Весь 2013 год ставки по банковским вкладам медленно снижались. Ставки падали и в рублях, и в долларах, и в евро (смотри график "Индекс депозитов FinNews.ru"). На 1 февраля 2014 года средняя по 20 банкам процентная ставка по вкладам в рублях на 1 год типа "Классический" (то есть максимально возможная ставка) составила 7,72% годовых. Минимальная ставка по вкладам в рублях составила для данного срока 4,0% годовых, а максимальная – 10,5% годовых. Следует учесть, что в наш список 20 банков включены банки крупные и достаточно широко известные, со значительным объёмом привлечённых средств от физических лиц. Поэтому самая большая ставка по вкладам в Санкт-Петербурге может быть выше максимальной ставки в нашем индексе.

Минимальная ставка по вкладам в долларах среди рассматриваемых банков составила для срока 12 месяцев 0,6% годовых, максимальная – 6,0% годовых, а средняя – 2,64% годовых. Минимальная ставка по вкладам в евро среди рассматриваемых банков составила для срока 12 месяцев 0,2% годовых, максимальная – 6,0% годовых, а средняя – 2,43% годовых.

По данным Росстата, инфляция в РФ по итогам 2013 года составила 6,5% против 6,6% годом ранее. Такое плавное замедление инфляции явно было одним из факторов снижения ставок. По крайней мере, банки будут ссылаться именно на снижение инфляции при объяснении причин снижения ставок по вкладам. Другим важным фактором стало замедление российской экономики в течение всего прошедшего года, и, как следствие, снижение спроса на деньги со стороны российских предприятий. А раз предприятиям нужно меньше денег, то и банкам нужно меньше денег для кредитования этих предприятий. Ну, а третий значимый фактор – отсутствие острых кризисных проявлений в самой банковской сфере. Почти весь год для российских банков прошёл относительно спокойно. Поэтому самим банкирам деньги также были не очень нужны.

Будет ли таким же 2014 год? Не уверен. Совсем не уверен. В конце прошлого года наш ЦБ показал зубки и нагнал страху на банкиров. Во-первых, начав отзывать лицензии с гораздо большей скоростью, чем обычно. А во-вторых, и это более важно, лицензии начали отбираться у достаточно крупных банков. Теперь разве что только самые крупные банки из первой десятки-двадцатки могут быть более-менее спокойны за свою судьбу.

Эти отзывы лицензий поколебали спокойствие и частных вкладчиков. Они, как обычно бывает в таких случаях, пошли в банки забирать свои деньги (просто на всякий случай), и перекладывать их в госбанки. Якобы так надёжней. Ну, для сумм свыше 700 тыс рублей с этим ещё можно согласиться. Но если ваш вклад меньше этой суммы, то спешить с досрочным изъятием денег с вклада не стоит. Даже если вдруг ваш банк и разорится (не дай бог, конечно), то "Агентство по страхованию вкладов" вернёт вам ваши деньги в пределах озвученной выше суммы буквально в течение одного месяца. Вот эта начавшаяся микропаника (пока ещё микро) вполне способна вызвать рост ставок по вкладам негосударственных банков уже в ближайшем будущем. Только так они смогут остановить отток вкладчиков.

Другим фактором роста ставок обязательно станет начавшаяся "плавная" девальвация рубля. Несмотря на все уверения российских чиновников, что никаких оснований для паники нет, и рубль, якобы, стабилен, как никогда – верить чиновникам не стоит. Даже наоборот – если хотите заработать – поступайте противоположно тому, что скажут российские чиновники. На графиках прекрасно видно, что произошло в прошлую "плавную" девальвацию, когда рубль с 23 рублей за доллар очень быстро взлетел до 36 рублей. Сейчас падение было меньше, но это только пока. Чуть выше уже писалось о замедлении российской экономики. В 2014 году экономика вполне может оказаться в рецессии. Что приведёт к падению налоговых поступлений в бюджет. Единственное, что умеют делать чиновники в таких случаях – девальвировать свою валюту. Так что прогноз Степана Демуры по курсу доллара "сначала 36 рублей, потом 43 рубля, дальше 57 рублей" вполне может реализоваться. Кстати, к первой цели мы уже почти подошли.

А что делает российское население в случае девальвации рубля? Правильно – оно снимает деньги с рублёвых банковских вкладов и конвертирует рубли в валюту. А что на это обычно отвечают банки в таких случаях? Они резко увеличивают ставки, чтобы затормозить изъятие денег из банков вкладчиками. Ситуация 2008 года вполне может повториться в 2014 году.

Так что не спешите пока нести деньги в банк. Возможно, мы сейчас видим самые минимальные ставки по вкладам в этом году. А если уж совсем не хочется терять процентов на этом ожидании – открывайте краткосрочные вклады на 3 месяца.