Занижение суммы страховой выплаты - это одна из частых причин обращения клиентов страховых компаний в суд. Классический пример: после всех произведенных в страховой и оценочной компаниях расчетов Вам сообщают сумму страхового возмещения. Например, 40 тысяч рублей. Вы объездили несколько СТО, где планировали ремонтировать автомобиль и выяснили, что ремонт Вам обойдется никак не меньше 60 тысяч рублей.

С какой стороны подойти к решению такой проблемы? В первую очередь необходимо выяснить, почему сумма оказалась меньше, чем Вам фактически понадобится для ремонта.

Причины могут быть разные, но наиболее часто встречающиеся причины следующие:

1. "А этого нет в справке!"

Ситуация: При осмотре автомобиля в страховой компании эксперт, составляющий акт осмотра, как правило, переписывает в него только те повреждения, которые указаны в справке ГАИ. В таком случае стоимость восстановительного ремонта вычисляется только из указанных в акте осмотра повреждений, и, соответственно, получается меньше, чем Вы ожидали.

Что делать: Если в справке ГАИ указаны не все повреждения, инициативу следует проявить страхователю. Возможны два варианта.

Первый - эксперт самостоятельно по просьбе страхователя дописывает в акт осмотра дополнительно обнаруженные повреждения. Например, изначально царапина в справке ГАИ была указана только на водительской двери. Фактически она оказалась длиннее, и при внимательном рассмотрении обнаружилось ее продолжение на задней пассажирской двери. В таком случае, когда характер повреждений не вызывает сомнений в том, что они относятся к одному случаю, эксперты, как правило, дописывают в акт осмотра указанные повреждения.

Второй вариант - когда эксперт Вам заявляет, что он не может самостоятельно принять решение о том, относится ли указанное Вами повреждение к заявленному событию. В таком случае Вам предстоит общение с районным отделом ГИБДД или отделением милиции, которое выдало Вам справку о повреждении. Вы обращаетесь к ним с просьбой внести указанные повреждения в Вашу справку. В Казани существует практика вписывать повреждения и заверять внесенную информацию фразой "исправленному верить" и печатью.

Полезный совет от Александра Чернова: Понятно, что внесение исправлений - это нестандартный случай, а все нестандартное в государственных органах делается с большим трудом, поэтому самый простой способ решить эту проблему - не допускать ее возникновения. Не поленитесь после ДТП обойти автомобиль и выписать себе все повреждения, а в справке о ДТП допишите фразу "возможны скрытые повреждения". Иногда сотрудники ГИБДД просят вписать фразу "дополнений нет" - это делается как раз для того, чтобы впоследствии вы их не донимали со своими забытыми повреждениями.

Если общение с госорганами не принесло Вам плодов, идете обратно к эксперту. Эксперт вправе самостоятельно принять решение, относятся ли повреждения по своему характеру к данному происшествию. Если с решением эксперта Вы не согласны, можно провести новую экспертизу (в другой, не связанной с Вашей СК) оценочной компании и обратиться в СК с просьбой пересмотреть сумму ущерба и произвести дополнительную выплату. В случае отказа страховой следует обратиться в суд.

КАСКО/ОСАГО: Нет существенной разницы, по какому полису Вы обращаетесь - КАСКО или ОСАГО, такая проблема может возникнуть и там, и там.

2. "Вашей фаре 2 года и восемь месяцев".

Ситуация: При расчете стоимости восстановительного ремонта применяется износ на заменяемые детали. Страховые компании часто рассчитывают сумму страхового возмещения, применяя к заменяемым деталям процент износа, соответствующий возрасту автомобиля. То есть, стоимость работ Вам посчитают полностью, а стоимость заменяемых деталей так, как если бы Вы покупали подержанный трехлетний бампер.

Что делать: Самостоятельно можно что-то сделать вряд ли. Вопросы учета износа решаются в судебном порядке.

КАСКО/ОСАГО: По КАСКО учет износа обычно регулируется договором: то есть при заключении договора КАСКО Вы выбираете, какие выплаты Вы хотите получать - с учетом износа или без. И если Вы в свое время выбрали "с учетом", остается только тяжко вздохнуть.

По ОСАГО - судебная практика по таким делам еще только складывается, Верховный Суд РФ (рассматривает дела физических лиц) и Верховный Арбитражный Суд (рассматривает дела юридических лиц) принимают различные по сути решения. ВС РФ выступает за выплату с учетом износа, а ВАС РФ - без учета износа. Существуют и способы получить выплату без учета износа, если пострадавшая сторона - физическое лицо, но варианты эти требуют детальной проработки с юристами.

3. "СТО официального дилера vs Джумшут и Равшан"

Ситуация: При расчете стоимости восстановительного ремонта используются цены неофициального дилера (так называемые среднерыночные цены).

Определимся, откуда берется понятие среднерыночной цены. Стоимость нормо-часа на СТО официального дилера, например, составляет 1000 рублей. Стоимость "нормо-часа" в гараже у соседа, который специализируется на десятилетних шестерках, составляет 100 рублей (также возможен бартер на какое-то количество спиртного). Если исключить из формулы спиртное, расчет ведется следующим образом: 1000+100/2=550 рублей. Это и есть среднерыночная цена - средняя температура по больнице.

Что делать: Если ремонт в гараже у соседа Вас не привлекает, при осмотре автомобиля экспертом следует прикладывать сервисную (гарантийную) книжку (обязательно с отметкой о принятии). В книжке должны стоять в штампы и печати официального дилера, подтверждающие, что все работы по автомобилю производятся официальным дилером.

Если причина занижения суммы именно эта, следует обратиться в СК с письменной просьбой пересчитать сумму страхового возмещения (приложить сервисную книжку, если до этого Вы ее не прикладывали), а в случае отказа (или игнорирования Вашего заявления) обратиться в суд.

