По офисам  По итогам  По назначениям  По рейтингам  По фальши  Пресс-релизы  Все новости  Поиск новости
main pagee-mailsearch
Finnews.ru
Новости банков 1Новости банков 2Акции банковПубликацииКурсы ЦБ РФУслуги банковСправочнаяО FinNews.ru
Новости банков 1
 По автокредитам
 По вкладам
 По драг.металлам
 По ипотеке
 По картам
 По кредитам МСБ
 По переводам
 По потреб.кредитам
 По сейфингу
Новости банков 2
 По офисам
 По итогам
 По назначениям
 По рейтингам
 По фальши
 Пресс-релизы
 Все новости
 Поиск новости
Акции банков
 По автокредитам
 По банк.картам
 По депозитам
 По ипотеке
 По кредитам МСБ
 По потреб.кредитам
Публикации
 Макроэкономика
 Общество
 Степан Демура
 Интервью
 Банки
 Инвестиции
 Кредиты
 Личный опыт
 Рейтинг PR
Курсы ЦБ РФ
 Курсы валют сегодня
 Архив курсов валют
 Конвертер валют
Услуги банков
 Автокредиты
 Депозиты
 Драг.металлы
 Ипотека
 Курсы валют в банках
 Кредиты МСБ
 Потреб. кредиты
Справочная
 Банки
 Обменные пункты
 Поиск на PDA
 Небанковские кред.орг-и
О FinNews.ru
 Сервисы
 Реклама
 Вакансии
 Фотобанк
 Индекс настроений
 Индекс депозитов
 Форум
3.06.20/15:20
Закредитованность населения России установила новый рекорд. У банков скоро наступят трудные времена
Банк России опубликовал очередной "Обзор финансовой стабильности". Общественность в нём особенно заинтересовал показатель долговой нагрузки населения. И понятно, почему. Показатель долговой нагрузки населения установил новый рекорд – 10,9%. Прежний рекорд был зафиксирован в 2014 году на уровне 10,2% (смотри график "Показатель долговой нагрузки населения РФ в 2013-2020 годах").

Показатель определяется как объём обязательных платежей по кредитам в процентах от располагаемых доходов. Показатель рассчитывается на домохозяйство, то есть на семью. Казалось бы, цифра не большая. Подумаешь, всего десять процентов своего дохода семья отдаёт в счёт погашения кредитов. Прямо как церковная десятина. Проблема кроется в методологии подсчёта долговой нагрузки. При подсчёте учитывается доход всех российских семей, в том числе тех, кто не имеет никаких кредитов. Соответственно, значение показателя является заниженным относительно долговой нагрузки по семьям, имеющим хотя бы один кредит. А если кредит не один, а несколько, то ситуация у таких семей становится катастрофической.

И таких заёмщиков ЦБ насчитал 23%. У них платежи по кредитам (так называемый показатель предельной долговой нагрузки, или ПДН) превышают 80% от дохода. Эти граждане попали в самое настоящее кредитное рабство. Им самостоятельно из него не выбраться. Регулятор в обзоре дипломатично обозначил такие кредиты "более рискованными, можно ожидать, что таким заёмщикам с большой вероятностью понадобятся реструктуризации".

На мой взгляд, это слишком мягкое определение сложившейся к июню 2020 года ситуации, не вполне отражающее реального положения дел. Потому что страна из-за китайского вируса и неадекватной реакцией на него внезапно погрузилась в жесточайший экономический кризис. Судя по первым кризисным данным, этот экономический кризис по тяжести превысит кризисы 1998-1998 годов и 2008-2009 годов, и станет сопоставим с "кризисом 90-х годов прошлого века". Из-за двух месяцев нерабочих дней, у многих российских семей значительно сократились доходы, у некоторых семей они исчезли полностью. Такие семьи в ближайшем будущем перестанут обслуживать все (или почти все) свои кредиты.

Давайте теперь сравним закредитованность россиян с закредитованностью американцев. Чтобы понимать, где мы находимся, и что нам ждать дальше. Посмотрим на график "Доля платежей по кредитам в доходах домохозяйств США и России". Закредитованность вполне сопоставима. У нас чуть меньше 11%, у них чуть меньше 10%. По этому показателю мы уже не только догнали, но уже и обогнали Америку. Но гордиться в данном случае нечему. Получается, что в наступившем мировом экономическом кризисе наша страна находится в худших условиях. А, с учётом того, что поддержка со стороны российского государства своих граждан оставляет желать много лучшего по сравнению с той же Америкой, то в гораздо худших условиях.

Давайте просто сравним.

В США большинство взрослых американцев получат разовую выплату по 1200 долларов, некоторые – меньше. За каждого ребенка в возрасте до 16 лет – дополнительно 500 долларов. Чтобы получить деньги в полном объёме, доход одного американца не должен превышать 75 тыс долларов в год, для бездетной семьи из двух человек – 150 тыс долларов. Максимум, что может получить одна семья, независимо от количества детей, – это 7,5 тыс долларов. Не получит денег от государства физическое лицо, зарабатывающее в год от 99 тыс долларов или бездетная пара с доходом в 198 тыс долларов.

В России на каждого ребенка до 16 лет будет выплачено по 10 тысяч рублей (140 долларов). Семьи с безработными родителями будут получать в ближайшие три месяца по три тысячи рублей в месяц на каждого ребенка (за три месяца – 130 долларов). Итого примерно 270 долларов. На региональном уровне в отдельных регионах заплатят ещё что-то. На предложение раздавать россиянам деньги из бюджета один чиновник ответил кратко, но ёмко: "Бюджеты треснут". Возможно, я что-то упустил, но ситуацию это кардинально не изменит. 7,5 тыс долларов у них против 300 долларов у нас.

Пока этот кризис не отразился на качестве банковских кредитов (смотри график "Просроченная задолженность физических лиц"). Но ситуация такова, что впору произносить знаменитое "Запомните этот твит". В смысле, этот график. Такую благостную картину вы увидите уже не скоро.

Соответственно, российской банковской системе в самое ближайшее время предстоит активно создавать резервы на возможные потери по ссудам в очень больших объёмах. Что неизбежно крайне негативно скажется на прибыльности банковской системы. Хотя, о какой прибыли я говорю. У очень многих банков не будет никакой прибыли. У многих будут нарушены обязательные резервы по капиталу. А кто-то этот кризис и не переживёт из-за своей рискованной кредитной политики.

P.S.: в разных выпусках "Обзора финансовой стабильности" можно заметить разные цифры показателя долговой нагрузки населения на одну и ту же дату. В ЦБ пояснили, что на это повлияли два фактора. На некотором временном интервале показатель приводился не по всем кредитам, а только по необеспеченным потребительским кредитам. В определённый момент времени произошло изменение методологии расчета доходов "Росстатом" и потому были пересчитаны исторические ряды показателя.

Источник:  Владимир Шевченко, главный редактор FinNews.ru

Перейти на страницу:
 Еще по теме:

© FinNews.ru    
О правилах использования материалов сайта www.finnews.ru смотрите на странице "Информация об авторских правах"
ипотека, ипотечный кредит, квартира в кредит, кредит под залог квартиры, кредит под недвижимость, кредит на покупку квартиры, вклады и депозиты, автокредит, автокредитование, автомобили Петербург, автомобиль в кредит, машина в кредит, потребительский кредит, кредиты малый и средний бизнес,

   Ссылки
   
   
Rambler's Top100 Яндекс.Метрика