По офисам  По итогам  По назначениям  По рейтингам  По фальши  Пресс-релизы  Все новости  Поиск новости
main pagee-mailsearch
Finnews.ru
Новости банков 1Новости банков 2Акции банковПубликацииКурсы ЦБ РФУслуги банковСправочнаяО FinNews.ru
Новости банков 1
 По автокредитам
 По вкладам
 По драг.металлам
 По ипотеке
 По картам
 По кредитам МСБ
 По переводам
 По потреб.кредитам
 По сейфингу
Новости банков 2
 По офисам
 По итогам
 По назначениям
 По рейтингам
 По фальши
 Пресс-релизы
 Все новости
 Поиск новости
Акции банков
 По автокредитам
 По банк.картам
 По депозитам
 По ипотеке
 По кредитам МСБ
 По потреб.кредитам
Публикации
 Макроэкономика
 Общество
 Степан Демура
 Интервью
 Банки
 Инвестиции
 Кредиты
 Личный опыт
 Рейтинг PR
Курсы ЦБ РФ
 Курсы валют сегодня
 Архив курсов валют
 Конвертер валют
Услуги банков
 Автокредиты
 Депозиты
 Драг.металлы
 Ипотека
 Курсы валют в банках
 Кредиты МСБ
 Потреб. кредиты
Справочная
 Банки
 Обменные пункты
 Поиск на PDA
 Небанковские кред.орг-и
О FinNews.ru
 Сервисы
 Реклама
 Вакансии
 Фотобанк
 Индекс настроений
 Индекс депозитов
 Форум
16.08.12/12:52
Что нужно знать о кредитах?
Предположим, вы захотели купить "нечто", на что вам не хватает текущих средств. Что делать? По большому счёту, есть только два варианта: накопить недостающую сумму или взять в кредит эту недостающую сумму.

Предположим, вы не хотите ждать, пока накопите недостающую сумму. Вы жаждите обладать этим "нечто" здесь и сейчас. Тогда вам надо искать того, кто одолжит вам недостающую сумму. Это могут быть родные, друзья, банки и микрофинансовые организации. Условия кредитования у родных и друзей невозможно формализовать, поэтому рассматривать такой вариант подробно мы не будем. В этом случае всё будет зависеть от взаимоотношений и достигнутых в ходе переговоров договорённостей.

С банками всё сложнее и проще. Проще потому, что какие-либо переговоры с банком на предмет индивидуального изменения условий кредитования практически исключены. Среднестатистический заёмщик слишком маленький клиент для банка, чтобы банк мог потратить на него дополнительные ресурсы для выработки индивидуального решения. Поэтому вы либо соглашаетесь с условиями конкретного банка, либо нет.

Сложнее с банками по следующим причинам. Во-первых, банков много, и условия кредитования у всех разные. Кредитованием населения занимаются несколько десятков банков. Поэтому сначала надо сузить поиск до 2-3-4 банков. Для этого лучше всего воспользоваться специализированными сайтами, на которых собраны в удобном табличном виде условия по различным кредитам большого количества банков. Например, сделать первичный отбор банков можно на сайте FinNews.ru.

Когда выбор сузился до 2-3-4 банков, тогда придётся изучать подробные условия кредитования на сайтах этих банков или в их офисах. Потому что у любого банка существуют нюансы, которые сложно формализовать и корректно отразить на специализированных сайтах.

Итак, на что следует обращать внимание?

Надёжность банка

Некоторые опрошенные нами банкиры утверждают, что при выборе банка нужно обращать внимание на его надёжность. Но, на самом деле, когда вы берёте у банка деньги, его надёжность не должна вас волновать. Он вам дал деньги, а не вы ему. Это его должна волновать ваша надёжность, и ваша способность вернуть банку его деньги с процентами. Даже если банк, в котором вы взяли деньги, разорится – вам до этого какое дело? Ещё раз повторим – не ваши деньги лежат у него, а его деньги находятся у вас. Поэтому не вы должны заботиться о сохранности этих денег, а он.

