеют. Но не зря говорят, что отсутствие опыта – это недостаток, проходящий со временем. Буквально через пару лет может сложиться ситуация, когда самые выгодные условия по кредиту на покупку большинства новых западных автомобилей можно получить только у дочернего банка этого производителя. Остальные банки будут просто вытеснены с рынка кредитования покупки новых западных автомобилей. Им останется кредитовать покупку подержанных автомобилей и автомобилей российского производства. Последних, к слову, с каждым годом становится все меньше и меньше.

В этих условиях уже сегодня банкам нужно искать новое доходное направление бизнеса. Им вполне может стать кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ). Директор департамента банковских продуктов "Первого Республиканского Банка" (ПРБ) Жанна Спивак утверждает, что этот рынок набирает обороты хорошими темпами – растут объемы кредитования, появляются новые программы, что в дальнейшем станет для многих банков основным источником роста бизнеса. Начальник департамента развития малого бизнеса "МДМ-Банка" Андрей Кузнецов считает, что спрос со стороны предпринимателей и представителей МСБ на кредитные ресурсы достаточно велик, в банке его оценивают в 40-50 млрд. долл. Потребность при этом удовлетворена не более, чем на 20%. Это, в свою очередь, также может свидетельствовать о перспективности данного направления бизнеса для банков.

По мнению директора департамента продаж инвестиционного банка "КИТ Финанс" Юлии Костомаровой, данный сегмент обладает достаточно высокой ценовой привлекательностью для банков вследствие того, что ставки по кредитам МСБ традиционно выше средних по рынку, так как здесь выше риски. Компании малого и среднего бизнеса в последние годы ежегодно увеличивают объем совокупного оборота в разы, что говорит об очень высокой динамике развития данного сегмента в России. К тому же в последние годы правительство уделяет большое внимание данной тематике, в том числе создавая специальные программы поддержки и развития малого предпринимательства. Данный сегмент становится особенно привлекательным и ввиду того, что в других видах кредитования - потребительском, авто и ипотечном существует достаточно серьезная конкуренция.

Однако не все столь оптимистичны. Управляющий Санкт-Петербургским филиалом "КМБ-Банка" Ирина Лоскутова утверждает, что пока рано говорить о преимущественном направлении кредитования МСБ для всех банков, поскольку ипотека и потребительские кредиты по итогам 2007 года показали хорошую положительную динамику по росту. Многие банки смогли увеличить вдвое объемы выдач в этих сегментах. Генеральный директор Санкт–Петербургского филиала "Банка Сосьете Женераль Восток" (BSGV) Елена Шевелёва считает, что пока рано говорить о масштабах кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, схожих в объёмах с масштабами кредитования физических лиц. Юлия Костомарова отмечает, что рынок кредитования МСБ пока что развит недостаточно: многие банки, заявляя о кредитовании малого бизнеса, фактически предлагают воспользоваться стандартным корпоративным кредитованием по более высокой цене, что не делает данный вид кредитов более доступным и массовым. Поэтому, по мнению заместителя председателя правления "Городского Ипотечного Банка" Игоря Жигунова, рано говорить о том, что ближайший год станет годом бума кредитования малого и среднего бизнеса. Пока объемы кредитования таких субъектов рыночных отношений в десятки раз меньше того же потребительского кредитования. "Но он может стать годом подготовки к таким проектам, развитию инфраструктуры, решению вопросов фондирования (а сейчас это более чем актуально в свете последних событий на финансовых рынках)", - добавляет он.

Тем не менее, несмотря на сложности, кредитование малого бизнеса активно развивается. Вот лишь некоторые шаги, призванные облегчить жизнь малому бизнесу. В 2008 году несколько банков (ПРБ, "Райффайзенбанк", "КМБ-Банк") планируют внедрить так называемую "скоринг-модель" анализа заемщика. С одной стороны, это позволит значительно сократить время предкредитного этапа и увеличить объемы кредитования. А с другой стороны, по мнению заместителя председателя правления "Райффайзенбанка" Павла Гурина, это позволит минимизировать риски при сохранении высокой динамики выдачи кредитов. Упрощать условия и процедуры кредитования планируют ПРБ, "КМБ-Банк" и "МДМ-Банк". ПРБ планирует внедрить новый продукт – краткосрочный кредит под инкассируемую выручку. "КМБ-Банк" разрабатывает бизнес ипотеку (уже существует у "Москоммерцбанка"), а также будет увеличивать сумму кредита выдаваемого без обеспечения. В начале 2008 года "КМБ-Банк" увеличил максимальную сумму кредитного предложения в сегменте МСБ с 39 млн. рублей до 75 млн. рублей. Банк "Стройкредит" планирует запуск специализированного лизингового продукта (филиал BSGV в Петербурге такой продукт, ориентированный на предприятия малого и среднего бизнеса, уже имеет – это "Express Lease"). "КИТ Финанс" запустил в этом году собственную специализированную программу кредитования МСБ и создает совместную программу по субсидированию части процентной ставки со стороны Правительства Ленобласти. "Русь-Банк" предоставляет возможность подать заявку на получение кредита в on-line режиме из дома или офиса в любое время суток через сайт банка в интернете. Кроме того, банк представит на рынок два дополнительных продукта – овердрафт и кредитную линию. Важность кредитования МСБ понимают и в крупнейшем российском банке - в Сбербанке. Совсем недавно правление банка утвердило изменения в организационной структуре, создав новое управление по работе с малым бизнесом. А Северо-Западный банк Сбербанка России периодически проводит день "открытых дверей" по вопросам кредитования малого бизнеса.

Задачи банки перед собой ставят очень большие. Руководитель направления кредитования малого бизнеса Санкт-Петербургского филиала "Банка Москвы" Олег Бондарев утверждает, что в 2008 году темпы роста портфеля кредитов малому бизнесу будут сопоставимы с 2007 годом и составят 70-80%. Санкт-Петербургский филиал "Промсвязьбанка" планирует нарастить портфель кредитов малым и средним предприятиями до 1,4 млрд. рублей. "Москоммерцбанк" планирует увеличить объем ссудного портфеля МСБ более чем в 2 раза, а "МДМ-Банк" - минимум в 2,5 раза увеличить кредитный портфель малому бизнесу.

Закончить хочется словами Игоря Жигунова: "При реализации всех заложенных инициатив и самого потенциала этого сегмента рынка, стабилизации ситуации с фондированием вполне можно полагать, что объемы этого рынка быстро догонят рынок потребительских кредитов".