Но банки всё равно радуются, как дети. В ВТБ считают, что "Решение об оказании государственной поддержки ипотечным ставкам позволит активизировать рынок жилья и девелопмента. Это, безусловно, поможет многим россиянам решить свои жилищные проблемы и окажет положительное влияние на всю экономику страны". В "Сбербанк" говорят практически о том же: "Государственная поддержка ипотечного кредитования – важная мера, которая позволит сохранить доступность приобретения жилья клиентами "Сбербанка" и поддержать строительную отрасль в целом".

Это сродни тому, как утопающий хватается за соломинку.

Рассмотрим факты. По данным федеральной службы статистики, оборот розничной торговли в феврале 2015 года сократился на 7,7% по сравнению с февралём 2014 года (в сопоставимых ценах). Продажи продовольственных товаров, напитков и табака упали на 7,9%, непродовольственных товаров – на 7,7%. Продажи автомобилей уже даже не падают, а обваливаются в пропасть – в феврале 2015 года рухнули на 38% по сравнению с февралём 2014 года. Причём, падение продаж новых автомобилей началось не вчера, и даже не позавчера. Оно началось ещё в 2013 году (смотри график "Динамика продаж новых автомобилей в России").

В этих условиях надеяться, что рынок недвижимости останется лучом света в тёмном царстве, может только ну очень наивный человек.

Господдержка автомобильного рынка в четвёртом квартале 2014 года не помогла – рынок продолжил своё падение (на 2,6% по сравнению с четвёртым кварталом 2014 года). И это с учётом самого настоящего ажиотажа в декабре, когда население сметало всё в попытках спасти свои сбережения от обвального падения рубля. Не поможет господдержка и рынку недвижимости.

Потому что снизить процентную ставку до 12% годовых с нынешних 15-25% годовых (у разных российских банков разные аппетиты и разные понятия о справедливой ставке по ипотечным кредитам) – это, конечно, хорошо. Но недостаточно. Ключевая проблема вовсе не в процентной ставке. Да, уменьшение ставки в 2 раза на фоне срока кредитования в 10-15-20 лет может значительно уменьшить сумму, выплачиваемую заёмщиком этим ненасытным ростовщикам, которых по недоразумению называют банкирами.

Главная проблема всех российских розничных рынков вообще, и рынка недвижимости в частности, в растущей неуверенности россиян в завтрашнем дне. Сегодня у человека есть зарплата и возможность обслуживать банковский кредит, а завтра уже нет. Он боится, что его внезапно уволят, потому что спрос на продукцию предприятия, на котором он работал несколько лет, упал. И предприятие вынуждено сокращать издержки.

Поэтому, даже если ставка упадёт до нуля – это почти ничего не изменит. Когда человек неуверен в завтрашнем дне – он предпочитает сберегать на чёрный день, а не бездумно тратить деньги направо и налево.

Банкам следует взглянуть правде в глаза – эпоха безудержного роста кредитных портфелей для них закончилась если не навсегда, то на ближайшие несколько лет точно. 2015 год может стать первым годом, когда кредитные портфели начнут сокращаться. И российским банкам следует уже сейчас задуматься о том, как и за счёт чего они будут жить в новых условиях.