Кстати, не стоит думать, что в случае разорения банка про ваш кредит все забудут, и его не надо будет возвращать. Взятый кредит в любом случае придётся вернуть. Возможно, уже другому банку, который "купит" ваш кредит у разорившегося банка. В любом случае, если банк, в котором вы взяли кредит, разорился, вам надо будет выяснить, каким образом продолжать погашать ваш кредит. Ведь офисы разорившегося банка могут оказаться закрытыми. А если вы в результате этого пропустите очередной платёж, то ваша кредитная история может оказаться испорченной. Что негативно скажется в будущем на отношении других банков к вам.

Надёжность банка должна вас волновать только тогда, когда вы одалживаете банку деньги, размещая их на депозите. Вернёт ли банк вам вовремя ваши деньги с процентами или нет? Это большой вопрос, требующий тщательного изучения. Да, в случае банкротства банка "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) вернёт вам деньги в пределах 700 тыс рублей размещённых вами в разорившемся банке. Но это произойдёт не сразу (обычно через месяц начинаются выплаты в другом банке), и будет стоить вам некоторых нервов и потраченного времени. Стоят ваши нервы того, чтобы изучить ситуацию с надёжностью банка до того, как вы положите в него свои деньги на депозит, решать вам. Моё дело предупредить.

Кстати, объективную информацию о надёжности того или иного банка не пытайтесь искать на сайте этого банка или в его офисах. Ведь никто и никогда (за исключением разве что закоренелых преступников) не гордится отрицательной информацией о себе любимых. Такую информацию лучше искать на специализированных сайтах по типу FinNews.ru, просматривая новости по банку. Особое внимание стоит уделить новостям от рейтинговых компаний. Причём самым важным является не само значение рейтинга, и даже не его динамика, а объяснение рейтингового агентства, почему оно повысило, понизило или оставило неизменным рейтинг банку. В этих объяснениях можно найти очень интересные подробности, недоступные "простым смертным". Они помогут вам понять, как будет развиваться ситуация в банке при том или ином развитие ситуации в экономике России. Если "птичий язык" рейтинговых агентств вам непонятен, найдите среди своих знакомых того, кто сможет вам его перевести.

Какой именно кредит?

При покупке квартиры всё понятно – надо брать ипотечный кредит. Просто потому, что процентные ставки по такому кредиту значительно меньше, чем по потребительскому кредиту или по карточному кредиту. В двух последних случаях вы не оставляете банку никакого залога, поэтому он считает такие кредиты более рискованными и назначает более высокую ставку, как плату за дополнительный риск.

При покупке автомобиля тоже всё понятно – надо брать автокредит. Хотя здесь уже появляются нюансы. Ставки по автокредиту выше, чем по ипотечному кредиту, и во многих случаях становятся сопоставимыми со ставками по потребительским кредитам. Вам надо решить для себя, что вам комфортнее (не выгодней, а именно комфортней) – бегать по разным местам, собирая кучу справок для банка в надежде сэкономить пару процентных пунктов на ставке по кредиту, или плюнуть на это экономию, сэкономив своё время, силы и нервы. Для этого нужно сесть и подсчитать, сколько вы заплатите банку в том и другом случае и сравнить.

А вот при покупке менее дорогих товаров и услуг уже во весь рост встаёт вопрос, что предпочесть – потребительский кредит или кредитная карта. С одной стороны, вроде удобным кажется потребительский кредит. Купил, допустим, холодильник в кредит, расплатился постепенно с банком, и забыл про него навсегда. Надо ещё что-то купить – опять пошёл в банк, оформил кредит, купил товар, расплатился с банком, и снова его забыл. Он тебе ничего больше не должен и ты ему больше ничего не должен. А за кредитную карту приходится ежегодно платить за обслуживание. Причём платить гораздо больше, чем за самую дешёвую дебетовую карту типа Visa electron или Cirrus maestro. И если за этот год вы ни разу не воспользовались кредитным лимитом банка, то возникает резонный вопрос – а зачем платить больше?

Но, с другой стороны, кредитная карта гораздо удобнее потребительского кредита. В случае с картой вам придётся всего один раз нести в банк пакет документов и ждать одобрения от банка. А дальше вы в течение срока действия карты берёте у банка деньги в долг столько раз, сколько сочтёте нужным без дополнительных хождений в банк. И перевыпуск карты произойдёт автоматически на тех же, или даже лучших условиях, если вы, конечно, не допускали просрочек. А в случае с потребительским кредитом вам придётся каждый раз, как только вам потребовались деньги, ходить в банк с пакетом документов и ждать одобрения.

