Покупка автомобиля в кредит вызывает все больший интерес у автовладельцев. Из-за усиления конкуренции банки упрощают процедуру его предоставления. Число сделок неуклонно растет. Правда, увеличивается и количество отказов.

Сегодня в Петербурге программы автокредитования продвигает уже десяток банков: "Балтийский", "Санкт-Петербург", Промышленно-строительный банк, Сбербанк, Петровский народный банк, "Русский стандарт", "Первое ОВК", Международный московский банк, Райффайзенбанк и другие. Представительства московских банков недавно начали развивать эти программы в нашем городе. Это симптоматично. В столице автокредитование в последние месяцы бурно развивается: продажи выросли в несколько раз. У нас ситуация спокойнее, но дилеры отмечают устойчивое увеличение числа продаж в кредит. Сегодня они составляют не менее 10% от общего объема реализации новых автомобилей. Банки наконец-то снизили процентные ставки, а главное — упростили процедуру получения кредита.

Банки "пробивают" клиентов

Основные условия предоставления кредита в банках (процентные ставки, сроки, размер первого взноса, минимальная сумма и т. д.) для покупки автомобиля отличаются несущественно. Преобладают валютные кредиты. Процентные ставки в долларах составляют 12— 16% годовых, ставки в рублях — 21—25%. Первый взнос, как правило, — не менее 30% от стоимости. Срок погашения — от 6 месяцев до 2—3 лет (в Сбербанке — до 5). До погашения кредита машина оформляется в залог для обеспечения кредита, и ПТС хранится в банке.

Обязательным требованием всех банков является страхование автомобиля ("автокаско"), автогражданской ответственности, жизни и здоровья заемщика. Причем обычно работа ведется с определенными страховщиками, и клиентам не предоставляется широкий их выбор.

Но основное затруднение у многих заемщиков вызывают не процентные ставки, сроки погашения и страхование, а требование документально подтвердить доход (или совокупный доход семьи) и связанные с этим бюрократические процедуры. Ведь фактический доход зачастую не соответствует официальной зарплате.

Банки с пониманием относятся к этому и предлагают разные варианты решения проблемы. Например, поручительство физического или юридического лица (последнее означает проверку банком состояния дел фирмы, где работает клиент). По неофициальной информации, некоторые банки в последнее время практикуют прием от заемщиков сведений об их реальном доходе без подтверждения в бухгалтерии по месту работы (публично такую возможность ни один банк, как правило, не афиширует) или вообще не требуют справки о доходах. Но это вовсе не означает, что клиенту поверят на слово: тщательная проверка обязательна. А Петровский народный банк предлагает такой вариант подтверждения платежеспособности. Будущий заемщик может открыть счет и в течение полугода вносить туда деньги, собирая сумму на первый взнос. После этого банк, исходя из кредитной истории и убедившись в надежности клиента, выдаст ссуду.

Для заемщиков важны также сроки рассмотрения заявки. Большинство банков решают вопрос о выдаче кредита в течение 5—7 дней. А в банке «Русский стандарт» введен балльный метод оценки заемщиков. На основании анализа подробной анкеты решение о выдаче кредита принимается в течение одного дня. Правда, повышение рисков ведет к увеличению ставок. Но, несмотря на это, некоторые граждане готовы переплатить за оперативность. Однако многие банки опасаются внедрять экспресс-методы рассмотрения заявок.

Проверка платежеспособности клиента обоснована: риски невозврата кредита существуют, а значит, нужны гарантии. Не случайно наряду с ростом числа желающих купить автомобиль в кредит увеличивается и количество отказов. Но проверка «лояльности» и сроки рассмотрения отталкивают часть заемщиков.

Автотрейдеры осознали выгоду

Успех автокредитования также зависит от отношения к нему менеджмента самой автомобильной компании. Ведь продвинутых клиентов, которые сами изъявляют желание купить машину в кредит да еще и в конкретном банке, пока немного. Большинство людей понаслышке знают об этом. С ними надо работать. Однако отдельные автосалоны до сих пор лишь формально декларируют кредитование, хотя сегодня оно может реально увеличить продажи. Дилеры, убедившиеся в этом, охотно сотрудничают одновременно с несколькими банками. Ведь банки, активно развивающие программы автокредитования, сами выходят на дилеров с предложениями. Опытный специалист автосалона порекомендует клиенту исходя из его конкретной ситуации (имеющаяся в наличии сумма, ежемесячный доход, возможность его подтверждения и др.) наиболее подходящий банк. На практике граждане, приобретающие иномарки, предпочитают валютные кредиты. При покупке отечественных автомобилей клиенты чаще берут рублевые кредиты.

В последнее время некоторые автопроизводители и дилеры совместно с банками разрабатывают специальные программы кредитования определенных моделей по более низким процентам. Например, у Ford Motor Company есть хитроумная программа по продаже Всеволожского Focus — реальная процентная ставка за счет скидок на автомобиль получается ниже обычной. Причем на другие модели эта программа не распространяется.

Россияне привыкают жить взаймы

Постепенно все больше людей, прежде всего бизнесменов, привыкших считать деньги, понимают, что покупка автомобиля в кредит позволяет более выгодно распорядиться остающимися средствами, не «вынимая» их из оборота. По словам специалистов, проценты по кредиту получаются ниже, чем прогнозируемая прибыль от вложения свободных денег в бизнес. К тому же реальное удорожание автомобиля от первоначальной стоимости составляет в среднем 5,5% в год в долларах, поскольку ежемесячное погашение процентов и основного долга равными долями уменьшает выплачиваемую процентную ставку. В большинстве случаев кредит запрашивается на максимальный срок (для уменьшения ежемесячных выплат и снижения требований к подтверждению доходов), но зачастую погашается досрочно. Кроме того, покупка в кредит упрощает общение с налоговым инспектором. Важно и то, что человек становится обладателем автомобиля, еще не расплатившись за него.

Кто заинтересован в покупке автомобиля в кредит, не будет уходить от необходимости страхования. Эти дополнительные расходы окажутся оправданными при наступлении форс-мажорных обстоятельств (например, ДТП, особенно по вине заемщика).

Рост количества сделок по приобретению автомобилей в кредит убеждает в том, что граждане психологически привыкают жить в долг.

Рынок быстро растет

Сейчас в основном увеличиваются продажи в кредит новых иномарок малого и среднего класса стоимостью $10—25 тыс., а также новых ВАЗов. Дорогие иномарки чаще приобретаются за наличный расчет. По экспертным оценкам, совокупный портфель кредитов на машины в Петербурге не превышает $10 млн.

Сегодня для банков развитие программ автокредитования частных лиц — это прежде всего расширение спектра услуг, работа на будущее. Фактически идет отработка технологии. Доходность сделок при значительных трудозатратах оказывается невысокой. Однако рынок перспективен. По прогнозам экспертов, в 2005 году в России будет продано не менее 170 тыс. новых иномарок. Если, как и сейчас, 10% из них купят в кредит, то при среднем размере кредита $10—15 тыс. суммарное финансирование сделок составит не менее $200 млн.