В последнее время усилились слухи о повышении максимальной суммы страхования вкладов до 1 млн рублей. С одной стороны, формальные основания для такого повышения есть. По официальным данным, накопленная (с предыдущего повышения суммы страховой выплаты по вкладам в октябре 2008 года) инфляция составила более 30%. Но, с другой стороны, по данным государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ), у 99,55% всех счетов физических лиц остатки не превышают 700 тыс. рублей. То есть подавляющему большинству вкладчиков данное повышение страховых сумм не нужно. Хотя бы потому, что средний размер застрахованного вклада составляет на 1 октября 2012 года всего 25 тыс. рублей.

Тогда кто заинтересован в повышении страховых сумм? Теоретически, оно нужно лишь крайне ограниченному числу людей, которые пока не доросли до звания олигарха. Несмотря на мизерную долю в общем количестве счетов, они занимают внушительную долю в общей сумме вкладов – 45,65%. Но если эти люди смогли накопить внушительные суммы денег (средний размер вклада людей, чьи вклады превышают максимальный размер страховых выплат – 2,57 млн рублей), то они вполне способны своевременно узнать о проблемах банка, которому они доверили свои деньги.

И ещё. К сожалению, невозможно узнать, в каком регионе живёт больше всего людей, сумма вкладов которых лежит в диапазоне от 700 тыс рублей до 1 млн рублей. АСВ такой статистики не ведёт. Нет такой статистики и у Банка России. Но логично будет предположить, что значительная часть этих людей проживает в Москве. То есть государство собирается улучшить защиту миллионеров, проживающих в столице. Нонсенс, не правда ли?

А вот кто действительно нуждается в защите и поддержке, но кого в очередной раз собираются "кинуть", так это малый бизнес. Во многих странах мира страхованию подлежат все счета, открытые в банке. Не только счета физических лиц, но и счета юридических лиц. Поскольку страховая сумма одинакова в обоих случаях, то естественным путём остаются без страховки олигархи и крупные компании. Но малый бизнес попадает под защиту государства. И это правильно. Потому что именно в малом бизнесе во многих странах работает большая часть населения.

В России это пока не так. Доля занятых в малом бизнесе в общем количестве работающего населения России составляет не более 25%. Но давайте переведём эту цифру в млн людей. По данным Росстата, численность занятых в российской экономике в 3 квартале 2012 года составляла 72,3 млн человек. 25% от этой цифры – 18,1 млн человек. Сравним это число с количеством счетов вкладов, чьи суммы превышают максимальный размер страховых выплат – 2,289 млн человек. Это почти в 8 раз меньше количества людей, занятых в малом бизнесе. И ещё раз повторю – эти 2 млн вполне способны защитить себя сами. Зачем им дополнительная государственная поддержка?

Совсем другое дело – малый бизнес. В случае разорения банка, предприятие малого бизнеса теряет все свои деньги, так как держит их в одном банке. Поэтому для малого бизнеса смерть банка зачастую означает и смерть бизнеса. А это означает потерю работы и средств к существованию для 18 млн граждан. А если к этим миллионам добавить неработающих членов их семей (детей), то число возрастёт ещё на несколько миллионов. Как избежать катастрофы?

Для этого необходимо распространить страхование вкладов и на расчётные счета юридических лиц. Расчётные счета по своей сути являются вкладами до востребования. Малый бизнес в основной своей массе живёт от зарплаты до зарплаты точно так же, как и подавляющая часть населения России. Средняя зарплата по России в 2012 году составляет примерно 23 тыс рублей. Это значит, что если система страхования вкладов в её нынешнем виде (то есть не более 700 тыс рублей на один счёт в банке) будет распространена на расчётные счета, то 30 человек смогут получить свою зарплату за один месяц. Или 15 человек за два месяца.

Таким образом, будет существенно снижена социальная напряжённость в случае разорения банка, в котором велика доля расчётных счетов малого бизнеса. Такого эффекта невозможно достичь, повышая максимальную сумму страхового возмещения. Вообще непонятно, чего можно достичь, повышая эту сумму? Разве только того, что владельцы вкладов на сумму 7 млн рублей будут размещать свои деньги не в десяти банках, а в семи. Но владельцы таких сумм и так очень хорошо диверсифицированы. Государству необходимо заботиться только о социально незащищённых слоёв населения, а не о миллионерах, пускай всего лишь рублёвых.