При этом процентные ставки по потребительским кредитам и по кредитным картам сопоставимы. Вдобавок, у многих кредитных карт есть так называемый грейс-период. Он означает, что если вы погасили свою задолженность банку в течение этого периода, банк не будет взимать с вас проценты за пользование кредитом.

Так что опять вам решать, что вам комфортнее – платить ежегодно дополнительные деньги относительно простых дебетовых карт, или ходить каждый раз в банк за новым кредитом, тратя своё время, силы и нервы. И деньги на транспорт, кстати, для поездки в банк и обратно.

Сами банкиры советуют оформлять кредитную карту. Директор по розничному бизнесу Северо-Западного филиала "Росбанка" Алексей Главатских: "Если клиенту постоянно необходимы небольшие кредитные суммы, то лучше всего оформить пластиковую карту с кредитным лимитом". Управляющий филиалом "Центральный" "Совкомбанка" Игорь Лаппи: "Если хотите поехать в путешествие, возможно, стоит взять кредитную карту, – по ней вы не только купите билеты и забронируете отель, но и сможете оплачивать покупки за рубежом". Но окончательный выбор за вами.

Документы, предоставляемые заёмщиком

Когда вы определились с банком и типом кредита, нужно отнести в банк пакет документов. С документами, которые банк требует предоставить для рассмотрения вашей заявки на получение кредита никаких сложностей быть не должно. Список документов у всех банков открыт и понятен. Да, некоторые банки могут требовать уж очень большой перечень документов, в том числе таких, подготовить которые будет стоить вам больших затрат времени, сил и нервов. Если вам дороги ваше время и нервы – просто не пытайтесь получить кредит в таком банке. Ещё раз повторим – в настоящее время несколько десятков банков выдают кредиты, и вполне можно найти банк без странных запросов. Тем более, что, как утверждает начальник департамента сетевых продаж филиала "Петровский" банка "Открытие" Сергей Буров: "Очень часто банки, требующие большой комплект документов, предлагают не самые выгодные условия".

Ставки и тарифы

Когда вы определились с типом кредита, настала пора выбрать банк. Как правило, банк выбирают по экономическим мотивам. Говоря проще, по тому, сколько тот или иной банк просит денег за свой кредит. И процентная ставка – это не единственное, на что надо обращать внимание. Не зря некоторое время назад законодательно было введено понятие "полная стоимость кредита" (ПСК).

Полная стоимость кредита – платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. В соответствии с указанием Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У "О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита" банк обязан доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Этим же нормативным актом установлена формула расчёта ПСК. До 12 июня 2008 года вместо термина "полная стоимость кредита" использовалось словосочетание "эффективная процентная ставка".

Дело в том, что некоторые банки, пользуясь экономической неграмотностью основной массы российского населения, использовали приём, граничащий с жульничеством. Они декларировали формально низкие процентные ставки, но одновременно сдирали с заёмщика "три шкуры" в виде различных комиссий. "Комиссия за рассмотрения кредитной заявки", "Комиссия за выдачу кредита", "Комиссия за перечисление кредитных средств", "Комиссия за снятие денежных средств", "Комиссия за досрочное погашение кредита", "Комиссия за обслуживание ссудного счета", и так далее, и тому подобное. Это лишь малая часть комиссий, с которыми ещё недавно приходилось сталкиваться заёмщику. Когда государство со скрипом начало борьбу с порочной практикой взимания банками тысяч и тысяч различных комиссий, некоторые банки тут же цинично переименовали свои комиссии и продолжили их взимать, пытаясь убедить всех, что это совсем другая комиссия, не запрещённая ещё государством.

Учтите также, что в "полную стоимость кредита" не входят некоторые обязательные расходы в пользу третьих лиц, обязанность осуществления которых заёмщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)). Не входят также и платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора и некоторые другие платежи.

