Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), крупнейшая российская рефинансирующая организация, приняло решение об ужесточении с 1 февраля условий выкупа ипотечных кредитов. Изменения касаются прекращения рефинансирования закладных, выданных после 31 января 2008 года, при одновременном совпадении двух условий: размер выданного кредита свыше 1,5 млн. рублей, а коэффициент соотношения кредита к залогу - более 80%.

Банковский портал FinNews.ru решил выяснить, повлияло ли это решение на ипотечные программы, предлагаемые банками в Санкт-Петербурге.

По мнению Романа Воробьева, члена правления "Райффайзенбанка", руководителя дирекции по работе с физическими лицами, "решение АИЖК напрямую повлияет на деятельность региональных операторов АИЖК (небольшие и средние региональные банки), которые работают исключительно по программе АИЖК. После 1 февраля 2008 года банки будут вынуждены выдавать кредиты по измененным условиям, в противном случае такие кредиты не будут рефинансированы Агентством и останутся на балансе у банков, что негативно скажется на их ликвидности."

По стандартам АИЖК в Петербурге работают более 30 кредитных организаций. Многие из них уже внесли изменения в части требований к заемщикам

Банк "Советский", работающий по стандартам АИЖК, внес изменения в условия предоставления ипотечных кредитов. По словам Жанны Хаёровой, начальника отдела по работе с физическими лицами кредитного управления банка "Советский", "В целях минимизации кредитных рисков первоначальный взнос по кредиту увеличен до 20% от стоимости приобретаемого жилья, максимальный возраст заемщика на момент окончания кредитного договора снижен до 65 лет, супруги должны обязательно выступать созаемщиками. В случае недостаточности дохода возможно привлечение не более 2-х созаемщиков, не являющихся родственниками. Минимальная процентная ставка за пользование кредитом – 10,75% годовых устанавливается заемщику при условии получения кредита на срок до 10 лет и оплате заемщиком 50 % стоимости приобретаемого жилья."

"Русь-Банк" также предоставляет частным лицам услуги по ипотечному кредитованию в рамках Федеральной программы ипотечного жилищного кредитования ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Как пояснил Максим Чубак, начальник отдела продуктового маркетинга "Русь-Банка", "с 16 января программа была несколько изменена: в случае, если сумма кредита превышает 1,5 млн. руб. минимальный первоначальный взнос заемщика теперь составляет величину более 20% от стоимости приобретаемого жилья. При сумме кредита до 1,5 млн. руб. величина первоначального взноса осталась прежней – от 10%. Прочие условия и требования к заемщикам остались без изменений".

Многие банки реализуют собственные ипотечные программы, не рефинансируя кредитный портфель через АИЖК. В большинстве из них заявляют, что решение об изменении условий выкупа ипотечных кредитов АИЖК никак не отразилось на параметрах ипотечных программ.

По словам начальника отдела продаж ипотечных продуктов "Экспобанка" Натальи Грязновой, "Экспобанк", в том числе его и филиал в Санкт-Петербурге, не рефинансирует выданные ипотечные кредиты в АИЖК. Мы используем стандарты выдачи кредитов, выстроенные по аналогии с программами агентства, но в целом они не идентичны. Более того, в этом году мы, скорее всего, будем отходить от классических стандартов АИЖК и вводить в действие свои стандарты, которые, на наш взгляд, будут более удобными для клиентов и актуальными – для рынка. Многие региональные операторы АИЖК, а также банки, работающие по стандартам АИЖК, уже нашли альтернативные пути рефинансирования и последующей секьюритизации". Размер первоначального взноса банком не менялся, он остается на уровне 10%.

Как отметила Альбина Мулишова, начальник отдела продвижения розничных продуктов Петербургского филиала "Связь-Банка", "Несмотря на ужесточение требований со стороны АИЖК, мы постарались сохранить, на наш взгляд, достаточно гибкие условия выдачи ипотечных кредитов. Последние изменения программ ипотечного кредитования в "Связь-Банке" были в ноябре 2007г. и они не влекли за собой ухудшение условий кредитования или ужесточения требований к заемщику, а расширяли продуктовую линейку. В настоящее время банк предлагает 6 программ ипотечного кредитования". Минимальная сумма первоначального взноса - 10%, но существует возможность получения кредита и без первоначального взноса в случае предоставления дополнительного обеспечения в виде залога недвижимости."

