ЦБ в последние годы очень активно взялся за чистку банковской системы. Трудно на это что-то возражать, поскольку действительно существуют банки, собственники и руководители которых или путают банк с собственным карманом, или в погоне за сверхприбылью забывают о рисках и законах. Таких надо раз и навсегда вышвыривать из бизнеса.

Однако, при этом страдают ни в чём не повинные клиенты, которые становятся заложниками непрофессиональной работы ЦБ в области надзора. Вместо того, чтобы заниматься профилактикой, не допуская (или вовремя пресекая) преступления, а также вовремя исправляя допущенные руководителями и собственниками банков ошибки, наш ЦБ тянет до последнего, когда исправлять что-либо становится слишком поздно и слишком дорого.

Все средства и инструменты для адекватного надзора у ЦБ есть. И всегда были. Ведь он получает балансы всех банков страны на ежедневной основе. Он может контролировать банкиров, что называется, онлайн. Но почему-то, если и делает это, то уж как-то слишком избирательно. Банкиры жаловались в кулуарах банковского конгресса, что часто не могут понять, почему ЦБ принял то или иное решение, или, наоборот, не принял. Это наводит на нехорошие подозрения.

Так вот, о клиентах. Если вкладчики банка физические лица получают свои деньги в случае банкротства банка полностью (в пределах 1 400 000 рублей), то юридические лица несут из-за банкротства существенные потери. Особенно большие потери (даже критические для существования бизнеса) могут быть у предприятий малого бизнеса. Они не могут позволить себе открывать счета в нескольких банках. Это слишком дорого. Поэтому, когда у банка, в котором они держат свои деньги, отзывается лицензия, малый бизнес теряет доступ ко всем своим деньгам. Теряет на долгие месяцы, если не годы. Причём, достаточно часто малый бизнес теряет и сами деньги. Потому что вороватые собственники и руководители банков зачастую перед самым отзывом лицензии крадут из банка деньги клиентов. Бизнес маленьких компаний может оказаться парализованным, или даже уничтоженным.

Поэтому, государству, если оно не на словах, а на деле заинтересовано в развитие малого бизнеса, следует расширить систему страхования вкладов и на расчётные счета юридических лиц. Вполне достаточно было бы сделать схему, аналогичную вкладам – то есть страховать все расчётные счета юридических лиц в пределах 1 400 000 рублей. Этой суммы вполне будет достаточно для подавляющего большинства предприятий малого бизнеса. FinNews.ru впервые написал о необходимости страховать счета юридических лиц ещё в ноябре 2013 года, когда умер "Мастер-банк". В последнее время необходимость такого шага осознали даже в ЦБ (зампред ЦБ РФ Алексей Симановский заявил, что считает правильным подходом выплачивать страховку по вкладам не только физлицам и индивидуальным предпринимателям, но и юридическим лицам). А уполномоченный при президенте РФ по защите прав предпринимателей Борис Титов недавно выступил с инициативой ввести обязательное страхование вкладов юрлиц на 5 млн рублей.

Государству малый бизнес не нужен.

А теперь рассмотрим ещё раз реальное отношение государства к малому бизнесу.

Недавно президент – председатель правления банка ВТБ Андрей Костин на форуме "Россия зовёт" шокировал общественность заявлением о ненужности малого бизнеса в России. FinNews.ru тогда написал, что Андрей Костин случайно проговорился, поскольку выступал не по бумажке, высказав реальное отношение российского государства к малому бизнесу (смотри статью "Андрей Костин рассказал горькую правду про малый бизнес – он не нужен российскому государству и госбанкам").

А 16 октября замминистра финансов РФ Алексей Моисеев фактически подтвердил мысль о ненужности для нынешней российской власти малого бизнеса в России, отказавшись от лица минфина поддержать идею распространения государственного страхования вкладов на вклады и счета юридических лиц. Давайте рассмотрим доводы чиновника.

Риск открытия нескольких вкладов и счетов одним физлицом через несколько юрлиц.

Представить, что владелец маленького бизнеса будет плодить юрлица только для того, чтобы получить страховку за разорившийся банк, может только человек с очень воспалённым воображением. У мелкого предпринимателя хватает забот и без этих глупостей. В крайнем случае, ничто не мешает ему вывести часть денег с расчётного счёта, и положить их в банк на депозит, как физическому лицу.