Порочная практика навязывать заёмщику различные комиссии не изжита до сих пор, поэтому делать выбор банка только на основе низкой декларируемой процентной ставки будет в корне неправильной тактикой при выборе банка, в котором вы возьмёте кредит. Об этом говорят и сами банкиры. Начальник управления по работе с сегментом розницы "Абсолют банка" Антон Павол: "Как показывает практика, не всегда заявленная маленькая ставка по кредиту гарантирует клиенту меньший ежемесячный платеж, чем тот же кредит в другом банке, но с больше ставкой". Вице-президент – управляющий Санкт-Петербургским филиалом "Промсвязьбанка" Татьяна Крылова: "Подчас за счет "скрытых" комиссий банки компенсируют низкие базовые ставки по кредитам. В итоге стоимость заимствования оказывается выше, чем у конкурентов с более высокой базовой ставкой". Сравнивать надо не номинальные ставки по кредиту, а "полную стоимость кредита".

К сожалению, работу по изучению тарифов разных банков не удастся переложить на кого-то другого. Список комиссий у всех банков разный, поэтому их сложно формализовать и корректно отобразить на тех же специализированных сайтах. Поэтому вам предстоит большая работа по тщательному изучению тарифов разных банков. С этим согласны и сами банкиры. Начальник управления розничного кредитования "Промсвязьбанка" Сергей Ситин: "В банке нужно обязательно выяснить, какие разовые и постоянные выплаты добавятся к озвученной вам ставке. Всегда запрашивайте расчет ПСК, и размер общей переплаты по кредиту". А заместитель начальника управления розничного кредитования "Банка24.ру" Андрей Завадских рекомендует: "Если возникнут вопросы – не стесняйтесь их задавать специалистам банка"

Кстати, задать вопросы банкирам – это ещё один способ по дополнительной проверке и отсева банков. Как правильно заметила Татьяна Крылова: "Если сотрудники неохотно раскрывают информацию, то это повод для пересмотра отношений с банком". Расставайтесь с таким банком без каких-либо сожалений, несмотря на возможную минимальную ставку или другие плюсы. Ведь вы не можете знать заранее, что этот банк ещё попытается скрыть от вас, и сколько времени, сил и нервов вы в итоге впоследствии потеряете.

Стоит ещё упомянуть про так называемые плавающие ставки по кредитам. Как правило, такие ставки имеют постоянную составляющую и переменную составляющую, привязанную к какой-либо известной в финансовых кругах ставке межбанковского кредитования. Обычно это Libor или Mosprime. Такая ставка может выглядеть так: 5% плюс Libor. Ставка для заёмщика периодически будет меняться в зависимости от изменения этой переменной ставки. Если Libor в какой-то момент времени составляет 1% годовых, то заёмщик платит банку в нашем примере 6% годовых. А если Libor взлетит до 10% годовых, то заёмщик будет платить банку 15% годовых. В долларах. По ипотечному кредиту.

Скажете, такого не может быть? Посмотрите на график "Ставка по Libor на 12 месяцев в долларах", и убедитесь в том, что ещё каких-то 20 лет назад такие ставки были реальностью. Игорь Лаппи верно подметил, что "в периоды экономической нестабильности (а все мы в последние несколько лет живем именно в таких условиях) эти ставки, а значит, и стоимость вашего кредита, могут сильно колебаться. Ваш бюджет может этого не перенести". Поэтому сожмите всю свою волю в кулак, и вычеркните из своего списка кредиты с переменной ставкой, несмотря на кажущуюся выгодность таких кредитов на сегодняшний день.

Также следует отказаться и от кредитов в валюте. Опять-таки, несмотря на кажущуюся выгодность таких кредитов на сегодняшний день. Вспомните, какими несчастными оказались в 2009 году заёмщики, взявшие перед самым кризисом "очень дешёвые" кредиты в швейцарских франках и японских иенах. Эти валюты очень сильно выросли относительно рубля, поэтому сильно вырос и ежемесячный платёж по кредиту, выплачиваемый, естественно, в рублях. В один момент такие кредиты оказались непосильным бременем. Поэтому, если вы получаете свои доходы в рублях, то и кредит вы должны брать в рублях. Чтобы потом не было мучительно больно за семейный бюджет.

