Хотя большие банки, ведущие операции с наличностью, давно сделали интернет-банкинг стандартной услугой, небольшие игроки только начинают предлагать ее. Они переводят на нее клиентов, привыкших пользоваться программным обеспечением, установленным на их персональных компьютерах.

Поскольку клиенты из сферы малого и среднего бизнеса привыкли к личному контакту с банковскими менеджерами, предполагалось, что их переход на интернет-банкинг будет происходить медленнее, чем переход индивидуальных потребителей. Однако в силу ряда причин новые услуги предлагаются уже сейчас.

По словам банкиров, количество солидных и недорогих продуктов в области электронного банкинга увеличивается, в то же время спрос на них со стороны бизнес-клиентов растет. Клиенты из числа бизнесменов легко соглашаются платить за получение электронных счетов и другие услуги, ориентированные на бизнес. И действительно, как утверждают эксперты, спрос на услуги по управлению денежными потоками через Интернет столь высок, что нынешняя плата за них кажется заниженной. Эти услуги позволяют пользователям быстро разбираться со счетами и платежными документами, а также инвестировать свободные деньги.

"Мы в процессе "интернетизации" всех функций, связанных с управлением денежными потоками", - говорит Лью Тоб из Union Bank of California, подразделения UnionBanCal Corp с активами в $36, 2 млрд. В начале октября этот банк объявил, что начинает высылать по Интернету своим бизнес-клиентам сообщения о состоянии их счетов и другую информацию, включая копии чеков и анализ данных. Это в дополнение к таким уже существующим услугам, как электронные переводы, передача информации, прекращение выплат и перевод денег со счета на счет. Теперь его клиенты смогут находить изображения чеков в 7-летнем архиве банка (он содержит 2 млрд цифровых изображений чеков), а не запрашивать их ксерокопии.

По словам господина Тоба, старшего вице-президента банка по управлению и развитию сектора коммерческих продуктов, на очереди еще ряд услуг. Одна, к примеру, позволит открывать и закрывать счета в режиме онлайн. К концу года банк планирует выпустить CD-ROM с изображениями чеков для корпоративных клиентов. Вскоре после этого он переведет в интернет административные функции по выдаче коммерческих кредитов. Доступ к этим инструментам будет иметь большой и малый бизнес. "Мы не различаем продукты в зависимости от сектора рынка, - говорит господин Тоб.- Мы различаем продукты в зависимости от потребностей пользователя". В следующем году Union планирует перевести на интернет-услуги всех остальных своих клиентов, пользующихся PC.

Услуги, недавно введенные Union, уже давно стали стандартными в крупных банках, таких как J. P. Morgan Chase & Со. и Mellon Financial Corp. Однако многие компании, особенно небольшие, все еще используют старые системы. По словам Кристи Барри, аналитика рынка оптовых банковских услуг консалтинговой компании Celent Communications в Бостоне, 60% корпоративных финансистов контактируют со своими банками, используя программное обеспечение Windows, установленное на их корпоративных компьютерах.

Однако отсутствие интереса к управлению денежными потоками через Интернет уже уступает место энтузиазму, считает Стивен Роджерс, старший вице-президент Silicon Valley Bank, где он возглавляет отдел управления наличностью: "Отношение меняется от "хорошо бы это иметь" к восприятию этой услуги как стандартной". Silicon Valley Bank, располагающийся в Санта-Кларе, Калифорния, общий объем активов - $3, 8 млрд, в этом году перевел тысячу своих клиентов, использовавших PC, на Интернет-обслуживание.

"Управлять и поддерживать платформу Windows более сложно, так как банк должен поддерживать программное обеспечение, установленное на сайтах клиентов, - говорит он.- Обслуживание по Интернету более прямое, так как программное обеспечение установлено на сервере банка; все, что нужно клиенту, - это сетевой поисковик". В прошлом году Silicon Valley Bank установил новые онлайновые опци и АСН, а в этом году перевел в онлайн операции с иностранной валютой. К концу года онлайновыми станут оплата счетов и налогов. Затем придет очередь изображений чеков. По словам господина Роджерса, его банк, который ориентируется на небольшие компании в области информационных технологий, биотехнологий и медицинского оборудования, обслуживает более 9, 5 тыс. клиентов по всей стране, и более 70% из них пользуются электронным банкингом. "Раньше многие думали, что эти услуги только для больших корпораций, - говорит господин Роджерс, покупающий программное обеспечение по управлению денежными потоками у компании Magnet Communications Inc. из Атланты.- Новые технологии сделали их дешевле и доступнее для более низких секторов рынка".

Рост предложений по Интернет-обслуживанию помогает небольшим и средним банкам конкурировать с большими, хотя, наверное, самой серьезной задачей является необходимость убедить традиционалистов из числа корпоративных финансовых работников изменить свои привычки.

В банке Commerce Bancshares Inc. из Канзас-Сити, штат Миссури, считают, что обслуживание малого и среднего бизнеса представляет самую сложную задачу, так как требует такого же индивидуализированного обслуживания, как и большие компании, но заплатить за услуги может гораздо меньше. Эндрю Каплан, старший вице-президент этого банка, активы которого составляют $13 млрд, утверждает, что корпоративные финансовые работники все больше стремятся проводить свои трансакции по Интернету, не входя в филиальную сеть. Commerce начал дифференцировать бизнес-клиентов в зависимости от величины бизнеса, места и отрасли, чтобы облегчить им проведение банковских операций, обеспечив одновременно прибыль для банка. "Мы можем выделить сто разных групп, - говорит господин Каплан.- Но, однажды выделив их, мы должны обеспечить получение услуги по данному каналу".

Консалтинговая компания TowerGroup предостерегает, что переход в Интернет грозит банкам новыми рисками как в вопросе аутентификации клиента, так и в обеспечении конфиденциальности трансакций.

Консалтинговая компания The Needham из Массачусетса рекомендует использовать цифровые сертификаты и подписи, а также кодирование, но все же признает, что определенного риска нельзя избежать. "Банки вместе со своими клиентами должны постоянно взвешивать риски, которые они готовы взять на себя ради актуальности и эффективности новой услуги", - говорится в исследовании. И все же даже самые маленькие банки, обслуживающие самые маленькие компании, видят преимущества в управлении денежными потоками по Интернету. В 1st Mariner Bank из Балтимора, активы которого составляют $800 млн, модернизация программного обеспечения, позволившая проводить трансферты онлайн, помогла привлечь много новых клиентов. "Наши клиенты становились в очередь, дожидаясь новой услуги, - говорит Кэти Рутерфорд, вице-президент по управлению денежными потоками этого банка.- Когда мы начали предлагать ее, они сразу же подписывались на нее. Это имело для нас большое значение". Банк нанял для разработки новой услуги подразделение BankLink компании Fiserv Inc. Осуществляя трансферты онлайн, а также передачу файлов, "мы теперь можем предложить нашим клиентам тот же уровень сервиса, что и наши крупные конкуренты", говорит госпожа Рутерфорд.