КАСКО / ОСАГО: Нет существенной разницы, по какому полису Вы обращаетесь - КАСКО или ОСАГО, такая проблема может возникнуть и там, и там.

4. "Тотальный развод".

Ситуация: Необоснованно применяется понятие "тотальной" гибели автомобиля, либо неверно рассчитывается стоимость годных остатков.

Чтобы понять, как происходит занижение по "тотальной" гибели автомобиля, рассмотрим пример. Возьмем условный автомобиль, который стоил при покупке 100 тысяч рублей и был застрахован на эту сумму. Произошло крупное ДТП и стоимость восстановительного ремонта (работы+запчасти) оценили в 60 тысяч рублей. Отдел выплат говорит Вам, что восстанавливать автомобиль нецелесообразно и предлагает получить страховую выплату за минусом годных остатков. Вы соглашаетесь и начинаются расчеты:

В правилах каско указано, что за 1 год эксплуатации износ автомобиля составляет 10% (год еще не закончился, но вычитают обычно все равно 10%). В нашем случае на износ спишется 10 тысяч рублей.

При оценке годных остатков каждую деталь оценивают отдельно, причем стоимость деталей берется из прайсов официального дилера, а учет износа к ним применяется уже не из правил, а из методики оценки: например 2%. Если годные остатки реализовывать по отдельности по ценам официального дилера, то немногое, что осталось от Вашего автомобиля, можно продать примерно за 50 тысяч рублей. Применяем учет износа: 50 тысяч - 2% = 49 тысяч рублей.

Итого: 100 тысяч рублей - 10 тысяч рублей (износ) - 49 тысяч рублей (стоимость годных остатков) = 41 тысяча рублей.

Вы купили автомобиль за 100 тысяч, проездили на нем полгода, попали в ДТП и получили 41 тысячу и гору металлолома, которую Вы и за 20 тысяч вряд ли продадите.

Произошло это по следующим причинам: 1) был завышен износ автомобиля и 2) стоимость годных остатков рассчитана не исходя из возможности продать их на рынке, а по завышенной стоимости (попробуйте найти человека, который купит детали у Вас, с битого автомобиля, когда по той же цене он может их приобрести у официального дилера, с гарантией). Причем сюда не входят Ваши временные затраты на их реализацию - Вы ведь не СТО и кроме реализации запчастей с битого автомобиля у Вас еще есть куча других интересных занятий.

Что делать: На основании п.5 ст.10 Закона "Об организации страхового дела в РФ" Вы имеете полное право отказаться от годных остатков и получить возмещение в размере страховой суммы, указанной в полисе. Для этого следует написать в СК заявление о том (с отметкой о принятии), что желаете получить полную сумму страховой выплаты и отказываетесь от годных остатков. Если Вам отказывают или игнорируют - обращаетесь в суд.

Может быть так, что Вы хотите оставить себе свой битый автомобиль, полученные повреждения Вас не пугают, на полученную страховую выплату Вы хотите его отремонтировать и ездить на нем дальше. В таком случае следует обратить внимание (в письменном, разумеется, виде) страховщика на то, что, согласно постановлению правительства №238 от 24/04/2003, нецелесообразно ремонтировать автомобиль в том случае, если стоимость восстановительного ремонта равна или превышает рыночную стоимость автомобиля.

NB: Страховая компания называет "тоталом" ту ситуацию, когда ремонт автомобиля обходится в 60-80% от страховой суммы.

А Вы, в связи с тем, что ремонт обойдется только в 80% от страховой суммы, намерены реализовать свое право на ремонт автомобиля, поэтому просите произвести выплату.

Если страховщик откажет либо не ответит, это повод для судебного разбирательства.

КАСКО/ОСАГО: Нет существенной разницы, по какому полису Вы обращаетесь - КАСКО или ОСАГО, такая проблема может возникнуть и там, и там.

5. "Отдай бампер".

Ситуация: СК выплачивает меньшую сумму, обосновывая это тем, что страхователь должен вернуть страховщику заменяемые детали. При этом страховщик ссылается на ст.1102 ГК РФ. Например, Вам за разбитый бампер выплатят полную сумму, Вы купите новый бампер, у Вас их в итоге окажется два - это и есть на взгляд страховщика неосновательное обогащение. Уменьшая сумму страховой выплаты, страховщик "оберегает" Вас от нарушения законодательства, которое может случиться, если, к примеру, старый бампер вы продадите и обогатитесь ровно на стоимость старого бампера.

Что делать: В любом случае Вы имеете право получить выплату в полном объеме. Если страховщик считает, что вследствие этого произойдет неосновательное обогащение, он может обратиться в суд. Судя по нашей практике, 99,9% страховщиков в таком случае не обращается в суд за возвратом суммы незаконного обогащения.

Если Вам говорят, что выплату могут произвести только после предоставления деталей, в письменном виде предложите страховой компании выполнить свои обязательства и урегулировать вопрос сдачи деталей в страховую компанию после ремонта. Вряд ли Вам откажут в письменном виде, скорее страховая компания будет Вас игнорировать. В таком случае Вам остается только обратиться в суд.

Если же Вы решите отдать детали, обязательно требуйте оформления акта приема-передачи. Дело в том, что на свой баланс Ваш битый бампер страховая компания поставить не может. Разные СК по-разному обходят этот момент, возможно в Вашем случае страховая просто решит не связываться с Вами и произведет выплату полностью.

КАСКО / ОСАГО: Нет существенной разницы, по какому полису Вы обращаетесь - КАСКО или ОСАГО, такая проблема может возникнуть и там, и там.