Скидки и преференции

При выборе банка, в котором вы будете брать кредит, учтите, что многие банки поощряют материально отдельные категории заёмщиков. Обычно снижением процентных ставок по кредитам и/или снижением количества требуемых от потенциального заёмщика документов. Поэтому в первую очередь рассмотрите условия кредитования в том банке, чья зарплатная карточка лежит в вашем кошельке. Или в котором лежит ваш вклад. Или в котором вы раньше уже кредитовались. Однако, не исключено, что, даже с учётом всех преференций, условия этого банка окажутся не самыми комфортными.

Кредитный договор

Читайте договор! Это главное правило. Внимательно читайте его перед подписанием. Читайте его полностью, включая все приложения. Особое внимание уделяйте тексту, напечатанному мелким шрифтом, отмеченные звёздочкой и различные сноски. Если что-то в договоре непонятно, то, как было отмечено выше, не стесняйтесь задавать вопросы. Если на сайте банка не выложен образец договора, попросите сотрудника распечатать его вам. Вы ведь не коробок спичек покупаете. Вы берёте чужие деньги и на время, а отдавать придётся уже свои и навсегда. Поэтому внимательно изучите все пункты, в которых говорится о том, когда, как и в каком количестве вы будет отдавать банку свои деньги. Включая возможные штрафные санкции. Все опрошенные нами банкиры так или иначе говорили о необходимости внимательно прочитать договор.

Больше тут добавить нечего, потому что у каждого банка свой вариант договора. Просто перечислим основные моменты, на которые необходимо обратить самое пристальное внимание: "полная стоимость кредита"; опции, от которых можно отказаться в течение определённого времени; штрафные санкции; требования к залогу и поручительству; условия досрочного погашения; порядок расторжение договора; права и обязанности заемщика и банка; процедура изменения даты платежа и/или процентной ставки.

Погашение кредита

Это не менее важный этап взаимоотношений с банком. От того, как организовал банк для своих заёмщиков технологию погашения кредита, зависит, сколько времени, сил, нервов и денег вы будете тратить ежемесячно на эту важную процедуру. Как верно заметил пресс-секретарь ВТБ24 по СЗФО Иван Макаров: "Некоторые банки до сих пор предлагают погашать кредит через кассу, имея в Санкт-Петербурге лишь один-два офиса". И в этих немногочисленных офисах вполне может быть очередь каждый раз, когда вы будете вносить очередной ежемесячный платёж. И располагаться эти офисы могут очень неудобно конкретно для вас, если вы живёте и работаете в другом районе города. Эти офисы могут работать неудобно конкретно для вас.

Некоторые банки предлагают для разнообразия возможность внести платёж по кредиту с помощью различных платёжных систем. С одной стороны, это плюс. Особенно когда у банка всего один офис, расположенный к тому же "у чёрта на куличках". Но это также и минус, потому что вам придётся каждый раз платить дополнительную комиссию платёжным системам. Есть и ещё один минус. По данным Ивана Макарова, "платежные системы согласно собственным регламентам имеют право осуществлять платеж, скажем, в течение трех рабочих дней". То есть у вас может образоваться просрочка по кредиту, за которую банк на вас наложит штрафные санкции (размер которых написан чёрным по белому в договоре, который вы, надеюсь, внимательно прочитали).

Поможет ли погашать взятый кредит интернет-банк? Не уверен. Ведь деньги в этот интернет-банк надо ещё как-то положить. А для этого всё равно придётся куда-то идти и что-то делать.

Очень точно сформулировал задачу, которую вам предстоит решить Сергей Буров: "Важно выбрать не только самый дешевый кредит, но и самый удобный, чтобы можно было, находясь в отпуске или в командировке, дистанционно внести платеж по кредиту и не выплачивать пени за просрочку платежа". И это тоже необходимо сделать до того, как вы выбрали банк и отнесли туда документы.

Стоит ли вообще брать кредит?

Но, на самом деле, все эти детали и подробности, написанные в кредитном договоре самым мелким шрифтом, или некие нюансы, даже не отражённые в договоре, а касающиеся работы банка в целом, имеют второстепенное значение. Прежде всего, вы должны сами для себя ответить на главный вопрос – а сможете вы в течение всего срока кредита обслуживать этот кредит? Очень точно сказал заместитель председателя правления банка "Агропромкредит" Павел Ильин: "Главное понимать, что кредит – это определенные финансовые обязательства, которые требуют рациональной оценки своих возможностей". Вице-президент МБСП Максуд Купров добавляет: "Заемщик должен четко понимать за счёт чего он погасит полученный кредит, каков его основной источник погашения".

