Банковские розничные услуги за последние 3 года показывают качественный рост объемов и технологических инноваций (для современной России). Это касается целого спектра услуг: денежные переводы и пластиковые карты, потребительские и авто- кредиты, ипотечное кредитование. Рост рынка банковских розничных услуг составляет более 200% ежегодно.

В развитие тематики розничных банковских услуг в данном материале сделаем обзор текущего состояния и динамики рынка денежных переводов и пластиковых карт.

Денежные переводы

Денежные переводы - все более и более востребованная услуга. За первые полгода 2006 года объем переводов физических лиц в РФ превысил 2 млрд. долларов США. Помимо роста объемов растет и средняя сумма перевода.

Рост объемов переводов положительно влияет на рынок в целом, поскольку операторы в этом случае снижают комиссии, что повышает привлекательность данной банковской услуги. Переводы становятся все более выгодными, в частности, по сравнению с тарифами 2-3 лет назад. Если раньше переводы в другую страну стоили для граждан порой до 15-18%, теперь это можно сделать за 1-2%. Таким образом, теперь банки зарабатывают на больших объемах переводов, а не большой комиссии за один перевод, что свойственно цивилизованной банковской рознице. Кто клиенты рынка денежных переводов ? За последние 5 лет рост производства и занятости в экономике связан, в том числе с привлечением рабочей силы из стран СНГ, следовательно, большая часть переводов – в страны СНГ. Только легальный приток рабочей силы вырос почти в 2 раза, не говоря о нелегальных мигрантах и их переводах. Второй блок потребителей – перевод средств родственникам на текущие нужны, оплату обучения и так далее.

Можно предположить, что рынок банковских переводов и в дальнейшем будет расти с той же динамикой, причем вопрос технологии обслуживания клиентов, система тарификации будет и далее становится все более привлекательной для клиента. Ведь чем больше объем работы, тем менее эксклюзивной, а, следовательно, менее дорогой становится услуга – это закон рынка.

Банковские карты

Система пластиковых карт – отдельный блок банковской розницы. Причем последние 4-5 лет это направление услуг развивалось настолько стремительно, что уже практически невозможно себе представить работающего россиянина, не использующего пластиковую карту.

Карты бывают дебетовые и кредитные. Дебетовые карты – это, прежде всего так называемые зарплатные проекты. Средства по такой карте доступны в пределах реального положительного остатка на счете.

Для открытия кредитной карты необходимо подтвердить свою платежеспособность. На основании предоставленной информации банк определяет кредитный лимит по карте, которым вправе воспользоваться ее держатель. Плюсы использования карт очевидны: нет необходимости иметь крупную сумму наличных с собой, а при пересечении границы не нужно декларировать средства. Если у потребителя есть кредитная карта, то при совершении покупки и нехватке средств на счете – банк предоставит кредит в пределах лимита, что очень удобно.

Кредитный лимит определяется индивидуально, исходя их среднемесячного дохода клиента. Ставки по карточным кредитам обычно составляют 17-24% годовых. Погашение задолженности производится ежемесячно. Большинство банков также взимают плату за обслуживание кредитной карты (порядка 1-2% в месяц от суммы задолженности или фиксированная сумма – около 1000 рублей в год) и комиссию за снятие наличных средств (порядка 3-5% от суммы). При безналичных расчетах по карте плата обычно не взимается.

Основной объем операций по картам происходит в рамках платежных систем Visa и MasterCard. Рынок банковских карт становится все более конкурентным, и банки помимо предложений по организации сервиса и обслуживания карт проводят целый комплекс мероприятий по популяризации услуги и привлечению новых клиентов. Обычно это рекламные маркетинговые акции с призами, связанные с необходимостью совершения в России или за рубежом определенного количества покупок по карте, то есть проведения операций по оплате товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты MasterCard или Visa, операции по оплате услуг через банкоматы банка и так далее. Многие банки также предлагают опцию беспроцентного льготного периода погашения кредита (обычно в течение до 50 дней с момента совершения покупки). Правда, эта возможность существует только при использовании карты для безналичного расчета.

Объем операций по картам растет стремительно, и на сегодня большинство торговых точек оборудовано терминалами для приема оплаты по картам.

Помимо карт для потребителя – гражданина, банки также предлагают так называемые бизнес-карты для компаний, что также удобно при осуществлении бизнес-расходов.

Целый блок в направлении современного банковского кредитования населения - потребительские кредиты. Причем это один из наиболее стремительно развившихся видов кредита в последние 2 года по всей территории РФ. Об актуальных вопросах данного вида банковской услуги, тенденциях и перспективах – в следующих материалах.