FinNews.ru поздравляет российские банки с поставленным рекордом. Просроченная задолженность физических лиц российским банкам превысила максимальное значение российского кризиса 2008-2009 годов. Тогда максимум был достигнут 1 августа 2010 года в значении 7,49%. На 1 июля 2015 года эта цифра уже составляет 7,52%, и, судя по всему, даже не думает останавливаться на достигнутом. График "Динамики просроченной задолженности физических лиц" устремлён вверх и только вверх.

Банки сами виноваты в этом рекорде. Прошлый экономический кризис 2008-2009 годов их ничему не научил. Они по-прежнему думали только об одном – о росте кредитных портфелей любой ценой. Риск-менеджмент как отсутствовал в банках до 2008 года, так и продолжал отсутствовать в них после 2009 года. Нет, формально он там был. Но, судя по достигнутым результатам, влияния у него не было никакого. Ведь премии и бонусы банкирам выплачивались за безудержный рост кредитных портфелей, а не за их качество. Чем больше рост, тем больше прибавка к зарплате. Главным было – обогнать конкурентов. А что будет потом – это по большому счёту, никого не волновало. Удивительно всё-таки, насколько необучаемыми оказались менеджеры и акционеры российских банков. Даже медведя можно научить кататься на велосипеде, а вот банкиров оказалось невозможно научить осторожности.

Это значит, что системный банковский кризис не за горами. Такой кризис, когда банки будут закрываться сами и десятками в день, а не штучно в неделю по приказу ЦБ. Спасти все банки не получится. У ЦБ на это просто нет денег. Когда это произойдёт – не известно. Ведь банки дохнут не тогда, когда им массово не возвращают кредиты. В таком состоянии банки могут жить годами, если не десятилетиями. Поэтому, масштабного обвального кризиса может не быть и при 10% просрочки, и при 15%, и при 20%. Просто посмотрите на Японию и её "потерянное десятилетие". Банки дохнут, когда у них случается кассовый разрыв. Когда клиенты массово пытаются забрать из банка свои деньги, а в кассе и на счетах такого количества денег нет. А это может случиться и при 10% просрочки, и при 15%, и при 20%.

Предотвратить панику клиентов не получится. Остановить её простыми мерами тоже не получится. Разве что, только устроив банковские каникулы всем российским банкам. После окончания которых откроются уже далеко не все банки. Правда, как переживут эти каникулы те российские граждане, что целиком и полностью доверились банковским карточкам, и не держат наличные средства? Ну что ж, они сами дураки, раз доверились современным ростовщикам.

Текущая ситуация, кстати, будет хорошим уроком для ЦБ. Если положиться на самих банкиров ни в чём нельзя – значит, всё надо жёстко прописывать в законах и инструкциях. Но мало прописывать. Надо ещё жёстко контролировать их выполнение. И предельно жестоко наказывать за нарушения. Вот только наказывать надо не весь банк, накладывая на него различные штрафы и ограничения, а наказывать надо руководителей банков. Ответственность должна быть предельно конкретизирована. Как говаривал товарищ Каганович (министр путей сообщения СССР): "У каждой аварии есть фамилия, имя и отчество". Наказывать весь банк абсолютно неправильно. В этом случае получается, что будут наказаны все клиенты банков за преступления отдельных руководителей. Ведь клиенты в конечном счёте будут оплачивать все убытки банка от штрафов в виде увеличившихся комиссий и процентов по кредитам.

ЦБ надо менять практику наказаний. Наказывать надо конкретного виновника. Это не сложно, потому что в банках все решения формализованы, и у каждого есть свой инициатор и исполнитель. Нужно только найти соответствующие документы в конкретном банке, а в случае их "утраты" допросить причастный к преступлению персонал. Надо разрабатывать шкалу наказаний. Где минимальным будет штрафы и отстранение от работы на определённый срок без сохранения зарплаты. В серединке, например, запрет занимать руководящие должности и быть акционером в финансовых структурах на определённый срок. А как максимум – тюремное заключение и полный запрета на профессию на всю оставшуюся жизнь.

Правда, способны ли учить уроки нынешние руководители ЦБ? Это очень большой вопрос. Скорее всего, не способны, так как повторяют абсолютно такие же ошибки, как и в кризис 2008-2009 годов. То есть они точно также ничему не научились, как и банкиры.

Что можно посоветовать клиентам банков в нынешних условиях? Не держите свои деньги в банках. Желательно совсем. Если это невозможно – держите там только необходимый минимум. И помните: "Жадность ведёт к бедности". Не жалейте недополученных процентов по вкладам. Жалейте всю сумму денег, что у вас сейчас есть, и которую вы можете потерять в результате системного банковского кризиса в России. Потому что сейчас "Агентство по страхованию вкладов" есть, и успешно работает, а что будет, когда банки начнут разоряться десятками в день? Не известно, захочет ли, и, главное, сможет ли государство вернуть вкладчикам их деньги?