Будет ли у вас работа и заработная плата в течение всего срока кредита? Ответ на этот вопрос не так прост, как кажется. Опыт осени 2008 года наглядно показал, что работу и средства к существованию можно потерять в одночасье. И даже если работу потерял только один член семьи, это может затруднить или даже сделать невозможным своевременное погашение кредита. В статье "Как сохранить сбережения во время кризиса?") я привёл аргументы в пользу того, что весь мир находится на пороге нового экономического кризиса (или второй волны кризиса, смотря как оценивать ситуацию). Если кризис станет реальностью, безработица в России снова резко увеличится, как это уже было в 2008-2009 годах. И именно вы можете оказаться в числе безработных.

И представьте ситуацию. Вы без работы, без денег, и вдобавок вам периодически звонят из банка и требуют погасить кредит. Оно вам надо? Поэтому оптимальным поведением в ближайший год будет если не полностью отказаться от кредитов, то хотя бы ограничить сумму кредита так, чтобы его можно было погасить за счёт сбережений (например, за счёт рублёвых и/или валютных вкладов, валюты, хранящейся "под подушкой"). Если же сбережений нет совсем, тогда кредит брать в настоящее время нецелесообразно.

Ещё один вариант поиска ответа на вопрос "стоит ли вообще брать кредит?" предложил Сергей Ситин. Вам необходимо сделать 3 очень простых шага:

1) Определите размер чистого ежемесячного дохода, разделите его на 2.

2) Сложите все ежемесячные расходы, в том числе: платежи по кредитам и кредитным картам; расходы на питание, жилье и отдых и прочее.

3) Вычтите значение п.2 из п.1. Полученную сумму можно условно считать максимальным ежемесячным платежом по кредиту.

Если сумма, полученная в п. 3 отрицательная или близка к нулю, то обращаться за кредитом Сергей Ситин не рекомендует. Пожалуй, я соглашусь с этой рекомендацией.

Источник:  Владимир Шевченко, главный редактор FinNews.ru

Перейти на страницу:
Абсолют банк (Санкт-Петербург) 
ВТБ 24 (Архангельск) 
ВТБ 24 (Калининград) 
ВТБ 24 (Мурманск) 
ВТБ 24 (Петрозаводск) 
ВТБ 24 (Санкт-Петербург) 
ВТБ 24 (Сыктывкар) 
ВТБ 24 (Череповец) 
МБСП (Санкт-Петербург) 
Открытие (Архангельск) 
Открытие (Калининград) 
Открытие (Мурманск) 
Открытие (Новгород) 
Открытие (Псков) 
Открытие (Санкт-Петербург) 
ПромСвязьбанк (Вологда) 
ПромСвязьбанк (Калининград) 
ПромСвязьбанк (Мурманск) 
ПромСвязьбанк (Новгород) 
ПромСвязьбанк (Петрозаводск) 
ПромСвязьбанк (Псков) 
ПромСвязьбанк (Санкт-Петербург) 
ПромСвязьбанк (Сыктывкар) 
Росбанк (Архангельск) 
Росбанк (Вологда) 
Росбанк (Калининград) 
Росбанк (Мурманск) 
Росбанк (Новгород) 
Росбанк (Петрозаводск) 
Росбанк (Псков) 
Росбанк (Санкт-Петербург) 
Росбанк (Сыктывкар) 
Совкомбанк (Вологда) 
 Еще по теме:

© FinNews.ru    
О правилах использования материалов сайта www.finnews.ru смотрите на странице "Информация об авторских правах"
ипотека, ипотечный кредит, квартира в кредит, кредит под залог квартиры, кредит под недвижимость, кредит на покупку квартиры, вклады и депозиты, автокредит, автокредитование, автомобили Петербург, автомобиль в кредит, машина в кредит, потребительский кредит, кредиты малый и средний бизнес,

   Ссылки
   
   
Rambler's Top100 Яндекс.Метрика