По офисам  По итогам  По назначениям  По рейтингам  По фальши  Пресс-релизы  Все новости  Поиск новости
main pagee-mailsearch
Finnews.ru
Новости банков 1Новости банков 2Акции банковПубликацииКурсы ЦБ РФУслуги банковСправочнаяО FinNews.ru
Новости банков 1
 По автокредитам
 По вкладам
 По драг.металлам
 По ипотеке
 По картам
 По кредитам МСБ
 По переводам
 По потреб.кредитам
 По сейфингу
Новости банков 2
 По офисам
 По итогам
 По назначениям
 По рейтингам
 По фальши
 Пресс-релизы
 Все новости
 Поиск новости
Акции банков
 По автокредитам
 По банк.картам
 По депозитам
 По ипотеке
 По кредитам МСБ
 По потреб.кредитам
Публикации
 Макроэкономика
 Общество
 Степан Демура
 Интервью
 Банки
 Инвестиции
 Кредиты
 Личный опыт
 Рейтинг PR
Курсы ЦБ РФ
 Курсы валют сегодня
 Архив курсов валют
 Конвертер валют
Услуги банков
 Автокредиты
 Депозиты
 Драг.металлы
 Ипотека
 Курсы валют в банках
 Кредиты МСБ
 Потреб. кредиты
Справочная
 Банки
 Обменные пункты
 Поиск на PDA
 Небанковские кред.орг-и
О FinNews.ru
 Сервисы
 Реклама
 Вакансии
 Фотобанк
 Индекс настроений
 Индекс депозитов
 Форум
15.03.16/22:03
Могут ли вклады населения в 2016 году вырасти на 15%? Могут. Могут и больше вырасти, если рубль рухнет. А могут и упасть
Заместитель председателя Банка России Михаил Игоревич Сухов недавно заявил: "Оценку, что вклады могут вырасти на 15% в год в 2016 году, я считаю достаточно реалистичной и вполне возможной. Хотя это может зависеть не только и не столько от банков, но и от реального состояния располагаемых доходов наших граждан, которые в ближайшее время вряд ли увеличатся в позитивную сторону".

Много это или мало? Для того, чтобы это понять, давайте посмотрим на статистику. Со статистикой в России всё очень плохо, но, к счастью, хоть что-то существует. В основном, благодаря ЦБ. Росстат – это отдельная песня. Даже если закрыть глаза на мухлёж со статистикой и её непонятное качество. Её же почти нет. Есть какие-то разрозненные данные за разрозненные года. Данных поквартально почти нет. А уж помесячно – это вообще фантастика. Но не будем о грустном.

Но и ЦБ не идеален. Да, есть статистика по объёмам вкладов на разные даты. Но только почему-то с января 2007 года. До этой даты ЦБ в России не существовало? Да, есть статистика по объёмам вкладов в рублях и валюте. Но объёмы вкладов в валюте показаны в рублёвом эквиваленте. То есть прикинуть динамику изменения объёмов валютных вкладов можно только очень приблизительно. Потому что вмешивается динамика изменения самой валюты относительно рубля. Кстати, ещё вопрос – а какой именно валюты? А поскольку неизвестно соотношение разных валют в валютных вкладах, то вопрос с динамикой изменения объёмов валютных вкладов вообще подвисает в воздухе.

Итак, исходные условия понятны, теперь смотрим сами цифры. Доля валютных вкладов изменялась вполне предсказуема – чем непонятней ситуация с рублём, тем больше доля валютных вкладов. Как только рубль перестаёт валиться в пропасть, так сразу доля валютных вкладов уменьшается (смотри график "Доля валютных вкладов населения"). Динамика изменения рублёвых и валютных вкладов тоже вполне предсказуема. Когда рубль валится в пропасть, рублёвые вклады могут даже сокращаться в объёмах, а валютные вклады растут как на дрожжах. Когда ситуация с рублём успокаивается, рублёвые и валютные вклады растут примерно с одной скоростью (смотри график "Динамика изменения рублёвых и валютных вкладов населения").

На общую цифру роста депозитов, таким образом, влияют несколько факторов. Склонность населения к сбережениям, потребность населения в деньгах для оплаты текущих расходов, динамика курса рубля, доверие населения к банковской системе. Ни один из перечисленных факторов не поддаётся сколь-нибудь точному подсчёту. Всё можно оценить только на уровне ощущений. Рассмотрим все факторы.

По ощущениям, склонность населения к сбережениям сильно выросла. Об этом говорят и соответствующие опросы. И это логично. Во времена экономических кризисов всегда происходит именно так. Исходя из этой логики, вклады в банках должны расти быстрее обычного.

Так-то оно так, но этот тезис входит в противоречие с потребностями населения в деньгах для оплаты текущих расходов. Если человека увольняют или сокращают ему зарплату, то он может использовать свои сбережения (если они есть) для поддержания качества жизни на прежнем уровне. Исходя из этой логики, вклады в банках должны расти медленнее обычного, или даже снижаться.

Как может в 2016 году измениться курс рубля? Наибольшее доверие вызывает прогноз Степана Демуры, который предрёк рублю падение сначала до 125 рублей за доллар, а потом до 200 рублей за доллар в нынешнем году (смотри статью "Первая цель рубля – 125. Дальше 250, потом 500"). Единственное, что остаётся неизвестным в этом прогнозе – дата его реализации. Понятно только, что это будет вторая половина года. А так, это может быть и август, и октябрь, и декабрь.