Сергей Лагай, заместитель управляющего филиалом "Петербургский" банка "Глобэкс": "Несмотря на ужесточение условий выкупа ипотечных кредитов АИЖК, в банке "Глобэкс" условия ипотечных программ не изменились. Большую лояльность банк проявляет к потенциальным заемщикам, которые подтверждают свои доходы по форме 2-НДФЛ. Изначально процентная ставка по ипотечным кредитам для таких заемщиков ниже, чем для заемщиков, подтверждающих свой доход по форме банка. Минимальный первоначальный взнос по программе "Кредитование под залог приобретаемого жилья" составляет 15% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости."

Условия ипотечного кредитования в "Райффайзенбанке" в последнее время также не менялись. На сегодняшний день в "Райффайзенбанке" первоначальный взнос составляет 10-15% на покупку квартиры или коттеджа от суммы ипотечного кредита. В ближайшем будущем банк планирует новые интересные и выгодные условия в области кредитования. В "СЭБ банке" в настоящее время первоначальный взнос составляет 20%. Однако возможен и вариант нулевого первоначального взноса при предоставлении дополнительного залога. Изменений в программы ипотечных кредитов банк в ближайшей перспективе вносить не намечает. Никаких изменений в ипотечных программах нет и у "Москоммерцбанка". Минимальная величина первоначального взноса по ипотечным кредитам в банке предусмотрена в размере 15%.

"МДМ-Банк" тоже работает по собственным стандартам программ ипотечного кредитования, что позволяет ему не зависеть от изменения условий по программам АИЖК. В настоящее время изменений в части увеличения первоначального взноса банк не планирует. Сейчас при кредитовании на приобретение квартиры на первичном рынке недвижимости первоначальный взнос составляет 15%, на вторичном рынке - 10%. Требования к заемщику также не пересматривались. По словам Анатолия Крайникова, начальника управления маркетинга розничного бизнеса "МДМ-Банка", "Банк придерживается умеренной кредитной политики в отношении заемщиков: система андеррайтинга, действующая в банке в достаточной степени серьезно подходит к оценке кредитоспособности заемщиков."

Существует мнение, что ужесточение требований АИЖК приведет к снижению объемов ипотечного кредитования. Как считает Роман Воробьев, "Учитывая, что Агентство рефинансирует около 15% ипотечных кредитов, выданных по всей стране, в ряде регионов будет наблюдаться снижение спроса на ипотечные кредиты." Однако на практике некоторые банки даже находят преимущества в условиях нестабильного рынка и расширяют свой бизнес в сфере ипотечного кредитования.

Как говорит Роман Егоров, эксперт группы ипотечного кредитования отдела кредитования физических лиц Петербургского филиала "ЮниКредит Банка", "Условия нашего Банка не изменялись с начала 2007 года, несмотря на существенные колебания рынка ипотечного кредитования на западе, в частности в США. В Санкт-Петербурге ужесточение условий АИЖК отразилось на работе с ипотечными брокерами, основная масса которых работала с АИЖК по совместным программам. В связи с этим, брокеры начинают искать новых партнеров по ипотеке среди коммерческих банков, в частности, можем отметить, что количество предложений в сфере сотрудничества, полученных "ЮниКредит Банком" за последнее время возросло."

Елена Позныхова, вице-президент, руководитель отдела кредитных продуктов, департамент розничного бизнеса ЗАО КБ "Ситибанк": "Программа ипотечного кредитования "Ситибанка" не претерпела никаких изменений в связи с решением АИЖК. За последние несколько месяцев мы наблюдаем стабильный рост количества подаваемых заявок и увеличение объёмов предоставляемых кредитов. Еще в конце 2007 года мы существенно улучшили условия кредитования - отменили комиссию за досрочное погашение, что, в совокупности с другим важным преимуществом нашего продукта, таким как низкие накладные расходы по кредиту, индивидуальный подход к клиенту на сегодняшний день делает ипотечную программу "Ситибанка" одной из наболее привлекательных для клиента предложений на рынке. Минимальный первоначальный взнос в настоящее время составляет 20% от суммы приобретаемой недвижимости".

Итак, возможно, результатом принятого АИЖК решения будет перераспределение рынка ипотечного кредитования. Но станет ли ипотека доступнее для заемщиков?