А плодить сущности, чтобы платить разным банкам за ведение нескольких расчётных счетов, и тратить больше времени на работу с этими счетами – предпринимателю делать больше нечего, что ли? Другой вопрос – счета таких монстров, как "Газпром" и "Роснефть". На них хранятся миллиарды, которые точно не могут быть застрахованы полностью. Может, Алексей Моисеев боится, что эти монстры начнут открывать тысячи расчётных счетов в разных банках, чтобы застраховать все свои средства? Он боится, что будет застрахован весь "объём банковских пассивов". Простите, но у нас уже нет столько банков. ЦБ славно поработал над этим. Так что и это мимо.

И вообще, этот риск срабатывает только в случае одновременного банкротства сразу нескольких банков, в которых открыты счета конкретного мелкого предпринимателя. Возникает вопрос – а что ожидает Алексей Моисеев от ЦБ и от российской банковской системы? Что ЦБ будет продолжать убивать банки по нескольку десятков или даже сотен в год? Или что банки в скором времени будут разоряться по нескольку десятков или даже сотен в год? То есть российская банковская система вовсе не так устойчива и надёжна, как об этом рассказывают руководители ЦБ? Тогда тем более необходимо страхование счетов юридических лиц.

Риск увеличения стоимости кредитования из-за роста издержек банков.

А почему этот риск так взволновал представителя министерства финансов? Этот вопрос вообще не относится к сфере его компетенции.

Алексей Моисеев говорит "Про введение страхования с большим, чем 1,4 млн рублей". А зачем больше? Малому и микробизнесу вполне достаточна такая сумма. А средние предприятия вполне могут открывать счета в нескольких банках. Чиновник намеренно путает тёплое с мягким. Задача стоит защитить средства малого и мельчайшего бизнеса, а не всех подряд юридических лиц. Для малого, и тем более мельчайшего, бизнеса сумма в 1,4 млн рублей достаточна, и не слишком сильно ударит по затратам банков.

А что касается самого риска, то он действительно существует, но это не повод подвергать риску банкротства миллионов предпринимателей из-за того, что в министерстве финансов боятся обрушения российской банковской системы. Даже если и вырастут ставки по кредитам на 1-2% годовых, в нынешней экономической обстановке всеобщей закредитованности это не самая страшная проблема. Спрос на кредиты падает не потому, что ставки выросли (это не главная причина), а потому, что и населению, и предприятиям, уже не по силам выплачивать проценты по кредитам и сами кредиты в принципе. Не до кредитов сейчас.

Юридические лица не являются "слабой стороной", которую стоит защищать.

Алексей Моисеев считает, что юридические лица "имеют возможность оценивать, в какие банки они размещают свои средства. Возможности у юридического лица значительно выше, чем у физического лица".

А вот это уже циничная и наглая ложь. Такие юридические лица, как "Газпром" и "Роснефть" действительно не являются слабой стороной, и возможности у них действительно значительно выше, чем у физического лица. Но государственное страхование счетов юридических лиц призвано защитить вовсе не этих государственных или окологосударственных монстров. Оно призвано защитить миллионы маленьких и мельчайших юридических лиц, у которых в штате нет, и никогда не будет аналитиков, способных оценить жизнеспособность того или иного банка. Собственник и руководитель такого маленького и мельчайшего бизнеса зачастую также не обладает соответствующими знаниями. Рейтинговые агентства тоже не помощники в оценке жизнеспособности банков, так как в подавляющем большинстве случаев реагируют постфактум, когда банк уже умер. Да, вообще, о чём можно говорить, если сами банкиры не могут точно сказать, когда тот или иной банк будет убит нашим центробанком.

Выводы: российскому государству малый бизнес не нужен.

Итак, что мы видим? Мы видим, что министерству финансов в лице Алексея Моисеева абсолютно наплевать на малый бизнес. Не нужен малый бизнес и главе ВТБ Андрею Костину. Очень похоже, что они выражают реальное отношение российской власти к малому бизнесу. Потому что все красивые слова, что произносят чиновники разных уровней на разных совещаниях, так и остаются словами. Реальными делами эти слова не подтверждаются. Вот появилась возможность помочь малому бизнесу пережить банкротство банка, в котором он держит расчётный счёт, как сразу находятся у чиновников нелепейшие возражения. Почему так?

А потому, что российскому государству на самом деле не нужен малый бизнес, и не нужны самостоятельные и независимые граждане. Очень хорошо сказал Степан Демура (смотри статью "Средний класс и малый бизнес в России исчезнет"): "Средний класс, как и малый бизнес, в принципе должен исчезнуть. Сейчас делается всё для того, чтобы он исчез. Потому что государству нужны полицейские, и нужен электорат, который полностью зависит от государства. А что такое мелкий или средний предприниматель? Это человек самостоятельный. Который способен выжить сам и способен помочь другим. Такие люди не нужны".

Это всё, что вы должны знать о будущем малого бизнеса в нынешней России.