Но сроки реализации прогнозов – это слабое место всех прогнозистов. Можно, например, вспомнить оракулов, которые аж с начала нулевых предрекали крах доллара и самих соединённых штатов. Это, в частности, такие светочи от экономики, как Михаил Хазин и Николай Стариков. Ватники с этого прогноза, что называется, кипятком писают, ожидая, наверное, что после этого Россия-матушка не только окончательно встанет с колен (что никак не может произойти в течение 15 последних лет), но и скинет клятых пиндосов с Олимпа, заняв их место. Однако прогноз этот всё никак не может сбыться. Доллар живее всех живых. Хуже того, пока что мы наблюдаем постепенную смерть рубля.

Итак, если рубль рухнет до 125 рублей за доллар к концу года, то валютные вклады в рублёвом выражении увеличатся почти в 2 раза, даже если с ними ничего не будет происходить. Рассмотрим этот случай подробнее. На 1 января 2016 года население держало в банках на вкладах 23,2 трлн рублей, в том числе 16,4 трлн рублей на рублёвых вкладах и 6,8 трлн рублей на валютных вкладах. Курс доллара тогда был 72,93 рубля за доллар. Предположим, что рубль за год рухнул до 125 рублей за доллар, все валютные вклады являются долларовыми, за год никто не пополнял свои вклады, не расходовал их, не открывал новые, не закрывал старые, проценты по вкладам забирались. Тогда на конец года у населения в банках на вкладах будет 28,1 трлн рублей, в том числе 16,4 трлн рублей на рублёвых вкладах и 11,7 трлн рублей на валютных вкладах. Рост за год составит 21,1% исключительно на курсовых разницах. Исходя из этой логики, вклады в банках должны расти быстрее обычного.

Доверие. Это очень тонкая материя. Сегодня оно есть, а завтра его уже нет. Особенно доверие важно для банковского бизнеса. Многочисленные банковские кризисы (в частности, тот же 1998 год) убедительно показали, что массовый набег вкладчиков за своими деньгами способен убить абсолютно любой банк, даже самый устойчивый и распрекрасный. Потому что ни один банк не рассчитан на такой набег. Доверие может потерять как отдельный банк, так и вся банковская система в целом. Каким образом? Если население придёт к убеждению, что государство в самом ближайшем будущем конфискует их сбережения, размещённые в банках, то оно постарается забрать свои сбережения из банков. Полностью исключать такой вариант развития ситуации именно в нашей стране нельзя. В прошлом власти неоднократно прибегали к различным конфискационным мероприятиям. Всё зависит от потребности государства в деньгах, и возможности его эти деньги найти. Исходя из этой логики, вклады в банках должны расти медленнее обычного, или даже снижаться.

Доверие может быть утеряно не только к банку или банковской системе, но и к рублю. В этом случае население может побежать в банки забирать свои рублёвые сбережения, и конвертировать их в валюту. А дальше возможны варианты. Или эту валюту население снова понесёт в банки, или положит под подушку. В этом случае, вклады в банках могут как расти, так и снижаться.

Какой из перечисленных факторов окажет наибольшее влияние на ситуацию, мы узнаем в конце 2016 года. На сегодня можно только сказать, что прогноз Михаила Сухова вполне реален.

Источник:  Соб.инф.

Перейти на страницу:
 Еще по теме:
 14.08.17  Деньги в банках хранить опасно. Могут не вернуть. Эпизод 11

 
 10.08.17  Анализ рынка вкладов физических лиц в I полугодии 2017 года

 
 20.06.17  Анализ рынка вкладов физических лиц в I квартале 2017 года

 
 4.06.17  Костин считает, что низкие ставки по вкладам могут привести к росту спроса граждан на более сложные финансовые инструменты. Он ошибается

 
 30.04.17  Облигации федерального займа для физических лиц выгодны только коррупционерам. Честным людям они не выгодны

 
 16.02.17  Деньги в банках хранить опасно. Могут не вернуть. Эпизод 10

 
 27.01.17  Деньги в банках хранить опасно. Могут не вернуть. Эпизод 9

 
 21.11.16  Деньги в банках хранить опасно. Могут не вернуть. Эпизод 8

 
 8.09.16  Как распознать "тетрадочные" вклады?

 
 11.05.16  Деньги в банках хранить опасно. Могут не вернуть. Эпизод 7

 
 14.04.16  Зампред Банка России Сергей Швецов считает вклады в банках тепличными инвестициями. Он заслужил шнобелевку по экономике и увольнения

 
 14.04.16  АСВ повысил ставку взносов в фонд страхования вкладов. Это не решит проблему серийных вкладчиков и банков-пылесосов. Проблему надо решать иначе

 
 11.04.16  Деньги в банках хранить опасно. Могут не вернуть. Эпизод 6

 
 5.02.16  Деньги в банках хранить опасно. Могут не вернуть. Эпизод 5

 
 10.01.16  Деньги в банках хранить опасно. Могут не вернуть. Эпизод 4

 
 13.11.15  ЦБ ограничил 78 банков в приёме вкладов, как обычно, не сообщив их имена. Пора эту практику менять

 
 14.07.15  Деньги в банках хранить опасно. Могут не вернуть. Эпизод 3

 
 22.05.15  Петербургские банкиры против предложений Грефа, направленных на борьбу с "профессиональными" вкладчиками

 
 16.05.15  Крупные банки против серийных вкладчиков. Эта война может закончиться крахом российской банковской системы

 
 4.12.14  Деньги в банках хранить опасно. Могут не вернуть. Эпизод 2

 

© FinNews.ru    
О правилах использования материалов сайта www.finnews.ru смотрите на странице "Информация об авторских правах"
ипотека, ипотечный кредит, квартира в кредит, кредит под залог квартиры, кредит под недвижимость, кредит на покупку квартиры, вклады и депозиты, автокредит, автокредитование, автомобили Петербург, автомобиль в кредит, машина в кредит, потребительский кредит, кредиты малый и средний бизнес,

   Ссылки
   
   
Rambler's Top100 Яндекс.Метрика