По офисам  По итогам  По назначениям  По рейтингам  По фальши  Все новости  Поиск новости   
main pagee-mailsearch
Finnews.ru
Новости банков 1Новости банков 2Акции банковПубликацииКурсы ЦБ РФУслуги банковСправочнаяО FinNews.ru
Новости банков 1
 По автокредитам
 По вкладам
 По драг.металлам
 По ипотеке
 По картам
 По кредитам МСБ
 По переводам
 По потреб.кредитам
 По сейфингу
Новости банков 2
 По офисам
 По итогам
 По назначениям
 По рейтингам
 По фальши
 Все новости
 Поиск новости
Акции банков
 По автокредитам
 По банк.картам
 По депозитам
 По ипотеке
 По кредитам МСБ
 По потреб.кредитам
Публикации
 Макроэкономика
 Общество
 Степан Демура
 Интервью
 Банки
 Инвестиции
 Кредиты
 Личный опыт
 Рейтинг PR
Курсы ЦБ РФ
 Курсы валют сегодня
 Архив курсов валют
 Конвертер валют
Услуги банков
 Автокредиты
 Депозиты
 Драг.металлы
 Ипотека
 Курсы валют в банках
 Кредиты МСБ
 Потреб. кредиты
Справочная
 Банки
 Обменные пункты
 Поиск на PDA
 Небанковские кред.орг-и
О FinNews.ru
 Сервисы
 Реклама
 Вакансии
 Фотобанк
 Индекс настроений
 Индекс депозитов
 Форум
9.11.12/21:30
Обратная ипотека – что и зачем?
Почти всем уже понятен и привычен обычный ипотечный кредит, который предназначен для людей, имеющих доходы и желающих приобрести жилье. А вот обратная ипотека позволяет превратить имеющееся в собственности недвижимое имущество в деньги без физической потери этого имущества.

Обратная ипотека — это финансовая услуга, достаточно трудная для понимания. Зародился данный вид кредитования в США в 60-е годы прошлого века, но широкое распространение начал получать только в 90-е годы, после того как в 1989 году Federal housing administration вышла на рынок со своим обратным ипотечным кредитом (Home equity conversion mortgage). Обратный ипотечный кредит выглядит следующим образом: собственник закладывает свое жилье и начинает получать от кредитора деньги по определенной схеме (например, в виде периодических платежей). Эти платежи образуют сумму основного долга. Начисляемые проценты также прибавляются к основному долгу, погашать такой кредит не надо. При наступлении определенного заранее оговоренного события кредитор обращает взыскание на залог и из вырученных денег погашает кредит. Оговоренным событием, позволяющим кредитору обратить взыскание на залог, обычно являются согласованный сторонами переезд владельца в квартиру меньшей площади или в дом престарелых, а также смерть владельца или истечение срока кредитования, если кредит был срочным. Помимо этого, кредитор имеет право обратить взыскание на залог в случае дефолта заемщика. Дефолтом в этом случае являются такие обстоятельства, как возникновение задолженности по налогам на недвижимость, отсутствие страховки на заложенную недвижимость, ненадлежащее техническое состояние залога.

Как показывает практика, даже там, где кредитование вообще и ипотечное кредитование в частности широко развито, людям не всегда понятна концепция обратной ипотеки. Зачастую заемщики пытаются выплачивать этот кредит, то есть берут деньги только для того, чтобы тут же отдать их с процентами. Также люди не всегда отдают себе отчет в том, что они «проедают» имущество, которое в противном случае могло бы достаться их наследникам. Учитывая, что заемщики – люди пенсионного возраста, как правило, обладающие ограниченным кругозором в области финансовых инноваций, высока вероятность того, что они вступят в отношения, суть которых не вполне понимают. Для пенсионеров, которые с большой вероятностью покинут свой дом в недалеком будущем или планируют оставить свое жилье детям-внукам, обратная ипотека может оказаться не самым эффективным источником дополнительного дохода.

Существует несколько типов обратных ипотечных кредитов.

Срочный – такой кредит обеспечивает заемщику серию ежемесячных платежей в течение оговоренного срока (обычно 3-10 лет). По окончании срока или в случае смерти заемщика, если она наступила до окончания срока кредита, кредитор получает основной долг, проценты и, если такое предусмотрено договором, часть стоимости дома и/или прироста цены. Ежемесячные платежи определяются исходя из лимита и срока кредитования и процентной ставки, по которой предоставляются средства.

Бессрочный – аналогичен срочному кредиту, рассчитывается на срок до достижения заемщиком возраста 100 лет.

Пожизненный – по такому кредиту заемщик получает деньги на протяжении всей жизни, независимо от того, продолжает ли он жить в доме или покинул его (например, переехал в дом престарелых).

Хотя обеспечением упомянутых выше кредитов, как и в случае «обычной» ипотеки, является недвижимость, их риски различаются принципиально. Основной особенностью обратного ипотечного кредита, очевидно, является то, что с течением времени задолженность не погашается, а увеличивается, при этом платежеспособность заемщика в этом виде кредитования не играет роли. Кредитор не рассчитывает на регулярные платежи по погашению кредита, а ожидает, что кредит будет погашен средствами, вырученными от продажи залога.

Если кредит берется на определенный срок, то по окончании этого срока кредит должен быть погашен – как правило, за счет продажи или обмена на меньшее обеспечивающего жилья. Короткий срок означает большие ежемесячные выплаты, но срок погашения кредита может наступить, когда заемщик еще не хотел бы переезжать в меньшую квартиру или в дом престарелых. Как правило, у такого кредита выше начальные расходы на выдачу - оценка недвижимости, страховка, подготовка договора и т.п., и обслуживание. Если начальные расходы ложатся на заемщика (в счет кредита), то он оказывается должен немаленькую сумму, еще ничего не получив на руки. И на эти начальные расходы тоже начисляются проценты. Повышает стоимость кредита для заемщика и специальное ипотечное страхование, при котором убытки кредитора будут погашены страховой компанией.

Источник:  Кредитный потребительский кооператив "Мой дом"

Перейти на страницу:

© FinNews.ru    
О правилах использования материалов сайта www.finnews.ru смотрите на странице "Информация об авторских правах"
ипотека, ипотечный кредит, квартира в кредит, кредит под залог квартиры, кредит под недвижимость, кредит на покупку квартиры, вклады и депозиты, автокредит, автокредитование, автомобили Петербург, автомобиль в кредит, машина в кредит, потребительский кредит, кредиты малый и средний бизнес,

   Ссылки
   
   
Rambler's Top100 Яндекс.Метрика